现在还有什么网贷能下款的软件？12年老中介说点得罪人的大实话

昨天晚上十一点左右的时候，我才要入睡的时候，老客户小周给我打电话说：“王哥，急需用钱。”目前还有哪些可以申请贷款的APP？之前使用的那些都被拒绝了。

我很生气，去年这个小伙子来找我要做一笔贷款生意的时候就已经提醒过他不要随便去借网贷了，但是……结果怎么样？背着我去外面点了很多个平台，我的征信都快变成筛子了。现在不行了，正规途径无法办理，只好来找我问还有没有可以申请的渠道。其实这样的客户一年里碰到几十个是正常的，就是平时不注意，在需要用钱的时候才意识到自己的道路变窄了。

今天就把话说在前面了，2024年的行情，如果你还想着随便下载一个APP就可以马上拿到钱的话，那就太天真了吧。

不要再问有没有什么可以贷款的网贷软件了，先把你的征信情况给检查一下

很多人的思路都是错误的，去寻找贷款软件的时候也是如此。认为被拒绝是因为软件的原因，更换一个就可以下载成功。也就是说这是典型的外行人想当然的想法。银行以及持牌机构的风险控制体系，在底层逻辑上是一致的，你在某个平台上过不去的话，在另一个平台上也很难通过。

上个月我接触到了一位做餐饮行业的老板，姓陈，他的生意很大，流水也很好。但是他有一个习惯，就是点击短信里提到的贷款链接，“您有五万元额度可以领取”，点击之后就会去查征信。一年之内就有二十几条硬查询记录了。

结果呢？

真正需要借钱周转的时候，就连几百块钱的网贷也贷不出来。因为他的“多头借贷的风险很高”，所以被系统拒绝了。老陈的脸色已经很不好看了，拍着大腿说这是冤枉人，这些额度根本就没有用到。

无效。风控只关心数据，并不会去理会你所给出的理由。

因此我现在的建议是：首先做一个详细的征信报告来检查一下是否有过多的贷款记录。最近三个月有六次以上，最近半年有十次以上的，基本上可以放弃所有的正规网贷了。

真正可以下款的地方，并不是在应用商店的排名中

有的人不相信邪门歪道的东西，认为在应用商店里排名靠前的贷款软件一定很安全。不要傻掉了，这些排名都是花钱买的流量和曝光度，并不能反映产品的质量如何。有的平台广告声势浩大，但是下款率却很低，只是一种“查征信神器”。

我在这个行业工作了十二年的时间，并且见过很多坑人的产品。有些平台声称可以“秒批秒到”，其实也就是把用户的个人信息卖给别人；而一些平台的利率超高，综合年化率能达到36%以上，借款就等于给自己挖了一个陷阱。

那么目前还有哪些值得信赖的网络借贷平台可以申请贷款呢？经过我的观察之后比较稳定的有以下几种：

• 头部消费金融公司的产品，如马上消费、招联消费等，尽管利率较高，但是都是合法持牌经营，并且不会乱收手续费
• 大厂的信贷产品，借呗、微粒贷、京东金条等都有场景支持，风险控制比较到位
• 城商行和农商行的线上快贷产品，很多人都不清楚，但是地方小银行为了争夺客户，门槛反而比大行更低

具体的哪些可以下载，就看你的个人资质了。不能期望有一种万能软件来满足所有人的需求，这是不可能的事情。

行业内幕：为什么你每次申请都会被马上拒绝

这件事情在网上没有人会告诉你的，今天我就来告诉大家真相。很多网贷平台都有一个叫做“预审额度”的套路，在你面前展示一个数字，使你觉得资金已经到位了。但是当你提交申请的时候，系统就会进行一次实时的风险控制检查，在这个时候才算是真正的审核过程。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来之后，很多平台就把“贷后管理”也加入到了风控模型当中。是什么意思呢？也就是说你在别的地方已经欠下债务，并且还本付息的压力很大，在这个时候如果你想要再去借钱的话，那么你的申请就会被拒绝。

因此即使有人有额度，也无法借款出去，这也是其中的原因之一。

网贷下款软件有哪些好用的呢？那么我们首先要弄明白自己是哪种类型的人

与其去询问别人使用的是什么软件，倒不如自己先确定一下自己的需求是什么。资质不同的人都要选择不同的产品，随便申请只会让自己很为难。

我通常会把客户分为三种类型：

第一种就是“优质白户”，即征信记录良好、有固定的工作以及缴纳了社保的人群。这样的人最开心了，随便申请哪家大厂的产品，下款率都达到八成以上。额度不大但是利息很低并且审批速度很快。去年有一位客户的例子，他是公务员编制，在第一次使用网络借贷的时候就得到了某大厂产品的8万元授信额度，并且年利率只有六点几。

第二种就是“普通的打工仔”，有份工作但是没有社保，或者是有一些逾期记录的人。这样的人选择的空间就小了很多，大厂的产品可能会被拒绝通过，所以要寻找一些持牌消金公司的产品。利率比较高，年化在15%-24%左右，但是可以拿到贷款。我会建议他们去试一试招联、中银消费等平台，因为下款率比较稳定。

第三种就是“征信花户”，即查询次数多、负债重、存在逾期的情况。其实现在的这些客户很难办理了。正规的网贷公司基本上已经全部倒闭了，只能通过线下信贷的方式进行融资，或者是向亲朋好友借钱来周转一下资金。声称可以给没有信用记录的人提供贷款的广告中，有90%都是诈骗信息，剩下的10%才是真正的高利贷。问我是怎么得知的吧，踩雷的顾客我可以跟你聊上一整天。

想要提高下款的概率吗？以上的事情要比寻找软件重要得多

很多人的注意力都在寻找软件上面，而没有注意到更重要的事情。经过上千次交易之后我发现了一些规律可以供你参考。

申请的时间也很重要。不要在深夜三点钟的时候去申请，因为这个时候很多平台都是由人来审核的，如果审核人员的状态不是很好的话，那么被拒绝的概率就会比较高。上午十点至下午四点之间为系统的审核高峰期，在此期间下款的成功率可以提高百分之十左右。不同的平台可能会有所不同，但是大多数都符合这样的规律。

申请金额不要太大。系统会按照你的资质来给你一个预估额度，如果你所要申请的金额和这个预估额度相差不大，那么通过审批的可能性就越大。其实有的人即使只有批贷五千元的权利，也一定要去申请两万元，最后反而被拒绝了。可以先申请三千元，等有钱之后再提高额度，这就是所谓的“养额度”。

资料填写是有方法的。单位的信息和联系人的电话等都属于风控维度的内容，并不是无关紧要的东西。填写虚假信息一律拒绝，填写得过于真实也有可能会被认定为“风险高”。怎么说呢，这里面有一个分寸问题，所以我只能告诉你们，稳定性大于高收入更重，在一个单位里工作的时间越长，得分就越高。

另外一件事情要告诉你的是，在同一个平台上被拒绝后不要一而再、再而三地去申请，最好隔三个月以上。系统会记住你的行为，如果你不断地去申请就会被拒绝，并且陷入一个无法摆脱的循环中。曾经有一个客户，在同一时间向同一个平台提交了八份申请，结果全部都被踢出了黑名单。

不能使用可以申请贷款的应用程序

有的软件可以贷款，但是最好不要用。比如说一些小平台，利率非常高，并且还有很多隐形费用。服务费、担保费、咨询费等等加在一起的话，你借一万块钱实际上只能拿到八千块左右，而且还要按照一万元来还。

催收的方式更加恶劣一些。正规平台逾期的话就会被上传到征信系统，并且会有人打来电话进行催促，而那些不正规的小平台则不会这么干，他们会用各种各样的方式骚扰你，比如爆通讯录、PS照片、上门等等。到时候不仅没有借到钱，还会惹上一身麻烦。

怎样来区分呢？就是看放款的公司是什么样的。在申请时要仔细查看合同内容，放款方一定要是银行或者是持牌消费金融公司。如果涉及到某某小贷公司、某某科技公司的项目就不要考虑了。

最后说点实在的

你问我现在有没有可以贷款的网贷平台了，我只能告诉你：有的，但是要求越来越严格、利率也变得很高。与其四处寻找漏洞，倒不如先把自己的信用搞好，把债务减掉一些。

见过很多人为了借几千元钱而把自己的征信弄坏，等以后真的需要借钱的时候却连一分也借不到。为什么这么做呢？

遇到急需用钱的情况时，应该首先向亲朋好友借钱，然后再去申请银行贷款或者信用卡透支，最后才考虑使用网络借贷平台借款。网贷是用来解燃眉之急的，并不是用来解决长久存在的问题的，把网贷当作长期的资金来源的话，迟早会出事。

如果你真的不知道该选择哪一个产品的话，找一个值得信赖的中介进行咨询也是可以的，这样可以帮你节省很多次查询的时间。但是前提条件就是这个中介要可靠，不能去找那些收取前期费用的人，因为其中八九不离十都是骗子。