网贷新口子秒下款？当年我是怎么被骗的，我就给你们讲一讲

2018年的冬天到现在我还记得，信用卡账单压得我喘不过气来，工资还没有发到手，钱根本不够用。那天晚上刷手机的时候，屏幕里全是网贷新口子秒下款的广告说，黑白户都可以贷款，并且不用审核。我想借几千块钱周转一下，结果这一转就差点把我拖垮了。到账很快，5000元三分钟之内就可以到帐了，但是我没有注意到那笔所谓的"服务费"直接扣走了1500元钱，在七天之后还欠着五千元未归还款项。踩坑一次就够了的。

号称"秒下款"的口子后来怎么样了

那时候我简直着了魔似的，觉得这钱来得很容易。第一次逾期是在借款后第五天的时候，我还正在想办法凑钱，催收电话就打过来了。不是那种礼貌的人工客服，而是劈头盖脸地骂一顿，并且威胁要爆通讯录的。我当时很困惑，广告里说的"温馨服务"和现实中的差别很大。后来才知道所谓的"新口子"其实很多都是正规持牌机构之外的东西，也就是披着网贷外衣的高利贷，即我们常说的"714高炮"。

那么现在监管这么严格，这样的东西还有吗？形式上发生了变化。以前是明目张目的收取砍头息，现在很多变成了"会员费""担保费""评估费"等名目繁多的形式，但是实质上还是那一套。去年我帮一个表弟看了他的贷款合同，表面看年化利率写的是12%，应该没有问题吧？加上每个月固定的权益费用之后实际的年化利率就达到了60%以上了。隐形收费不易察觉。

为什么总是刷到"新口子"却总被拒？

很多人跟我当年一样，在急需用钱的时候病急乱投医，看到一个新的平台就去点进去申请。结果怎么样？额度没有下来，但是征信查询记录多了很多条。后来我研究这块发现这些平台虽然广告打得很好看，但背后的风控逻辑其实很刁钻。有些平台上专门瞄准了信用较差的人群，因为他们知道这部分人急需资金，并且更容易接受高利率的借款。

羊毛出在羊身上。号称"不看征信、百分百下款"的平台，要么是要你花高额费用收割自己，要么就是纯粹的骗局。见过有人交了所谓的解冻费、验资费之后，并没有借到钱反而被骗走了好几千块钱的人。天下哪有免费的午餐呢？金融机构又不是慈善机构，为什么可以给你秒下款并且不要利息？

可靠的渠道，审核从来都不是"秒"

踩了坑之后，我就开始正规地研究借贷渠道。后来我把自己的债务理顺了，并且也摸清了一些门道。正规银行的消费贷款产品如建行快贷、招行闪电贷等也需要审核，但是速度并不算很快，在半小时之内可以出结果。关键是利率透明没有隐形费用。去年我装修房子在建设银行申请了一笔五万元人民币的个人信用消费借款，年化利率为3.85%，每个月还款额非常明确，这才是正规借钱的方式。

当然，银行的产品对征信的要求比较高。如果你的信用记录和我当年一样已经被花光了的话，那么这条路就很难再走通了，也不要去找那些非法的平台求助。可以看看持牌消费金融公司的产品，比如招联、马上这些公司虽然利率比银行高一点，但是至少是正规军不会乱收费。我的一个朋友做小生意资金周转的时候在招联借过几次，虽然不是网贷新口子秒下款夸张的速度，但是安全可靠，没有那些烦人的事情。

在申请贷款之前，你需要弄清楚以下这些事情

第一，看车牌号。不管平台的名字多么花哨，都要先查一下它有没有金融牌照，是银行、消费金融机构还是小贷公司。“在企查查或者官网底部都可以看到”，没有牌照的直接pass掉，不用犹豫。

第二，算利率。不要只看日息万几，要换算为年化率（APR）。正规的平台都会标明年化收益率，在没有明确说明的情况下使用"日息""月供"等模糊的概念，则可能存在风险。现在我的手机里有一个计算器专门用来计算这个东西，请大家别嫌麻烦，算清楚了再借。

第三，看合同。签合同时要逐条了解其中的内容，特别是有关逾期罚息、提前还款以及违约责任的部分。当年因为没看过合同而吃了亏，并不知道逾期一天会收取多少罚款。现在有很多电子合同可以下载下来慢慢研究一下，不要被催促着点"同意"。

那些没有被公开的行业秘密

后来我认识了一个做风控的朋友，他给我透露了一些行业的内幕。很多小贷平台的风控模型其实很简单，就是看你有没有逾期记录、多头借贷情况以及你通讯录里是否有"敏感联系人"。什么是敏感联系人？经常借钱不还的人属于什么类型。如果你的通讯录中有很多这样的人的话，那么平台就会认为你是高风险客户，并且会拒贷或者给你极高的利率。因此不要以为随便填写一个联系方式就可以完成任务了，平台已经把你们的通讯录翻了个底朝天了。

还有一个问题，很多平台宣传的"秒批"其实是给你预先打了一个额度，在真正取款的时候还需要二审。而卡人的关键环节就是第二道关。我的一个同事申请到2万元的授信额度，但是在提现时却出现了系统审核中状态，并且过了两天之后被告知被拒绝了。这种情况很常见，额度只是个诱饵，能不能借得到钱还得看最终审批结果。因此不要因为看到额度就高兴得太早了，在拿到现金之前才算数。

另外申请贷款的时间点也需要注意。我自己的经验是，工作日的上午10:00到下午3：00之间提交申请成功率会高一些。由于这个时间段银行和金融机构系统的更新比较稳定，人工审核人员也在岗中夜或者周末的时候提出申请的话，通常要等到工作日内进行处理，并且系统维护会造成无法完成的情况。当然不同平台可能会有所不同，但是避开深夜申请总是好的。

不要再被"新口子"欺骗了

目前市场上所谓的"新口子"，大部分都是老平台换马甲或者一些小贷公司做的推广。它们以"新口子"为名头，利用的是借款人对于新的贷款平台审核较宽松的心理。其实征信系统的覆盖面越来越广了，多头借贷的数据也全部被纳入其中，并不会出现漏网的情况吧？你在某个平台上借钱没有还清，在另外一个平台上马上就能发现。那些标榜着不查征信的公司，要么就是骗子，要么就是为了赚取高额费用而对你下手的人。

并不是为了吓唬人，而是真心希望别人能避开我走过的弯路。当年那笔3500元的贷款最后我还了将近一万二，并且花了半年的时间修复我的征信记录。后来我就老老实地下银行申请了一款贷款来偿还之前所借的各种网贷借款，在两年多的时间里才把自己的信用报告恢复过来，这其中的努力只有自己知道。

如果你现在急需用钱的话，那就听我的一句建议：先去银行问问看能不能贷款，如果不行再找持牌消金公司看看有没有可能借到款。实在没有办法的时候可以考虑向亲朋好友借款，并且一定要慎重对待这些不明来源的"新口子"。网贷新口子秒下钱的话，骗骗小白还可以接受一些，但是真的信了就输了。关于金钱的问题上从来都没有出现过什么马上、立刻这样的字眼，越是着急要给你提供资金支持的地方就越需要你注意可能存在的风险和代价。

下次再看到"黑户必下""无视征信"的广告的时候，先问问自己：如果我是放贷方的话，我敢把钱借给一个信用很差的人吗？