网贷最黑花口子下款？银行内部人士透露了实情

昨天快下班的时候，一个老客户急匆匆地来找我了，满脸通红，汗珠子顺着鬓角往下流。他一屁股坐在我对面的位置上，开口就问我有没有什么办法可以救急，说网上那些广告打得震天响，号称网贷最黑花口子下款点了几个，钱没有拿到手，但是手机被爆了。看他那副心急如焚的样子我心里也不好受。说实话，在银行工作七八年了，这种事情见得多了，很多人的口子都没有找到，反而把最后一点征信的希望给断送了。

所谓的"黑花口子"到底在玩什么把戏

其实市面上90%标榜"不看征信、黑户必下"的广告都是空穴来风。银行也是要赚钱的，不是慈善机构，凭什么把钱给一个大概率收不回来的人？所谓的"黑花口子"很多实际上利息被藏在了手续费里或者干脆就是骗你的个人信息。去年我遇到过一位客户，在某平台上借到五千元之后实际到账只有三千五百元，并且一周后要归还五千块钱，这样算下来年化利率就非常高了，这哪里是借钱，分明是在喝血。

你是不是觉得银行审批就是个黑箱，完全靠运气？其实不是这样的。我们有一个非常详细的评分卡，在里面每个指标都有不同的分值。有时候你觉得自己的征信"花掉"了，但是实际上还没有触及到红线的位置。主要的是要弄清楚红绿线在哪里。

征信"花到什么程度就真的没救了

很多人认为查询次数多就是"花"，其实这只是一个方面。征信主要看三个方面：逾期情况、负债率以及查询记录。逾期是硬伤，“连三累六”基本上一票否决。“但是关于查询记录的问题上人们理解有误。”

我这边有一个大概的标准，不同的银行之间会有一定的差异。一般近两个月查询次数不超过4次，近半年内不要超过10次。超过这个数字的话，系统的评分就会直接被削减一大块了。但是也不是没有希望的，在你的公积金基数高或者你有固定资产的情况下还是可以走人工审批通道的。就是看你"亮点"能不能盖过"污点"

前年有个做小生意的小伙子来找我，征信查询记录密密麻麻，一看就知道是点过很多网贷。但是每个月公积金有3000多，并且从没有断过。让他把所有的小额贷款全部还清之后再申请贷款的话，等待了两个月后又去申请了一次最后拿到了15万元。这说明什么问题呢？银行不是一成不变的，关键看是否能给审批人员"敢签字"的理由。

网上所谓的"网贷黑户子女"是否真的存在

别傻了，真正能下款的"口子"是不会到处打广告的。那些排在搜索引擎前面的位置上的是中介花钱买来的流量或者是纯骗子。真正的内部渠道都是靠关系、口碑传播出来的，并不会四处宣扬吧？见过太多人资质还可以看的人被网上黑的东西给蒙蔽了一点，一顿乱来之后征信就变得一塌糊涂了

你们不知道的是，每次你点开"查看额度"按钮的时候，在后台都会查一次你的征信。点击一下就会多一条查询记录在征信上。本来资质还可以的人因为要找个工作或者需要贷款等原因去办一张信用卡但是申请不上去所以就找了个人帮自己办理了一个卡然后后来发现自己的信息被泄露了于是联系到了对方要求赔偿损失最后还是通过法律途径解决了问题网贷最黑花口子下款点了十几二十个平台之后，自己也成了征信花户了。正规银行的大门直接关上来了。这不是自食其果吗？

具体的审批逻辑，各个银行都不相同，我只了解我们这一块的情况，并且不敢随便说其他地方的事情。但是大体方向差不多：银行最怕的不是你穷，而是你的行为"乱"。到处借钱的人说明资金链出现了问题，这样的客户谁敢接？

内部的人给你的一些建议

如果你的征信已经被花了，急需用钱的话，请不要急着到处求救。第一件要做的就是把手机上所有的借贷APP都卸载掉，并且不再点击任何查额度的链接了。每次操作都是在自掘坟墓。然后可以把手上可以还清的小额贷款还清，如果暂时没有能力还款也可以向亲朋好友借点周转一下。小贷笔数过多的话，银行系统会认为你的资金链出现问题而直接拒绝你。

第二，不要相信什么"包装资料"的中介。我们系统里有大数据，你填报的工作单位、收入情况和你的社保、公积金做一下比对就知道真假了。查出造假后就会被拉入黑名单，在以后申请正规贷款的时候都没有机会了。这件事可以商量吗？

第三，如果你有公积金或者社保的话，走银行的消费贷渠道要比网贷靠谱一些。利率低且正规。很多人不知道的是，银行其实有一个专门针对"征信稍微有点问题但是还款能力很强"的人的产品。该产品不会做广告宣传，需要你自己去询问，并找到合适的人进行沟通交流。

什么时候申请通过率更高

这算是个小技巧吧。每个季度的末尾以及年底的时候，银行放款的任务压力比较大，在这个时候审批相对会稍微宽松一些。当然，并不是说这时候所有的烂资质都可以通过，而是指在相同条件下被拒的概率较小。具体的数字我记不太清楚了，任务完成率大概是在80%到90%，这个时候审批的通过率就会明显提高很多。各个城市的情况不一样大体上应该差不多吧。

另外，选择工作日的上午来办理比较好。下午快要下班的时候，审批人员心不在焉地扫了一眼你的材料，并且发现了问题就直接拒绝了你，懒得给你打电话确认一下。早上状态不错的话可以多问一些小错误的地方也可以给解释的机会留着

说到底，那些声称"黑花必下"的口子大多是想把你最后一点价值收割走。真正可以救你的是正规渠道没有被注意到来的时候。征信不是儿戏的东西很重要

见过太多人，本来只需要借几万元，就被网贷带进了几十万的债务深渊。那时候再想回头的话代价就很大了。你现在急着找口子的时候，不如先停下来想想自己手上还有没有别的办法可以利用。