网贷大数据通过率低吗？银行经理说，审批系统到底筛选了哪些内容

上周三下午，我刚坐下准备喝口水的时候，柜台那边过来一个客户拿着手机满脸通红地问我："经理，我的网贷为什么点了一个拒再接一个？"

小周，从事装修行业，之前资金状况一直不错。这次是由于甲方拖欠工程款的原因导致手头紧张想要借五万元钱来周转一下。结果连点几个网贷平台都是秒拒的。他把手机拿给我看的时候手指在抖动着。我看了一下心里大概就明白了。这种情况每个月发生七八次左右吧。简单地说，很多人根本不知道网贷大数据通过率低背后的原因并不是因为你没钱，而是因为系统认为你太缺钱了。

为什么你的条件还可以，但是大数据评分却上不去呢？

其实这事儿挺坑的。很多客户认为自己有房、有工作，征信也没有逾期记录，为什么会被系统一通到底？

有一个很少有人知道的逻辑。银行审批系统，大平台网贷也有"多头借贷"敏感值的存在。各家阈值不同，但是基本上如果你近一个月内点击申请贷款次数超过三次的话，就会被标记为急需资金。

小周属于典型的"手滑踩坑型"。他那天上午在四个平台都点了查看额度。他认为只是看一眼，不借出去也没有关系。错的

每次点击都会在你的大数据报告中产生一笔"贷款审批"的查询记录。直接拉低评分的是这些记录的存在，系统判定你现在到处找钱了风险系数也提高了，这时候你原本可以过的额度也被拒了是不是觉得很冤？

别傻了，在系统看来，频繁查额度就是"缺钱"的标志，并且没有办法洗白。

隐藏在系统中的"看不见的红线"

除了查询次数之外，还有一些东西可以直接造成网贷大数据通过率低有的是公开写的，而有些则是内部培训时才会讲的。

比如关联风险。去年有一位客户叫老张，他是做餐饮的，征信情况很好就像一张白纸一样干净。但是之前他给一个朋友担保过一次，那个朋友跑路了。虽然还没有正式进入代偿程序，在大数据风控端的老张关联风险指数已经爆表了。去申请网贷的话基本上就是送人头了。

还有一个容易被忽视的就是手机的使用习惯。虽然听起来很玄乎，但是现在很多平台的风险控制中都会考虑这个因素。

如果手机里安装了很多借贷APP，或者经常收到催收类短信、电话的话，大数据就会根据这些特征给你的信用评分扣分。具体扣多少分我已经记不清了，大概就是这么个逻辑吧。反正你要是手机上全是"某某贷""某某借"的软件，那么系统默认你会有以贷养贷的风险。

平台之间是否可以共享黑名单呢？

很多人问我，在A平台逾期了，B平台会知道吗？

此事要视情况而定。正规持牌的金融机构，大体上都会接入央行征信系统，所以应该是互通的。但是小平台、714高炮之类的，则主要参考第三方大数据公司的评分。同盾、百行等企业

如果你在第三方数据公司留下过"污点"的话，那么你就会经常遇到网贷平台拒绝你的现象网贷申请被拒的原因不明的情况。征信没有问题，但是无法获得贷款批准。大概率的问题出在大数据评分上。

怎样查看自己大数据评分的情况？

说实话，市面上那些免费查大数据的我建议你少碰。有很多都是为了收集信息而做的工作，在查找之后就把你的个人信息卖掉了。

想要知道被拒的原因，有一个比较靠谱的方法。去央行征信中心要一份详细的信用报告，在最近两个月中查询记录有多少条。如果查询记录密密麻麻的话那就是这样了

第三方大数据方面，有的平台在拒贷之后会给你一个"风险评分"的提示。可以参照一下。但是我知道我们银行合作的数据商只有几家，并且我也不敢保证其他小平台数据准确不准确。

但是有一点可以肯定的是：如果你发现最近点什么都没有用的话，就不要再点了。停一停、养三个月吧。在这三个月中要按时还信用卡账单，不要再去申请贷款了，并且也不要再查看额度了。三个月之后查询记录的影响就会慢慢变小。这是最直接的建议。

内部人的一点大实话

见过很多客户资质还可以，但是却被自己"点"坏了。去年还不是这样的情况，今年各家风控都开始收紧了，尤其是网贷这块。

两天前小周又来了。这次他听我的话，忍了整整一个月没有动用任何资源。虽然查询记录还在，并且也没有新的添加。给他推荐了我们支行的线下信贷产品，并由人工进行审批。因为他有本地户口并且稳定的装修合同流水存在，所以我写了一份尽职调查报告来解释之前的查询是由于工程款拖欠造成的而不是恶意多头借贷。

最后批了八万，年化利率为6.8%。比网贷要便宜很多。

因此，遇到网贷大数据通过率低情况就是这样，不用在这里死撑。系统是固定的，人是可以动的。有时候换一个平台去点也没有用到，需要停下来找另外一条路子来走吧。比如你们本地城商行、农商行等地方银行的产品可以人工沟通。当然了前提是你得有份能说得过去的工薪或者资产证明。

没有的话就是一片白，那么神仙也无法救它。还是老老实实积攒一些钱吧，并不是所有的都有，在心里想着也没用。