网上容易借的网贷：银行经理告诉你哪些是坑、哪路可以走

昨天下午刚上班的时候，大厅里进来一个小伙子，二十多岁年纪，在我对面坐下就开始掉眼泪。这事见多了我心里大概也有数了。一问才知道他通过某平台借款三万元，原以为分期还款的压力不大，后来越还越多到现在已经累计到五万多元了。小伙子工资才4000左右的钱能借吗？看了一下他的手机里的各种APP软件，原来七八个不同的平台上面全是那种广告声大作、号称秒批秒发的产品啊。说实话网上可以轻易获得的网贷十个里面八个都是这样的套路，门槛很低，但背后付出的代价却很大。今天就把我平时不能说的一些话拿出来跟大家伙儿分享一下吧。

为什么容易借到钱的网贷平台总是让你越陷越深

很多人存在一个错误的想法，认为正规的平台不会坑人。这句话是对的一半。正规持牌的消费金融公司是受监管的，并不是"正规"就代表便宜或者适合你这样的意思。我们银行内部审核要检查哪些方面？从收入负债比、征信查询次数以及还款能力三个方面来判断是否可以贷款给客户。但是网贷平台又是怎么考虑的呢？只要求你还利息就行。

说到底，他们的商业模式不是让你一次性付清的。

去年我接了一个客户，是一位做餐饮的小老板，在疫情期间资金周转困难，在某平台上借了20万。当时觉得挺方便的，点一点手机钱就到账了。结果怎么样？年化利率算下来接近24%，等额本息还款的话每个月要还近两万元。他店里的流水不稳当，第三个月就没法偿还了。平台推荐给他"以贷养贷"的方式，在另一个平台上借款来抵消这边的债务。半年的时间内，从最初的二十万发展到四十多万的债务。一来二去，六七月份之间，20万元变成40几万元的负债。

这就是典型的债务陷阱。你以为你付的是本金，其实大部分都是利息。

真正可靠的借款渠道就在你的眼皮底下

其实很多人都来找我咨询网贷的事情，我的第一句话就是：你开通了工资卡所在的银行的线上消费贷款吗？大多数人都是摇头。

每家银行都有自己的"白名单"客户。什么意思？就是说，根据你的代发工资记录、社保缴纳情况以及公积金基数来提前为你确定一个授信额度。这个额度一般不会主动告知你，需要你自己到手机银行里查找。利率方面呢？年化最低的是3.6%左右，最高也不过7%-8%的样子。跟外面那些动不动就15%，20%的网贷比起来简直天壤之别。

有一个数据给我留下的印象很深，具体数字可能会有出入，但是大致是这样的：我们支行去年发放的消费贷款平均利率在5.2%左右。同期头部网贷平台的平均借款成本是多少？18%以上。中间的价格差足够你吃上几次好饭了。

问题是，很多人根本不知道自己有这个额度。非得去点弹窗广告、填一堆资料之后才被高利率收割。这不是自找麻烦吗？

银行系产品门槛其实并没有想象中那么高

我听到最多的是："银行肯定不会借给我，我不是什么大客户。"别傻了，现在的银行也需要资产来支持业务发展。是什么意思？就是说银行手上有钱但是找不到合适的对象把钱贷出去的意思。只要征信没有大的问题，并且有稳定的收入来源的话（即使工资不是很高），基本上都能拿到几万块钱的贷款额度。

审批速度怎么样？以前很慢，要填表、面签、等上好几天。那么呢？大部分银行的线上消费贷款从申请到放款最快只需要几分钟的时间，最慢也不过一两个小时左右。跟网贷相比差别不大。但是利息可以节省一大笔钱。

网贷平台没有告诉你的一些隐形门槛

说到这儿，肯定有人会问：既然银行这么好，为什么网贷平台还能活得如此滋润？答案很简单：银行不会让你过去，而网贷则不然——至少从表面上看是这样。

但是有一个很大的坑，我不得不提。网贷平台所谓的"容易借"是有代价的。第一个成本就是利率了第二个风险是多头借贷记录很多人都不知道

在每个平台申请借款的时候，不论是否被批准都会留下一条"贷款审批查询记录"。申请的越多，留下的痕迹就多一些。等到你想正规去银行办理房贷、车贷时，银行看到你的征信报告：好家伙，在过去三个月里有十多次查过我的信用？这个人肯定很穷吧拒了

去年有一个客户想要办理房贷，首付也准备好了，但是却被我们拒绝了。为什么呢？征信上密密麻麻全是网贷查询记录。他其实只借了几万元，并且已经还清了，可是那些查询记录还在那里。最后怎么办？养征信要等到两年以后再看那些被遗忘的痕迹吧。

到现在为止我仍然为他感到惋惜。房子没有买成，房价又涨了一波。

怎样判断一个网贷产品是否值得尝试

并不是所有的网贷都是洪水猛兽。在某些情况下它可以解决一些问题。主要看你能不能辨别了。怎么挑呢？教给你的方法就是我们内部的人用的方法。

第一，看放款机构。APP上会标明是哪个银行、消费金融公司还是小额贷款公司的贷款业务。优先选择银行以及持牌消金的产品，小贷产品尽量不要碰一下就避开吧。为什么？监管的要求不一样，利率的上限也不一样。

第二，看实际年化利率。不是日息、月息而是年化的。很多平台宣传的日息万五，并不高吧？算一算，一万五千乘以365就是18.25%的年化率了。单利的话就到这里为止了，复利的话更高一些。国家标准是不超过24%，但是超过15.4的部分法院可能不予支持。你自己考虑一下。

第三，看是否可以提前收费。正规的金融机构，在放款之前是不会收取任何费用的。手续费、服务费、咨询费等一切在贷款前就要求支付的部分应该直接拉黑并举报。不用考虑了就可以选择好了。

第四，还款方式。等额本息最好，先息后本要看清期限。“砍头息”的最坑的是借一万实际到手八千直接扣二百。这就是高利贷的表现形式

一个简单的判断标准

实在不想研究的话？教你一个最简单的方法：打开手机银行APP，在里面找消费贷或者信用贷的入口，看看有没有预授信额度。有就用这个没有再考虑其他的选项。记住一条原则就是从正规渠道获取贷款要比网上那些不靠谱的地方要可靠得多。

我敢保证。我在这一行干了差不多十年的时间，见过很多因为图方便、贪快而被网贷拖垮的人。没有必要这样想。

如果你已经借了网贷，那么接下来要怎么办呢

写给已经"上车"的朋友。别着急，问题有解决的办法，但是要抓紧时间才行。

第一步，把所有的网贷列一个表：平台名称、借款金额、剩余本金、利率、每月还款额。很多人不知道自己欠了多少钱，随便还着。不行的话就得弄清情况才行。

第二步，算出哪些利率高、哪些低。对于较高的利息要优先置换掉。什么是置换？就是用低息贷款来偿还高的银行借款。比如某网贷欠款五万元，年化率为十八点四%，每个月还款大约是四千五百元。如果能从银行拿到5万的消费贷的话，年利率为6%，每月还款4300元左右，并且可以分更长的时间段去还贷款。月供负担小了之后总利息也就少了。

第三步控制新增借贷。我知道这很难，但是必须要去做。以贷养贷的结果就是债务越滚越大最后彻底崩盘。最惨的是刚开始就欠了两万元钱，后来慢慢累积到三十多万，家里房子都被卖掉了来还债。

具体操作上，各个城市的具体政策可能会有所不同，我只能给出一个大致的思路。当地的银行产品具体情况要到网点问一下自己得到的答案。

还有一个需要提醒的地方就是：如果已经逾期的话，不要躲。解决不了问题反而会恶化。主动联系平台说明情况并申请延期或者分期付款。目前监管部门对于暴力催收的查处比较严格，正规平台不敢随便为之。但是如果你不接电话、不回信息的话，对方只能按照失联处理了，到时候征信上会有记录，还会走法律程序去起诉你，这样麻烦多了。

说到底，网上可以轻易获得的网贷容易借不等于好还，这事儿其实很简单。借钱的时候多想一想怎么偿还比较好。

见过太多借钱的时候理直气壮，还钱的时候哭爹喊娘的人。何必呢？

最后说一个真话。前天的那个小伙子又来了，这一次是陪着他爸一起来的。我们给他出了一套方案，用他爸爸的房子作抵押贷款来还清所有的网贷。利息由原来的20%多降到了4.5左右了。他的父亲拍着他的肩膀问道："怎么这么晚才回来？" 男孩低着头不说话。

其实早点来问的话，根本不用抵押房子。但是就是不好意思开口借钱觉得要丢人。结果怎么样？多花了十几万的冤枉利息。

有问题就问，不要自己瞎搞。银行也不吃人。