网上借钱可以得到的途径，我花了二十万学费才弄清楚这些门路

2018年冬天，我站在仓库门口拿着一张催款单和手机上保存着的三个拒贷短信。那时候我在做服装批发生意才两年多一点，在年底进货高峰期的时候遇到了供应商突然要求现钱现货的情况，差了十五万元周转资金。疯了一般在网上查找网上借钱可以下多少口子结果怎么样？一个个申请被拒绝了，征信也被查到了。最后还是向亲戚借钱才把货款凑齐的，利息没有少给，人情债也背了不少。

这事儿已经过去五六年的了，我现在生意做得挺好，资金周转也顺畅多了。但是每次看到有人在网上乱搜贷款信息的时候，我就会想劝一两句：不要瞎试。真的！

网上借钱可以下的口子，到底藏在哪里

很多人认为贷款口子是"找"出来的，其实不是。可靠的渠道从来都不是通过搜索获得的，而是经过筛选之后得到的结果。

百度、抖音上很多"必下款""黑户也可以贷款"的广告，十个里面九个都是坑。最后的那个呢？更深层次地陷入其中的可能性较大。当年我曾经信过内部渠道发来的那种广告，并且交了五百块钱包装费之后就被人拉黑了。扯淡吧？但是这件事情我一直记得很清楚。

真正可以下款的口子有三种：银行系消费贷、持牌消金公司以及正规平台借贷产品。前两种利息低但是门槛高；第三种虽然门槛稍微低一点，但利率也水涨船高了。应该按照自己的资质来选择适合的道路而不是到处去打听。

资质一般，怎样找到靠谱的借钱渠道

其实有很多人就是因为不了解自己的"资质定位"而把征信弄坏了。什么是资质定位？就是搞明白自己在放款机构心目中是什么样子的。

去年有一位做餐饮的朋友老周，生意还不错，月流水二十几万。但是他的征信上出现了两次信用卡逾期的情况，并不是有意不还钱的那种，金额不大，几百块钱左右。他跑来问我哪里可以贷款，我让他先别着急，在查看了详细的信用报告之后再决定。我发现他已经把两年前的两次逾期都结清了，而且是在一年前的事情了。这种情况其实很多银行系的产品是可以进去的。

但是他并不知道，之前乱申请了不少网贷贷款，查询记录有二十多条。这就是典型的把好牌打烂了。

给他一招：先养三个月征信，不要再点贷款链接了，用纳税记录申请经营贷。最后批给他的钱是18万，年化利率7.2%，比他之前从网贷公司那里借的钱便宜多了。

申请的时间比你想象的要重要得多

很多的人不知道这个情况。银行、消金公司每个月的放款额度都是有限制的，一般月初的时候额度充足，审核比较宽松；月底的时候额度紧张，审核就会变严格一些。我自己的习惯是在每月10号之前提交申请的话通过率会高一点。规律是我踩了很多坑之后总结出来的，并不是所有的机构都这样，但是大的方向是正确的。

还有个问题要说明一下：不要相信"包装流水""优化征信"的中介。这些人收了你的钱之后就只能造假了。一旦被查出有虚假资料，这辈子你就别想通过正规渠道贷款了。不多说。

这些坑，我劝你不要踩

我盘点了这些年自己遇到或者见过的坑，给大家提个醒。

第一个是会员费陷阱。有些平台宣称秒批秒下，但是需要先交199元的会员费，并称可以提高通过率。结果怎么样？钱已经给出去了，但还是被拒绝了，而且会员费用也无法退回。我遇到过三个这样的平台，损失六百块，现在想起来都拍大腿。

第二个叫"砍头息"。借10万，合同写的是10万，实际上拿到手只有8万，其中的2万元是以服务费、担保费的形式扣除掉的。但是你还款的时候是按照本金10万来还的。算下来实际年化利率可能会达到36%以上。这件事情有没有问题？灰色地带。但是签订合同后想维权的成本很高。

第三个坑比较隐蔽，叫"自动续期"。有些小贷平台到期后不提醒还款或者故意使系统出故障，等到你逾期了再收取高额罚息。我的一个朋友就遇到了这样的情况，借了5000块钱到期限那天正好是系统维护不能付款的那一天，第二天又多收了300元的利息。吃相难看吗？但是没有办法对付他。

那么怎样才能避免被坑呢？我整理出了一些简单的checklist：

• 凡是放款之前要求你先付款的，一律拉黑，没有例外
• 合同金额与实际拿到的不一致的时候，就报警
• 年化利率超过24%的，尽量不要碰；36%以上的直接拒绝
• 找不到放款牌照的，再急也没用

我的选择以及一些建议

我现在用的周转渠道比较固定，主要是一笔银行经营贷款为主力，再配合两个正规平台消费贷作为备用。平时不乱点，在需要的时候才申请征信查询次数一年内不超过五次。

有人会问：资质真的不好应该怎么办？

其实征信已经被用过了，或者是负债率很高的情况之下正规渠道很难审批通过。这时候不要硬撑着去还债、改善自己的信用状况吧！

见过太多因为急需用钱而病急乱投医的人，越借越多。有个做装修的朋友欠了三十万，想"以贷养贷"撑过去，结果两年之间就变成了八十万。这件事情我亲眼所见发生的事情特别让人感慨。

因此我的建议很简单：可以不借就不借，一定要借钱的话就去正规的地方借贷。利息低一点是一点，周期长一点也是一点。不要为了眼前的利益而给将来埋下更大的隐患。

最后再补充一点：如果真的需要周转的话，先去做一份详细的征信报告来了解自己的资质状况之后，在决定申请什么样的产品。不要学我当年那样乱撞无头苍蝇似的。

该省的花，应该开得更好一些，但是借钱不能成为你的无底洞。