网上小额贷款的利息到底有多坑？我用血泪换来的教训

2019年的冬天至今，我记忆犹新。因为当时做生意周转不灵，我在手机上点了一个日息万五的广告，想借两万元应急，一个月后还款就可以还清了。结果怎么样？三年之后这两万块钱就变成了七万多。不是我不归还的原因是越来越多地偿还债务的时候到了。那时候我才明白网上小额贷款的利率根本不是销售口头上说的那么回事。现在这行当水更深了，各种名目五花八门，我把踩过的坑、研究透的套路都写出来，算是给后来人提个醒吧。

为什么你算不明白网上小额贷款的利息

说实话，当时那个销售说日息万五的时候，我脑子一热就信了。一万块钱借一天利息是五千五百元，一个月就是三万元二千八百元；如果你不还的话就会变成一个每天一千二百元的无限大数列，在这个数字上你永远都到不了零点吧？

最坑的地方就是这个。他没有告诉你要按单利计息，但是实际上还是按照复利来还款的，并且还会收取各种服务费、担保费和咨询费。你以为年化利率为18%，但计算下来可能会达到36%以上甚至更高。

我当时傻乎乎地签了电子合同，根本没有仔细看。后来翻看合同的时候才发现借款金额写着两万，但是实际到账的一万八就被扣成了"服务费"了两千块钱。砍头息就是现在很多平台学会的一种做法，并不是直接扣除利息的而是分成两次收取本金以及会员费用等其它名称来获取利息。

这件事情由谁来负责呢？难。

藏在角落里的"隐形高利贷"

后来我研究透了这个行当，发现这些平台的套路真的很难防。你认为利息低，其实都是陷阱。

套路一：等额本息中隐藏的猫腻

很多网上小额贷款平台宣传的是"月息0.8%"，听起来很良心。但是他没有告诉你这是用"费率"来欺骗你的方式。每个月还的钱中本金在减少而利息还是按照借款总额计算的。

我的一个朋友去年在某平台上借了三万元，分十二期还款，每月偿还大约2900元。他认为年化利率只有10%左右。帮他算一下IRR公式之后发现实际的年化收益率接近于百分之二十四点几。他当时就懵了，说怎么会这样呢？平台上面写得清清楚楚啊

这就是信息不对称。

平台赌的就是你不会算。将利息分成"利息"和"服务费"两部分，先收取服务费，再按月还款。看着月供不多实际上已经剥了一层皮了。

套路二：先息后本的陷阱

还有一种更坑的是"先息后本"。每个月只付利息，最后一期归还款项本金。压力小了点儿吧？问题在于产品的利率一般很高，并且如果最后一期没有偿还的话，违约金会让你觉得难以置信。

我当时栽在这个地方了。最后一期两万元本金还不上，只能去借另一家还这家，以贷养贷，雪球越滚越大。那段时间我整夜睡不着觉、掉头发特别厉害。

别傻了，世界上没有白吃的午餐。

小额贷款利率计算方法，不要再被蒙蔽了

现在教大家一个笨办法，虽然麻烦一些但是绝对可以。不管销售怎么说、广告怎么写都不用管，直接向客服要IRR内部收益率即可。

如果对方支支吾吾地拿不出来，或者给你一堆乱七八糟的数据的话就直接走人了。正规平台敢把IRR拿出来，虽然可能藏在不起眼的地方，但是至少能找到。

还有一个比较简单直接的方法就是：用手机自带的计算器，把每一期还款额输入进去之后再使用IRR公式来计算。网上有很多现成的计算器可以直接算出真实利率是多少。

我自己的经验是，凡是宣传"日息"的，年化基本上都在24%以上。凡是标榜月供而不提年化的都是有问题的。凡是要你先付款后放款的就是骗子，不用怀疑。

去年有个读者问过我，说某平台让他先交500块钱的"工本费"才放款，可信吗？我说你直接拉黑就行，正规贷款哪里会有要钱的道理呢？结果他没听，给了五佰之后对方又要求他给一千做验证费，这才反应过来被骗了。

逾期之后的事情，没有人告诉你

我逾期那段时间，催收电话一天可以打二十多个。先是礼貌地提醒一下，后来就直接把通讯录里的人都打了过去给父母、朋友还有公司的同事。

那时候我真的想找个地缝钻进去。

但是有一个很多人都不知道的事情：催收也有规则。不能在晚上十点到早上八点之间打扰你，不可以冒充公检法机关进行欺骗行为，并且不侵犯你的生命安全权利。出现这种情况的时候要保存好录音证据然后向金融监管部门投诉。

后来我就是通过投诉把一些违规催收给制止住了。但是欠的钱还是要还的，而且不用被恶心到就可以了吧。

另外，逾期罚息也有上限。法律规定，超过借款合同签订日一年期LPR四倍的利率为最高限度。目前LPR大约是3.45%，四倍就是13.8%了。很多平台收取的罚款比这个数字大得多，这部分你可以不用承担。

但是打官司就另当别论了。

怎样判断一个平台是否可靠

我现在看一个平台的时候，就关注这三个方面：牌照、利率和合同。

牌照方面，可以到央行官网或者地方金融监管局网站查询，能够查找到的就是正规渠道。利率再低也不要去碰了，说不定哪天就会跑路的。

利率方面，我给自己设定的上限为年化24%以内。超过这个数量的一律不看。有人认为我的要求太高了，但是我认为超出24%借款本身就是一种自掘坟墓的行为。

合同这块最容易被忽略掉。我现在习惯的是，所有的合同都要逐字逐句地看，并且特别注意那些用小字体写的"特别约定"。有一次我差点又踩到坑了，在一份合同中发现了一条"提前还款需要支付剩余本金3%的违约金"的规定，幸好我当时够机敏发现了这个细节。

没有捷径可走。

我认识一个做法律援助的律师，他说他们接的借贷纠纷案件中，90%以上的人根本没有看过合同。等到出了问题之后才发现，在合同上全是霸王条款，想要维权都很困难。

老实说

写这么多，并不是为了吓唬人。我打过雨伞，想给别人撑把伞。

如果你现在已经在坑里了，不用慌张。先把所有的借款列成一张表，本金是多少、利息又是多少、利率有多高、还剩几期等等一目了然。然后优先偿还那些利率高的贷款，在法律规定上限之上的可以跟平台商量只支付本息以及合法的利息部分。

如果你还没有借，正在准备去借的话，请听我的一句劝：可以找亲戚朋友周转的就不要去找平台了。能向银行申请消费贷款的朋友要谨慎对待，年利率在4%到6%，比小贷便宜很多。

实在不行就先等等吧。

见过太多因为资金短缺而背负多年债务的人。两万变成七万，我只用了三年的时间。在这三年里失去的是什么？信用、朋友、机会以及很多安稳的觉都没有了。

现在想来，当初的日息万五的广告其实是一个精心设计好的陷阱。我一进去就爬出来的时候身上都是伤痕累累。希望看到这篇文章的人能够避开这个坑。

最后说一下：如果一个平台的利息怎么算都不清楚，或者客服口齿不清的话，请相信自己的直觉，并且马上关闭页面。