网贷口子可以分期的真相：不要被广告欺骗，踩到以下这些坑就翻车了

2019年的时候，我在一家贷款中介公司做业务员，有个客户到现在我还记得。那哥们是开网约车的，征信花了调色盘一样多的钱，在网上搜了一下"网贷口子能分期的"之后点进了一个广告说可以无视黑白户必下款还可以分十二期。结果怎样呢？钱没有借到，手机通讯录也被爆了出去，那段日子他接单的时候都感到不安。其实网上的那些吹得天花乱坠的广告，大部分都是给你挖好的坑等着你往里跳罢了。

为什么你找的分期口子总是被拒？

很多人有一个错误的认识，认为"可以分期付款"就是低门槛。其实这二者之间并没有什么关系。招联金融、中银消费等银行系的消费贷是可以申请贷款的，并且年化利率也是合法合规的，但是他们对于个人信用报告的要求比其他机构更加严格一些。你去点进去申请的时候系统就会两秒钟之内就给你拒绝了并且还白白多了一条查询记录。我见过有人一天点了十几个这样的口子，最后征信报告显示厚厚的一叠纸张厚得像一本书一样，谁敢给他借呢？

真正称得上"不看征信"的小贷口子，能分期的其实并不多。大多数为7天、14天短期贷款，到期一次性还本付息，利息之高令人咂舌。可以给你做分期付款的是把手续费以及各种服务费和担保费用一并收取，在每月还款的时候看起来不多，但是算下来年化利率已经达到了60%以上了。“这事儿我不骗你”，我手里的客户里有十个人中就有五个被这样的"隐形高息"套住了。

分期口子哪家下款快？先弄清这三种情况

市面上被称作网贷口子可以分期的，大概可以分为三类，我们一条条来说。第一种是正规持牌的消费金融公司，如马上消费、捷信、中银等。利息比较透明，最多分十二期或者二十四期甚至三十几期，但是门槛摆在那儿了，如果当前逾期或者是过去两年内累计三次以上六次以上的就会被拒之门外。这类口子适合征信还可以的人群，并且稍微有一点点瑕疵也可以接受负债率稍微高一些的也不在少数。

第二类为互联网平台所拥有的，如借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱。这些大家都知道了嘛？好不好下款就看你在平台上活跃的程度以及信用分怎么样了。我的一个做小生意的朋友平时微信支付流水大，我给他申请了8万额度的微粒贷款，并且可以分成20期还款，年利率在10%左右，挺划算的。但是这样的口子最大的问题就是"抽贷"，你用着好的时候突然有一天给你降额或者不让借了，资金链一断就麻烦。

第三类就是一些小有名气的小贷APP，广告声势浩大，并且声称"黑户必下""强制下款"。别傻了，分期付款的几乎没有，就算有也是套路贷款。去年有一个客户借款3000元分三期还款，每期还1500元，请你算一下利息有多少？这还没有结束，在第二期的时候平台突然打不开，催收电话打进他的公司里说他逾期要起诉了之后报警才解决掉。坑人不坑人呢？

申请分期口子最容易踩到的坑

很多人认为申请流程就是填资料、等审核、提现，太天真了。这里面的门道很多。首先说一下材料填写方面的工作单位和联系人这些地方千万不要乱写。现在好多平台都有大数据风控服务，如果公司在网上查不到工商信息或者你留下的电话是虚拟运营商号段的话，系统就会直接拒绝你的申请。

还有个事情很多人不知道，申请的时间也是有讲究的。月底、季度末这几天的时候很多机构放款额度比较紧张，审核会比平时严格一些。如果你条件擦边的话，在月初去申请通过率可以高一点，大约10%左右。这是我在干了这么多年后得出的经验教训，并不是网上那些攻略所告知的内容。

另外，所谓的"内部渠道""强开技术"都是扯淡。我朋友圈里每天都有人发这样的广告，有包下款、黑户洗白之类的，其实是要骗服务费的。如果有这个本事的话他还要不要发微信赚几百块钱？不要再交智商税了。

怎样判断一个分期口子是否靠谱？

教你一些实用的方法。第一，检查是否具有有效的牌照认证。正规的消费金融公司可以在银保监会官网查询到持牌信息，或者地方金融监管部门颁发的小贷牌照也行。查不到的话就一律当作不靠谱来处理吧提现前先查看电子合同中利率为多少年化率是多少第二看借款协议第三看是否需要提前还款以及如何提前还款第四了解贷款金额、期限和利息等详情第五确认是否有风险控制机制第六检查是否存在任何附加条件或者隐形收费第七注意保护个人信息第八核对申请表上的所有信息都已填写正确并且无误第九考虑选择其他更为正规的金融机构最后不要贪图小利，避免上当受骗。

第三，考察放款机构。钱是怎么到你手里的？是银行还是持牌金融机构、个人账户或者科技公司？后者直接拉黑就行不用考虑了。去年有一个客户借款合同上写的是某科技公司，还款的时候才发现还要向另外一家公司支付一笔"咨询费"，这叫砍头息，违法的。但是很多小平台都是这样做的，你借到了就得认倒霉。

说到这儿，还得提醒一下，在目前市场上很多号称的"分期商城"其实是变相高利贷。在商城买个手机做分期付款的话，价格比市场价高出一两千左右，分12期还要收手续费，算下来年化利率能达到上百甚至更高。这种套路就是专门坑那些不懂行的新手。

急需用钱，应该怎么处理？

如果征信情况很差，正规渠道也无法办理的话也不要病急乱投医。先想一想有没有抵押物，车子、房子或者有价证券都可以作为抵押品来申请贷款的话利率会比信用贷低很多。如果没有其他办法了，就找亲戚朋友帮忙借点钱用一下吧，在欠条上写明借款金额以及还款期限，并按银行的存款利息收取相应的利息；这样要比去那些高利放贷的地方借钱要好一些。面子值多少钱？等到利滚利还不上时才拍大腿后悔已经太晚了。

实在要通过网贷口子分期的话，记住一点：先查牌照、再看利率、最后看合同。正规消费金融公司可以选的就不要选择小贷；等额本息还款的方式要比先息后本金划算很多；短期借款比长期借款好。很多人认为分期越长压力就越小，但是你们算过总利息吗？借一万两千四期年化24%，最后还近一万多，多还三千多元，值不值得？

还有个事情要说明一下，各个城市可以申请的口子是不一样的。有些平台只在部分地区开展业务，在西北某个小县城的人跑去申请北上广放款的服务，这不是浪费时间吗？先看服务区域再提交吧。

最后再举一个真实的例子。去年十一月，有个做建材的客户征信上有两次逾期记录，金额都不大，但是因为这些原因，很多银行系消费贷都被拒绝了。后来我让他试一下招联好期贷，额度给他定为三万块，可以分十二个月还款，并且年化利息在18%左右，虽然比银行高一点，但是正规一些没有乱七八糟的费用。他以后按时还钱，在今年年初的时候把信用限额提高到了五万元。因此并不是征信有瑕疵就没有路可走，关键在于找到正确的途径去解决这个问题。

不要相信"百分百下款"的鬼话，也不指望天上掉馅饼。借钱的事情，从来都是救急而不是救命，利率合适、渠道正规并且自己能够承受得起才是正道。那些还在网上到处搜寻"黑户必下口子"的朋友要赶紧收心了，有那时间不如想想怎样把征信养好、怎么多赚钱吧。