网贷还有哪些口子可以申请贷款？暗访了三十多家平台之后才知道

上个月我在深圳采访了一个叫阿强的小伙子，26岁，在做外卖配送员。他把手机给我看了一下被拒的贷款APP截图，上面密密麻麻都是"审核未通过"字样。

他问我：“记者哥，现在网贷还有哪些口子可以借到钱？”我急需3000块钱交房租。”

看着他那双红肿的眼睛，一时不知该如何回答。

这是我今年采访的第47个借款人。从年初开始，我就以金融调查记者的身份接触了30多家网贷平台，并和几十位像阿强这样的借款人都有过交流，也跟许多平台内部人员喝过咖啡。

关于网贷还有哪些口子我想说一些真话。

所谓"必下"的口子基本上都是坑人的

阿强说，在一个论坛上看到有人推荐"无视黑白户必下口子"，于是申请了五个账号都没有通过审核，并且手机号也被卖掉了。

现在每天可以接到七八个骚扰电话。

实际上市面上很多被广泛传播的"最新下款口子名单"，大多已经过时了，并且很有可能是专门用来收集个人信息的一种骗局。去年十一月跟踪过的所谓的新口子里有60%左右要么停运，或者根本就不是正规持牌机构。

剩下的40%又该如何？

利率高得吓人，年化一般都在36%以上，有的还玩文字游戏，表面上看是符合监管要求的利息率，在实际中加上了服务费、担保费等费用之后综合成本可以达到60%。

可以借吗？

真正可以下款的渠道就这几种

我采访了某消费金融公司风控部的老陈，他说在业内有个秘密：他们平台的通过率每个月都在变，但是外面的人根本不知道。

比如到了季度末需要冲业绩的时候，我们就会稍微放宽一些标准。具体能放松多少要根据当月的指标完成情况来定。"

这句话是什么意思？

同一个平台，月初申请和月底申请的通过率可能会相差5到10个百分点。这个细节，在网上的"口子攻略"里从不被提及。

那么目前还靠谱的渠道有哪些呢？

经过我大半年来的调查，持牌消费金融公司、银行系的互联网贷款产品以及头部平台的借贷服务是目前较为正规的选择。借呗、微粒贷、京东金条、招联金融、马上消费这些虽然门槛不同，但是至少不会乱收费。

问题是，很多人的资质都已经用完了。

为什么你申请了之后就被拒绝了？

我在广州见到小梅的时候，她正在为这件事发愁。

她半年之内申请了二十多个网贷，都被拒绝了。征信报告里查询记录密密麻麻的。

我只想找一个可以下款的地方，怎么这么难？

问她：“你知道每次申请之后征信上都会留下记录吗？””

她愣住了。

很多人不知道，频繁申请网贷是被拒的重要原因。银行以及持牌机构的风控系统会认为你"资金饥渴"、四处借钱、风险较大。

最极端的情况就是一个月之内申请了四十余次，征信查询记录摞起来几乎可以盖住一本书。正规渠道基本上没有可能的。

那怎么办？

停止。至少养3个月征信，不要再随便点任何贷款广告了。

网贷口子申请技巧那些事儿

老陈还跟我提起过一件事，到现在我都觉得很有价值。

他说他们公司审核的时候会看申请人的手机使用习惯。如果一个人的手机里有很多赌博软件，或者经常在深夜活跃的话，风控分数就会直接下降。

官方从来没有公开说明过这个标准。

还有一个细节就是，在填写资料的时候，工作单位、联系人、居住地址等信息要保持一致。很多人每次申请时所填的内容都不一样，系统会直接判定为"信息不实"。

被拒绝也是活该。

网贷还有哪些口子可以下款，我采访过的借款人中通过率最高的一种做法是：先查一下自己的征信报告有没有逾期；然后根据自身的资质选择相应门槛的产品；申请之前把手机里的各种乱七八糟的APP都删掉；填写资料的时候要认真一些，并且不要瞎编。

很简单啊！

但是只有不到10%的人能完成。

"黑户口子"的真相

每次写这样的文章，评论区总会有人问：征信被黑了有没有出路？

正规渠道基本上没有可能。

那些标榜"黑白户通吃"的广告，要么是骗前期费用的钱袋子，要么就是高利贷，或者是把你的信息拿去做别的事情。采访了一个受害者的例子，在支付了500元的包装费之后就完全失去了联系。

报警？

警察认为金额太小，无法立案。

所以不要傻了，征信有问题的话就老实养回去吧。所谓的"黑户口子"只会让你陷入更深的泥潭中去。

我的调查结果

阿强的问题又回来了。

那天我给他分析了一下情况：他有稳定的工作，征信上没有逾期记录，只是查询次数比较多。建议先养两个月征信之后再试试银行系的互联网贷款产品，工行融e借、建行快贷等都可以尝试一下。

上周他发消息给我，说在建行申请到了5000元额度。

虽然不多，但是正规渠道获取的贷款利率也比较合理。

所以网贷还有哪些口子这个问题，答案其实因人而异。资质好的可以选很多；资质一般的产品找对了用好方法也可以下款；资质差的就不折腾了先养征信。

到处都在宣传的"新口子""必下口子"，大部分都是镰刀。

不要做韭菜。