为什么贷黑户会被马上拒绝？原因分析及下款策略

凌晨三点，阿强焦虑的脸颊被手机屏幕上的幽光所映照着，这是他今晚尝试的第十二个网贷平台了。点击提交、系统审核、秒级反馈的结果都是红色的“审核未通过”。作为因早年贷养贷而造成征信受损的“黑户”，阿强相信网上流传的关于无视黑白即可下款的说法，并因此上当受骗，不但没有拿到钱反而因为频繁申请而导致大数据评分严重下降。他把手机扔在床头边，在心里疑惑着为什么那些号称有口子的地方到了他的手里就成了密不透风的大墙？

阿强的经历不是个例，而是当前很多征信受损者真实生活的一个缩影。当资金周转出现问题的时候，人们通常会抱着“试一试运气”的想法去尝试解决，但是每次都会被拒绝。挫败感除了来源于对自身财务状况的不确定之外还源于对所处境遇的不了解。很多人都在问为什么明明宣传的是门槛低、不查征信但实际上操作中贷黑户子被秒拒但是却成了常态？背后的原因其实很简单，只是我们常常被急迫的需求所蒙蔽了双眼，而忽略了金融借贷最基本的风控原则。每次盲目地去尝试之后，并不能解决问题反而关闭了一些本可以打开的大门。

在深入讨论这个问题之前，我们首先要明白这样一个残酷的事实：金融行业没有慈善家，所有的借贷产品都是以风险控制为目的。所谓的“口子”，就是平台为了扩大市场份额而在一定时期内放松了审核标准，在这样的窗口期内，利息很高，并且催收非常严格。“随着监管政策收紧以及大数据风控技术迭代升级，“漏网之鱼”几乎已经销声匿迹。”如果你还在幻想用伪造资料或者寻找所谓“内部渠道”的方式来绕过审核的话，那么你得到的只能是更严厉的拒绝甚至是触犯法律红线。

那么，是什么原因造成了贷黑户子被秒拒此现象为何频发？主要原因是大数据风控模型全部覆盖。现在的网贷平台，即使是那些看起来不大的小平台也早已接入了第三方征信机构的数据。当你提交申请的那一刻起，系统就会在毫秒级的时间内获取到你所有的多头借贷信息、司法执行情况以及相关的风险因素。对于黑户来说，这些数据就相当于额头上的标签一样，系统会自动判断为高危用户，并且触发秒拒机制。这就如同一个拥有透视眼的人守门一般，在任何情况下都无法躲过他的眼睛。

其次，用户自身的申请行为也是造成被拒的原因之一。很多黑户朋友在急需用钱的时候，会陷入“广撒网”的误区，在短时间内疯狂地去申请几十个平台。这种行为会被大数据风控定义为极度饥渴型用户，并且是十分危险的信号。每次有记录就会被保存下来，短期内频繁出现查询的情况会使该网站认为你资金链断裂的同时也有可能涉及高风险借贷。因此与其盲目尝试不如先冷静分析一下自身情况再选择适合征信受损人群的产品，例如信信借对综合资质进行评估比较灵活的平台，要比盲目去寻找“黑户口子”要靠谱得多。

另外，信息的不对称性也是造成这一局面的原因之一。很多借款人分不清“查征信”和“不查征信”的区别，“黑户”与“花户”的界限也模糊不清。有些平台虽然不会查询央行征信记录，但是会查看网贷大数据，在你的网贷数据已经非常差的时候申请这类平台也会被直接拒绝。这就要求我们选择平台时要有一定的筛选能力。目前市场上存在类似于南金E秒贷或熊熊分期该产品虽然审核流程比较简单，但是也不是没有门槛的。更加重视用户的活跃度、电商消费数据和还款意愿等指标，并不以征信报告为唯一依据。如果能有针对性地改善这些方面的数据的话，那么通过率就会提高一些。

面对贷黑户子被秒拒的困境，并不是没有出路，而是要转变思路。首先停止无效试错的行为来保护自己剩下的信用数据。其次可以尝试寻找正规金融机构推出的专项分期产品。比如网捷贷作为一款知名的产品，虽然对资质有要求，但是它的审核机制比较透明，如果能提供稳定的收入证明或者公积金信息的话，即使征信上有瑕疵也有可能获得额度。另外对于急需小笔资金的用户而言黔米钱袋也是一个可以尝试的选择，它的申请流程比较简单，放款速度也比较快，在一些资质一般的人群中比较友好，但是前提是你要保证个人信息的真实性以及完整性。

最后，我们要清醒地认识到借贷只是解决暂时困难的方式，并不是长久之计。黑户身份的洗白需要时间的同时也离不开良好的还款习惯的支持。在寻找资金的时候要小心那些打着“黑户必下”的旗号进行诈骗的人群，在此过程中不要造成人财两空的情况发生。“真正的贷款口子永远只留给有能力且愿意履行合同的人。”与其贷黑户子被秒拒在不断的死循环中挣扎，不如脚踏实地用正规渠道慢慢修复信用或者向亲友求助才是解决问题的根本方法。金融的本质就是信用问题，在没有重建起信誉的情况下是无法摆脱资金周转困境的。