为什么一定要有建行下款记录呢？这是经过被坑之后所获得的血泪教训

2019年的冬天，我在建行网点门口抽了一半的烟。

手里拿着被拒的贷款申请表，脑子里都是问号。明明征信没有逾期记录、收入也足够了，为什么还是不能批下来？后来才知道问题出在我没做必须要有建行下款的记录在看不见的门槛之上。那时我认为这个规定太扯淡了，现在回过头来想一想，这是银行筛选优质客户的一种笨办法——有效果，但是伤害大。

今天我想把这件事拆解开来慢慢道来，以免大家重蹈我的覆辙。

被拒贷那天我才明白，建行下款记录代表的是什么

先说说我所遭遇的痛苦经历。

那年我急需周转一笔货款，大约需要30万元。之前跟一些小贷公司打过交道，利息很高，我就打算去大银行试试看。工行、农行都跑过了，材料堆了一屋子，最后还是被一句"综合评分不足"给否定了。

后来有个做中介的朋友跟我说："你试试建行，但是你之前跟建行业务往来较少，有点悬。"

我当时不信邪。

结果呢？

没有门路。

信贷经理看了我的流水、征信后叹了口气说："你的资质还可以，但是我们在你们行没有往来的记录，在系统评分这一关就过不了。"

说实话，那时候我真想拍桌子。什么叫没有历史来往？我的钱还不是钱吗？但是人家说的也没错，银行的逻辑就是：你没在我这儿存过钱、贷过款，我又怎么知道你能不能信得过呢？

说白了，建行下款记录就是一张"信用入场券"。有了它，在建行的体系里才算是个"自己人"。

为什么银行对这个记录这么重视？

后来我一直在想这个问题，还请了银行工作的同学吃饭套话。

他跟我交代了：银行里有行为评分模型，不光看你是否还钱，还会看你的交际圈。如果你在建行有过下款记录并且按时还款的话，在他们系统中你就属于"完整画像的人"；反之就是"陌生人"。

陌生人是怎样的存在？

代表风险。

银行宁可放弃一百个优质的客户，也不愿意承担一个坏账的风险。逻辑听起来很混蛋，但是从他们的角度出发，并不算全错。

我的同学还透露给我一个细节：同样的产品，有建行历史客户和没有的，审批通过率可以相差20%以上。这个数据我记不太清了，大概就是这样的吧，反正差距挺大的。

踩坑之后，我总结出三条实操经验

被拒之后我没有放弃，折腾了大半年终于把事情办成了。踩过的坑说出来你们不要笑。

第一条：不要等到急需用钱的时候才想到银行

这是我最想吐槽的地方。

很多和我一样平时从不与银行接触的人，在急需用钱的时候才会急急忙忙去申请。银行一看，这人平时不上网也不理财的突然要借几十万，还能不让人心存疑虑呢？

我现在养成了一个习惯，在平时的时候就在建行走点流水，工资卡也换成了建行的。即使不贷款也要混个脸熟。

有效吗？

有效。去年我再次申请的时候，额度直接给了五十万，利率比以前低了将近一个点。

第二条：第一笔贷款金额不要贪多

第一次申请的时候，张口就说出三十万。现在想起来，真是傻得可以。

没有建行下款记录的人，第一次申请最好从小额开始。5万、10万都可以的，在把记录做好之后就可以提额了。

我的一个做小生意的朋友听了我给他的建议，先申请了8万的快贷，在三个月内按时还清。第二次申请的时候额度直接上升到25万元。

其实并不复杂，需要一步步地进行。

第三条：时间点要得当

这是我在网上查不到的信息，也是我银行的同学私下告诉我的。

建行每年会有几个时间段，审批比较宽松。年初的时候银行有放贷的压力；季末要冲业绩。大体上没有说得很清楚的是什么时候不能去，主要是因为月底最后两天额度紧张、审核会更严格一些。

我是去年3月中旬申请的，那时候正好是季度末冲刺的时候，批下来的情况比我想象的好一些。

不同的城市情况可能不一样，你们自行判断。

有了下款记录之后，事情的发展情况怎么样？

我现在手机银行里有建行快贷的入口，点进去就可以看到自己的额度。

和两年前的感觉完全不同。

以前是银行给我借钱，现在是我主动找银行要钱。短信推送、APP弹窗隔三差五地提醒我："您的额度可以使用了"。

早知如此，何必当初？

但是说到底，如果没有那次被拒的话，我也不会费心思去研究这些门道。踩坑没什么可怕的，可怕的是踩完了还不知道哪里有陷阱。

现在身边的朋友要贷款的时候，我都会问一句："你有没有在建设银行下过款呢？"

没有？

那就先建立一个。

有了必须要有建行下款的记录有了这个基础之后，后面的事情就好办了。没有该基础的话材料再好也是个"陌生人"。

银行不给陌生人借钱，这个道理无论放在哪里都是可以接受的。

你现在应该怎么办？先用建行的工资卡存钱，每个月固定把一部分资金存在里面，坚持半年。别太麻烦了，在真正需要用的时候你会感谢现在的这些"准备"。