为什么你们不申请一下征信？银行经理在酒后说出的内幕消息，没有人会告诉你

上周五晚上，一位做餐饮的老朋友请我喝酒喝得差不多了的时候突然凑到我说道：“老哥，我现在手头有点紧想搞点钱周转一下你们的征信产品有没有？”我当时就笑出了声，这事儿怎么着也不好意思明说吧？但是看他愁成这个样子，我还是没忍住把一些情况透露给他。其实这个问题这几年我听了很多次耳朵都起茧了可是每次回答都要斟酌再三毕竟有些话行内是"可以做不能讲的"。

银行也是要经营的，有些客户虽然资质还可以，但是征信有一点问题，在按照正常程序办理的时候会被拒绝。那么这些客户的资金是从哪里来的呢？不能眼睁睁地看着他们去碰那些高利贷吧？这里面有很多门道可以走啊！今天我就冒着被领导点名批评的风险跟大伙儿分享一下这个话题。你们为什么不上征信，其实这件事情背后有一套不成文的操作逻辑，在懂的人早就悄悄地做成了。

为什么大家都关注不上征信的事情

现在个人征信报告已经接近于"黑历史档案了"。网贷查一次征信，申请一张信用卡也要查一次征信，有些小贷公司没事就来查询一下，弄得很多人的征信报告上好几页都是查询记录。去年有个做装修的客户，一年内被查到二十几次征信情况，在我们行申请装修贷款的时候就被系统直接拒绝了。他当时那种懵懂的样子到现在我都还记得，一脸迷茫地问道："我按时还款从不逾期，为什么不行呢？"

问题就是查询次数的问题。很多银行的内部风控模型中，查询次数是一个硬性要求的标准。近三个月超过六次就会被加入灰名单；超过十次的话系统就不用人工审核了，直接通过。这件事情没有人会明着告诉你，但是行里的人心里是有数的。所以征信花了的人都开始去寻找不上征信的道路。

有没有真正的没有上征信的贷款

这个问题我问了不下五十次，每次的回答都要绕好几个弯。结论：正规银行贷款基本不涉及征信的问题，所以几乎不存在这种情况。现在监管很严格，哪家银行敢冒天下之大不韪？但是——注意这里的"但"—有些产品虽然上了征信系统，但是在显示的时候却显得比较温和，并不会把资金用途、借款机构等写得很清楚。

比如有些银行的消费贷在征信上写的是"综合消费"，或者直接授信额度，并不会具体说明你借了多少钱、用在哪里。对以后申请其他的贷款影响就小多了。还有一种情况叫做"征信保护期"，即一些产品在放款前并不会查询个人信用报告，在用户实际使用时才会被记录下来。中间的时间差懂行的人就可以利用起来做文章。

哪些产品有"隐形"属性，我不便明说，但是可以告诉你们一种判断方法：去银行网点问客户经理的时候不要直接问上不上征信的问题，人家肯定会回答是的。换个问题的方式："这个产品的信用记录如何？具体用处方面会有吗？问得越专业的人就越不敢糊弄你。

所谓的"内部渠道"是否可信

说到这儿我就生气了。网上那些声称"银行内部渠道、不查征信、包过"的广告，十个里面有九个都是骗人的。去年有一个客户被中介给坑了三万块钱的'渠道费'，但是贷款没下来钱也没要回来。他当时哭着来我们行咨询，在合同上签字的时候发现全是霸王条款，根本无法维权。

真正的"内部渠道"是怎样的？说白了就是银行客户经理根据你的具体情况，推荐出最适合的产品组合。例如征信查询次数多但是房产价值高的话就会建议你走抵押贷款而不是信用贷款；或者流水不够但可以提供其他资产证明的话，客户经理就可以在审批意见中替你说几句好话。人工干预，并非神秘通道所为。

我接触到的一个做批发的客户，征信上出现了两次逾期记录，都是因为送货路上出了车祸住院耽误了还款。他找我的时候已经去过了两家银行都被拒绝了。看了他的情况之后，让他把住院证明、事故认定书准备好，在审批备注中详细说明了逾期的原因。最后批下来的时候利率还给了优惠。真正的"内部操作"靠的是专业和人情而不是黑科技。

征信有问题怎么处理，有没有补救的方法

要具体情况具体分析，并不是所有的"花"都能起死回生。最常见的就是查询次数过多的情况。最好的方法就是在这样的情况下等待，不要着急也不要做任何网贷或者信用卡申请的事情，在这个过程中也不要查额度。半年之后，查询记录的影响就会明显减小。

还有一种情况就是逾期记录。这个比较麻烦，因为逾期记录要五年才能消除掉。但是也不是完全没有办法，如果能够证明逾期是由于非恶意原因造成的（例如银行系统故障、自然灾害、重大疾病等等），就可以向人民银行征信中心提出异议申请了。我有个客户把过期的信息删掉了，并且整个过程很繁琐，需要准备的东西也很多，差不多得两个月左右才能完成。

另外还有一件事情需要提醒一下。有的中介说自己可以"洗白征信"，千万不要相信！征信记录是由人民银行来管理的，并不存在任何个人或者机构能够对它进行修改的情况。那些说能洗白的人要么是骗钱，要么教你去冒充身份提异议，搞不好还会触犯法律。见过很多因为信了这些鬼话而被骗得连本都没有，而且还惹出一身麻烦的人。

一个常被忽略的细节

说了这么多，再给大家透露一个很少有人知道的事实：征信报告中出现的"贷后管理"查询也会被风控系统记录下来。什么意思呢？就是你在A银行贷款之后，A银行就会定期去查你的信用情况来判断你是否有新的负债产生，在这个情况下进行"贷后管理"的查询的时候，其他银行在审批时也可以看到相关信息。虽然不像"贷款审批"那样会影响评分，但是次数多了也会被标记为"多头借贷风险"。

所以啊，贷到款之后就万事大吉了是不对的。贷款后管理阶段中，银行仍然会一直关注着你的情况。我有个客户就是贷后经常申请其他贷款被原贷款银行抽贷了，那叫惨。

是否应该追求"不上征信"

写到这里我要说真话：与其费尽心思去寻找没有征信的产品，不如好好地把自身的征信养好。你们怎么不上征信这个问题本身其实就存在一个误区——很多人认为"不上征信"就是救命稻草，却忽略了根本的问题是你的负债率太高了？还款来源是否稳定呢？这才是银行真正看重的。

见过太多客户为了不上征信而借了小贷，利息高得吓人，最后还是还不上，征信照样黑。与其这样不如一开始就走正规渠道，即使利率稍高一些也比风险大为降低一点安全透明度更高一些好。银行的钱是最便宜的，可以从银行贷款的话就不用考虑其他的途径了。

还有个问题要说明：有些产品虽然标榜不上征信，但是还是会去百行征信、前海征信等商业征信机构。银行在审批的时候也会参考这些记录，并不是只要过了人行征信就算安全了。这个坑我见过很多人踩过，直到申请房贷被拒后才知道自己有多少"隐形负债"。

最后给出一些实在的建议

第一，每年至少查一次自己的征信报告，看看有没有错误记录，并且心里有数。每人每年可以免费查询两次，不要白用。

第二，申请贷款之前先找一个靠谱的客户经理做个预评估。不要自己乱来去申请，每一次申请都会增加一条查询记录。好的客户经理会告诉你能不能批、批多少利率是多少，并不会让你成为实验对象。

第三，如果你已经负债累累的话，就不要想着借钱来偿还了，这样只会越陷越深。该跟家人坦白的时候就要坦白出来，不能推脱躲着走；如果需要和银行沟通协商时也要积极面对不回避。

第四，那些说"百分百不上征信、包过"的人要远离。靠谱的客户经理会把风险和条件告诉你，并不会给你画大饼。

到这里就该收尾了。最后再说一句：银行的钱最好借，但是最难借到。好借贷的原因是利率低、期限长且正规安全；难借贷是因为门槛高、审核严并且不讲人情。问我怎么选的话，我的答案很简单——先把自己的征信和资质搞好，比找什么"不上征信"的捷径都管用。