万年拒能下款的口子？别想那么多了，但是确实可以想办法解决

两天前有一个客户坐在我对面，眼圈黑得像熊猫一样，开口就问我有没有那种万年拒能下款的口子说实话，这几年我听过不下八百遍类似的疑问。看着他那副无路可走的样子我心里很难过。其实市面上如果真的有那种"不管征信多差都可以贷款"的神操作的话，我们这些理财规划师还有什么用呢？大家早就开始排队抢钱了。但是说白了，被拒绝很多次并不意味着就完全没有希望了，并不是所有的拒绝对你都没有影响。

害怕被拒绝了吗？先弄清楚"万年拒"到底卡在哪里

我的一个做自媒体的朋友老周，去年这个时候就像热锅上的蚂蚁一样焦急。由于之前几次信用卡逾期导致申请时被拒了很多次，并且连续六次都被拒绝了之后他的心理彻底崩溃了。他当时认为自己已经被银行列入黑名单，甚至想借高利贷来解决资金问题。被我骂得停下了脚。“

其实很多人认为的"万年拒"，其实就是申请姿势不对。老周的问题是急功近利，在一个月之内就点了四个平台上的查看额度按钮。从大数据风控的角度来看，这就是缺钱了疯掉的程度了，风险系数直接拉满。我当时让他把手机放下不要瞎折腾，我们来看看征信报告长什么样子吧。不看不知道一看吓一跳他名下还有一张沉睡多年的睡眠卡产生了年费欠款一直未处理银行系统对此可是记得清清楚楚

相亲的时候第一次见面还没开口就盯着姑娘看，人家肯定觉得你在图谋不轨。你越是要到处留联系方式的话，对方就越要躲着你不理了。道理是一样的。

征信花了怎样补救？这个时间点非常重要

既然没有天上掉馅饼的好事，那么征信花了是不是就只能等死呢？当然不是。老周后来听了我的话把年费欠款还清了之后做了一件最简单但是最难熬的事情就是养征信。

具体怎样饲养？没有捷径可走。让他用手上最后那张额度小一点的信用卡去消费一下。每个月刷两三百块钱，买个早餐、充点话费之类的，到期马上还清就可以了。千万不要逾期了，一次都不行。坚持了一个月之后，在这个期间内不要申请任何网贷业务，并且要控制好自己的手头钱。

这里有一个很多人不知道的冷知识：大多数银行风控模型回看的时间段为半年到一年。也就是说，你最近六个月的行为表现权重要比两年前那次逾期高得多。老周再过半年申请某商业银行消费贷的时候额度不是很高只有三万块但是还是批下来了。那一瞬间他差一点就哭了，并且觉得终于可以重新做人了。

所以不要总是想方设法去寻找"万年拒能下款的口子"，所谓的"口子"要么是骗你前期费用的骗子，要么就是利息高得让你怀疑人生的非法高利贷。正规机构没有一个瞎子，他们看的是数据而不是运气。

除了硬刚银行之外，还有没有其他的出路呢？

当然，也有人的情况比老周要严重一些。有犯罪记录、目前逾期未还清或者被法院列入失信人员名单的都会算作是这样的情况。正规银行渠道基本没有这种情况的存在可能了。不要听信外面中介的瞎说八道，说什么有什么"特殊通道"，那是没门儿的事。

但是这并不意味着你完全借不到钱。如果你名下有资产，比如车、房或者保单，就算征信很差也还是可以做抵押类贷款的。因为抵押贷看重的是抵押物的价值，所以对借款人的信用要求会稍微宽松一些。之前有一个小餐饮老板的征信非常不好，但是有一辆全款买的二手车。最后通过典当行办理了车辆质押手续，并且虽然利率比银行高很多，但是它是正规、合法的资金周转方式，在一定程度上帮助他渡过难关。

还有一种情况就是如果你有公积金并且缴纳基数较高的话。有些地方性的城商行或者农商行会对本地的公积金客户推出专门的信贷产品。征信方面的容忍度有时候会存在一些"玄学"的情况。我看到过几个类似的案例，资质差不多的人申请了四大银行被拒了，但是到当地农商行为就通过了。这与各家银行的风险偏好有关，有的银行喜欢做熟人业务，而有的银行则是风控一刀切。

不要把"担保"当成救命稻草

这里要提醒一下，很多人被拒很多次之后就会找担保公司或者找亲友做担保。这件事情需要谨慎处理。有很多因为替朋友作保而自己背上一身债务的人。担保就是共同借款人，如果朋友违约的话就要替他还钱了。这并不是签个字那么简单的事情，弄不好连自己的房子都会赔进去。

前阵子有个客户大姐给她的亲弟弟做了担保借了二十万。结果弟弟做生意亏本，就躲起来了不见人面。债主天天上门催账，大姐高血压都被气得要命了。因此，如果可以不找保证公司的话那就不要找了，除非你真的已经做好替别人还钱的准备了。

真正的"下款秘籍"其实是一种心态

做理财规划这么多年了，我发现一个规律：越是急需用钱的人就越容易被拒绝；越是要紧的时候又被拒了之后就找各种歪门邪道来借钱；找各种歪门邪道去借钱的话坑就会越来越大。这就是个死循环。

整天在网上搜"万年拒能下款的口子"的人，大概已经到了焦虑的状态了。此时骗子最容易钻空子。他们会说："兄弟，你这种情况银行肯定不行，但我这里有个内部渠道，只要交500块钱包装费就可以包下款。" 信以为真并付款之后两天之内就被拉黑了，在哪儿找人哭呢？

借钱这件事，得像谈恋爱一样。你越卑微对方就越看不起你；要先把自己收拾利索了，露出靠谱的一面来，机会自然就来了。征信花完了再去养一下，负债高了就把利息降下去吧，弄明白被拒的原因比到处乱撞强一万倍。

对于那些说"黑户也可以贷款"的广告，我不建议去想。正规金融机构没有一个是做慈善工作的，他们放贷的目的就是为了赚取利息，并不是为了当雷锋。不需要审核、秒下款的平台，其利率常常很高，在一万的基础上还款三万都是小问题了，更别提利滚利的情况了，最后你可能会被逼得走投无路。

其实世上没有万能钥匙，只有适合的才是最好的。银行需要的是安全还款的资金周转也需要资金周转。把信用整理好之后再申请贷款是最好的方法。

如果你现在正处在被拒得怀疑人生的境地，那就先把手机放下吧，不要再到处乱点申请了。到当地人民银行打一份详细的征信报告，在那几张纸上面好好研究一下到底哪里出了问题。看不懂的话可以找专业人士当面询问，网上查来的东西没有那么靠谱。