网上借款口子大集合：被坑了三次之后我总结出来的保命指南

2019年的冬天到现在我还记得很清楚，手里拿着手机，屏幕上的内容是一段所谓的网上借款口子大集合帖子中吹得天花乱坠，说"黑白户都可以下""秒批不回访"。当时着急给工厂付款，脑子一热就点进去了。结果怎么样？钱没借到还把通讯录爆了个底朝天，在那段时间里我连自家门都不敢出怕被熟人问是不是欠高利贷了。

那时候我真是傻得可以。认为网上的"口子"是救命稻草，后来才知道那是别人精心布置的陷阱。这几年我自己踩坑、翻身的经历以及帮身边朋友看征信报告不下几百份的经验才让我对这个行业里所有的弯弯曲曲摸清楚了。今天这篇不给你灌鸡汤，把用血泪换来的经验摊开来讲。

所谓的"最新下款口子"到底能不能碰？

很多人在搜索"最新口子"的时候，心态已经崩了。但是你越着急别人就越高兴。我第一次遇到的一个坑就是叫作极速X的平台。额度看起来很吸引人，两万块钱填完身份证、银行卡之后就会显示审核通过。我当时拍大腿庆幸自己有救了。提现时弹出会员费500元，并且要先交纳才能开通提现通道。

可靠吗？当然不可靠。交了500块钱之后，系统马上出现了"系统维护，请稍后重试"的提示信息。再刷新的时候APP就登不上去了。这属于典型的前置收费骗局。正规贷款机构在你钱到卡里之前不会收取任何费用的。那些在网上借款口子大集合里排在前面还要你先交钱的，一个算一个全是骗子。

网贷申请最容易踩到的三个坑

这几年我见过很多跟我当年一样的人，病急乱投医之后把征信弄得一团糟。踩中一个坑就会半年内翻不了身

"不看征信"的鬼话你信吗？

市面上那些打着"不看征信、不管黑白"的广告，其实就是针对你这种无知的人。正规持牌机构没有一个敢不做信用审查就放款的。央行征信就是金融系统中的身份证，谁敢在上面做买卖？说不要查个人征信的是骗子还是714高炮——借了钱拿到手里的只有七百块，过了七天再归还的时候还得给八九百块钱滞纳金。你有没有胆子去借钱呢？一旦借款就把自己往火坑里推。

我的一个朋友叫老张，去年做生意亏了本，在征信上已经有一笔逾期记录。他在某个论坛里看到一条"内部渠道"的信息说可以洗白征信并且贷款。结果对方要求他提供身份证、银行卡号以及手机服务密码等信息。老张照做了之后一个月内发现自己的账户上有三条不明网贷交易，总金额五万多元，都是别人用他的个人信息申请的借款。到现在为止还没有弄明白这件事到底是不是冤枉？

2. 随意点击链接，把征信变成"花脸猫"

这是最多的错误，没有之一。很多人看了很多"口子推荐"后觉得点一下不会花钱，就随便点击了一下，并没发现有什么损失。兄弟你错了！每次申请贷款的时候不管有没有拿到款项都会在征信报告上留下一条关于借款审核的信息。银行和正规机构看你信用记录时发现了最近一个月里有十几二十条查询记录，第一反应就是这个人应该缺钱了吧？到处借钱都借不到的钱，我凭什么给你呢？

去年我帮表弟看征信的时候，好家伙，三个月点四十多次网贷申请，一次都没有被批准。他当时还纳闷自己资质还可以啊怎么一个都没过？就是因为查询次数多。银行系统中有一个不成文的规定，在最近两个月内如果查询次数超过六次的话，那么该笔业务就会直接拒绝，并且不会再有人工审核的机会了。这个细节在网上软文中是找不到的，都是信贷经理私下里透露出来的。

3. 被"服务费"吃掉了一半的生命

还有一种比较隐蔽的坑。正规机构放款，但是中间有一个"担保公司"或者"咨询服务费"。比如你借一万块钱，合同上写的是1.2万，多出来的两千块说是服务费，在本金里扣了。砍头息是国家明令禁止的行为。但是有些平台玩得花样百出，把这笔费用拆分成会员权益、保险费等形式隐藏在其中。

算一下就知道了。借1万元，到手8000元，分十二期还清，每期还款大约一千元左右。利息看起来不高，但是用IRR公式一计算下来年化利率能达到50%以上。这还是合法的吗？当然不合法。但等你反应过来的时候合同已经签了钱也花了只能硬着头皮继续偿还下去。当年吃亏的感觉到现在还记忆犹新。

靠谱的借款渠道有哪些？

说了这么多坑，你肯定想知道：去哪里借钱才安全？别着急，我整理出这些年比较靠谱的渠道列给你看。与其在网上找一些杂乱无章的"口子大全"不如关注以下几个方面

• 银行系的消费金融产品：招联金融、中银消费金融等，都是正规银行持牌的产品，利息公开透明，年化一般在10%-18%之间，比那些杂牌军要靠谱很多。
• 互联网大平台的借贷产品：蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱。这些平台你每天都用着，额度也是按照你的消费习惯来定的，利息比较合理，并不会乱收费。
• 正规银行贷款线下：如果有公积金、社保或者房产的话，直接去银行网点咨询。去年政策调整之后，很多银行的信用贷利率已经降到4%以下了，比网贷便宜多了。

其实你早就知道了这些渠道，但是为什么还要去搜一些杂乱无章的信息呢？正规渠道的额度比较小或者自己的资质不够。但我告诉你一个事实：与其在几百个不靠谱的人身上碰运气，不如花半年时间把征信搞好、降低查询次数再向正规银行申请。等到那个时候你会发现借钱其实并没有那么难。

申请之前必须看的避坑checklist

每次有人问我借钱要注意些什么，我都会让他先看这个清单。不要嫌麻烦，在关键时刻可以帮你省下几万块钱冤枉费。

1. 查牌照：上央行官网或者银保监会网站，搜索该机构名称，看是否取得金融牌照。没有牌照的全部当作骗子处理。
2. 算利率的时候不要看宣传上写的"日息万分之几"，那是障眼法。IRR计算器来计算实际年化率，超过24%的就直接pass掉，36%以上的可以直接举报。
3. 查看合同的时候要特别注意是否有“服务费”、“担保费”以及“会员费”的字样。如果合同金额与实际到账的金额不一致的话，马上停止申请。
4. 保护隐私：身份证照片上加水印，并标注“仅限办理XX贷款使用”，防止被滥用。手机服务密码、验证码，绝对不能给别人知道。

清单虽然不长，但是每一项都是用真金白银换来的教训。当年如果我早一点知道这些话的话就不会被骗得那么惨了。

写了这么多，其实只想说一句话：世界上没有那么多"捡漏"的好事。在论坛上疯狂安利某个新口子的人要么就是托儿，要么还没有被毒打过的韭菜。借钱的时候把安全放在第一位，其次才是额度和速度。等到通讯录泄露、征信受损之后才开始后悔当初为什么不注意防范的话，就已经晚了。

下次再看到"内部渠道""百分百下款"的广告时，先问问自己：这样的好事为什么就轮到我呢？