网贷大数据网络征信可以救活吗？12年老中介讲真话

上周三下午，我正在喝茶的时候小张带了一个客户进来。三十来岁的样子，穿着打扮很得体的样子坐下来就把手机放在桌子上说："老板，请帮帮我借20万，急用一下吧"我看了一下自己的手机，好家伙半年点了二十多次网贷申请都被拒绝了

他不服气地说："我从没逾期过，为什么不能借呢？" 说白了就是典型的网贷大数据网络征信黑户，自己还不知道。很多人认为只要不逾期就是好的信用记录，并不对错很大。这东西比想象中要复杂得多、狠得多了。

网贷申请记录多久可以清除？很多人都搞错了这个问题

先说个扎心的。去年有一个做餐饮的老客户，因为资金周转的问题需要借款，我就告诉他要等三个月之后再申请。他不听我的话认为自己资质很好，在一个月之内就接连点了几家平台。结果怎么样？全部拒绝。连原本可以审批通过的银行也出现了秒拒的情况。

为什么？因为每次申请都会给系统带来压力，所以你的信用分会受到一定的影响。网贷大数据网络征信留下痕迹的地方。央行征信中"两年后覆盖"的这种形式并不存在，很多小贷平台的数据保存时间较长，并且各平台之间是共享数据的。

点击一次就增加一条"查询记录"。点得多了，系统就会判断出你很缺钱了。极度贫困的人谁会借钱给？

具体保留多久？不同的平台情况不同，有的三个月、六个月，也有一直存在的。我对这边几家主要的平台比较了解，其他地方就不清楚了。但是有一条：短期内频繁申请一定会自取灭亡。

大数据花了，到底能不能救？

说实话，这件事情我有发言权。12年的从业经验中接触过上万单业务，见过各种各样的情况。大数据分两种情况使用。

第一种情况就是查询次数多，但是没有出现逾期。养三个月到半年左右就可以恢复了。但"养"并不是一劳永逸的，是有方法可循的。期间不要点任何网贷链接、不尝试在各个平台申请贷款额度以及不能碰"查看我的额度"之类的按钮。

第二种有逾期记录。这就麻烦了。逾期分为两种：一种是上传到央行征信系统的，另一种只在大数据系统中存在。前者五年才能消除掉后者要根据具体的平台来判断是否有影响。有些小平台倒闭之后数据就没了，这种事情说出来有点什么感觉，但是确实是有过的。

一个被忽略的细节：多头借贷的标准

行业内幕很少对外公开。多头借贷，并非是指你在多个平台上借钱，而是指系统会计算出你"借款密度"。例如一个月内申请了五家银行或者贷款公司中的任意一家，即使只被批准了一次也会被认为存在多头借贷的风险较大。

还有一个隐藏的坑：很多借款人认为，只要把A平台的钱还清之后再向B平台借钱就不会有问题。错！系统看的是你"资金饥渴的程度"。刚还完钱就去借的话说明你的现金流比较紧张了风险也就更大了

我的一个客户是做装修的，去年十一月找我。征信上有一笔逾期记录两次，并且金额不大一次是300元忘记还款另有一次是一年的年费。就这两次就把他的信用卡住了。后来帮他在人行做了征信异议申诉工作了两个月之后才把这条记录给去掉。并不是所有的逾期都可以申请，但是如果有正当的理由的话可以试一下。

网贷大数据怎么查？别被骗了

现在网上查大数据的平台很多，价格从几块钱到几百块都有。实际上大部分都是割韭菜的行为。他们所得到的结果要么是过时的数据，或者是胡编乱造出来的。

可靠的渠道有哪些？央行征信官网可以查询征信报告，这是最基本的。至于网贷大数据方面的话，并没有官方统一的平台，但是有一些第三方做得还可以。具体名字我不方便透露，存在广告嫌疑，但有一个判断标准就是收费超过50元的基本就不靠谱了

还有一个坑爹的事情，有些平台查完之后反而会在你的大数据里留下一条"查询记录"。相当于你自己给自己挖了一个陷阱。所以在进行之前最好先弄清楚：这次的查找是否会留下痕迹。

一般我建议客户一年查一到两次就可以了，没有必要没事就去查。查的次数多了之后系统就会觉得你的"资质不够自信"，这也是风险的一个信号。

对于一些常见的问题，我集中回答一下

网贷大数据网络征信不好，可以申请银行贷款吗？要根据不同的银行以及产品来定。有些银行对于数据的要求比较严格一些，而另外一些则相对宽松些。一般来说四大行很死板一点，股份制银行稍微灵活点，城商行、农商行就更灵活了。但是灵活性不等于无底线，烂的还是会拒绝。

我的朋友说花钱可以洗白大数据，是真的吗？别被骗了全是骗子。大都是各平台自己的系统，并不存在"洗白"的说法。只能做两件事情：让时间冲淡它、用新的好的记录来掩盖旧的不好之处。

网贷逾期了，平台倒闭了，是不是就不用还钱了？理论上是这样，但是实际上并不简单。很多平台都破产了，债权被打包卖给催收公司。催收公司将继续追债，并且手段会更加狠辣一些。因此不要有侥幸心理。

说到这儿，我就想起一件事了。去年有一位客户向某平台借款5000元之后就消失不见，后来该平台被查了。他认为不用还钱，在今年年初收到了法院传票的通知。债权转让后新的债权人起诉他。除了要归还原金之外还要支付利息以及违约金。血亏

最后说一下行业里的秘密：很多网贷平台的审核标准，在月底和月初是不同的。月末为了完成业绩，相对比较宽松；月初控制风险，就比较严格了。这个规律并不是绝对成立的，但是根据我的观察大概有七成左右的情况符合这样的模式。因此急着用钱的人可以等到月底申请一下试试看。

另外，不同的申请时间点通过率也不同。凌晨、深夜提交的会被认定为"非正常时间段借款"风险系数会提高。工作日早上的10:00到下午3：00之间是最佳的时间来提出请求。

这些细节在网上找不到，都是我这些年一点一滴摸索出来的。

行了，说的太多了。想要了解自己的大数据情况的话就先到央行征信官网下载一份报告给自己有个大概的认识吧。不要随便点网贷链接，每次点击都会把自己陷入危险之中。