为什么不去查征信呢？银行经理对你说实话

上个月有个做餐饮的哥哥冲进我的办公室，进来就说："经理，我征信花了…"不查征信用钱有没有更好的路子呢？看他急得满脸通红，问了才知道店里出了问题，急需20万救命。说实话这样的事情我见过很多次。很多人认为银行是铁板一块的，其实里面有很多门道是你不知道的。

所谓的"不查征信"是指什么

说真的，市面上那些打着"不看征信、秒批秒贷"旗号的广告公司里有九成是陷阱。最后那个呢？利息可以高到让人怀疑人生的程度。我在银行做了八年贷款业务了，处理过的贷款单据少则两三百个，多则上千个，并没有见过正规金融机构不经查征信就放款的情况。银保监会那边盯着的，谁敢顶风作案呢？

那么为什么还有人认为不需要调查呢？这里面的猫腻我已经给你拆开了。第一种情况就是查的是"其他征信"。有些小贷公司使用第三方大数据风控，不经过央行征信系统，但这并不意味着它们不会看你的信用记录。换一种说法就行了。

第二种情况为抵押贷款。你有房子、车子放在那，征信一般般，有些机构也敢接。反正你不还了就处理资产吧，人家也不亏待你。但是这种利息普遍比较高，并且会对抵押品进行很低的评估。

征信不好怎样才能贷款

这才是你需要考虑的问题。见过太多人因为征信有一点点瑕疵就认为自己完全不能贷款了，然后去借高利贷，越陷越深。别傻啦银行审批又不只有一条线是征信哦。

去年十一月有一个做建材生意的客户，征信上出现过两次逾期的情况，金额都不大，一次是信用卡没还清导致被记为逾期还款了三天之后才归还完毕；另外一次就是房贷因为计算失误晚了一周。他跑了很多家银行都被拒绝后找到我。我看了一下他的流水表，每个月收入都很稳定，在15万上下浮动吧。就让他补充半年的经营流水以及两个固定供货商的合同，最终我们行给他做的是经营贷款，额度为30万元，并且利率也属于正常水平。

这事儿说明了什么？银行看重的是综合资质。征信很重要，但是不是唯一的标准。还款能力、资产状况以及经营稳定性都会加分的。

银行内部审批的真实权重

这是可以透露的"不该说的秘密"。我们行有评分卡系统，征信占30%，收入稳定性25%，资产情况为20%左右，其他的都由其他因素决定。也就是说只要其他方面够硬的话，征信稍微有点小问题也可以通过。

还有一个一般人不知道的事情就是：逾期也有"恶意的"和"非恶意的"之分。连续逾期与偶尔逾期，在审批系统中是完全不同的概念。金额小、时间短且有合理解释的话，很多银行都可以接受。具体数字我记不太清楚了，大概是单笔逾期不超过500元、天数不超过7天左右的部分被直接过滤掉不算作负面记录的。

号称不查征信的渠道可信吗

这个问题我一定要讲清楚，因为踩坑的人实在太多。

网贷平台。很多网贷不查央行征信，但是会查百行征信、前海征信等商业征信机构。在别的平台上借过多少钱以及有没有逾期的情况，人家都了如指掌。而且网贷的年化利率一般为18%-36%，有的甚至更高一些。算一算这笔账吧，一年就利息就要还上两万元左右，值不值得？

再说民间借贷方面。利息高之外，催收手段也就不说了。见过太多人从民间借贷开始到最后连房子车子都没有了的。有个客户2022年借了二十万的钱款，并且利滚利到了去年变成了六十多万，最后还是家里老人把养老的房子卖掉了才平账。到现在我还能记起他来办理业务时的状态很消沉。

还有一种叫做融租贷的，用的是买车、买设备的方式来进行租赁消费，在表面上看是购买行为的一种变体，并且实质上是一种借贷方式。利息算下来比网贷还要恐怖，而且合同条款有很多陷阱，违约金会让你倾家荡产。

真的需要钱但是征信不好怎么办

说了这么多，你一定想知道怎么办？我给你提几个实实在在的建议就是这些年总结出来的。

第一，先弄清楚自己的征信状况怎样。去央行征信中心要一份详细的报告看看具体出什么问题了。是否逾期？查询的次数太多了吗？还是负债率太高啊！不同的问题是需要采用不同的方法来解决。养3-6个月后再申请；负债高的先还一部分；有逾期的看能不能给银行开一个非恶意逾期证明。

第二，找对银行比什么都重要。不同的银行风控标准差别很大。国有大行审核严格一些，股份制银行稍微宽松一点，城商、农商用更加灵活。去年还不是这样的情况，今年政策刚刚调整过一次，在某些地方农商行为了完成业绩指标而放宽了本地客户的审批条件。我对这片区域的情况比较了解，其他的地方不敢随便乱说，但是大体上还是差不多的规律。

第三，可以抵押的话就去办理。信用贷对征信要求较高，而抵押贷款则宽松很多。有房有车的情况下即使征信有一点点问题也可以找到合适的方案。利息比信用贷款低一大截呢？何乐而不为呢

第四，找一个担保人。这种方法很多人不愿意用但是有效果的。找征信好、有稳定收入的朋友做保证的话很多银行都可以批下来。前提是你和他之间的关系要很铁，不然到时候为了钱而伤了感情就不好了。

一些被忽略的小细节

干了一段时间之后就会发现，被拒贷的人并不一定是资质不好或者细节不够到位。

申请顺序。很多人缺钱了就到处去办，今天来一家明天又去另一家，征信查询记录很多。银行看到这种情况的第一反应就是：这个人肯定很穷？然后直接拒绝。正确的方法是先选择几家银行进行咨询，了解自己是否符合要求后才能正式提出申请。

资料是否齐全。见过太多人填申请表的时候马虎了事，该写的没写，该附的证明没有提供出来。审批员一天要审几十份材料，你如果缺少一些必要的东西的话，他凭什么给你过？把可以说明自己还款能力的东西都找出来吧，银行流水、社保记录、公积金、经营合同、资产情况等等越多越好。

还有一件事情挺有意思的，每个月下旬申请通过的概率会稍微高一些。为什么呢？月底要完成业绩目标的原因吧。审批员手松一点的话本来可以批也可以不批的就会被批准了。这是我在两年之后才发现的一个规律，并不是所有的银行都存在这样的情况，但是你可以试一试看是否适用。

最后说点实在的

缺钱的时候人容易慌张，一慌就很容易乱找医生。但是越是这样就越要稳住。号称"不用查征信就能借钱"的捷径其实都是陷阱。与其走捷径不如把自身的状况弄明白后找到正确的路子用正规的方式去解决存在的问题。

征信有问题不怕，就怕不知道问题出在哪里、也不知道怎么解决。先去拉一份征信报告看一下再说。