晚上容易下口子吗？别傻了，踩过的坑你不要再跳了

凌晨两点，手机屏幕的光打在我的脸上，我死死地盯着那个审批中的动画转圈。当时公司已经解雇了我自己，并且信用卡也过了还款期限，急需三千块钱交房租。网上那些广告说得天花乱坠，“黑户也可以下”，“秒到账”，我就信以为真了。结果怎么样？钱没有拿到手的时候就已经被扣掉了299元的"会员费"。说实话，在那一晚我对着手机发了好一会儿呆，心里全是戏弄人的愤怒。后来我才明白，所谓的晚上容易脱口而出大部分都是给急需用钱的人挖好的坑。

为什么总有人在晚上申请呢？这里面的门道你知道吗

很多人和我当初一样，认为晚上申请审核比较宽松，银行工作人员下班了，系统自动审批容易混过去。这个想法太幼稚了。

现在的数据风控系统不分昼夜，比你亲妈更了解你的消费习惯。如果你平时朝九晚五都活跃着，突然凌晨三点频繁申请贷款的话，那么风控模型就会觉得你行为异常，并且怀疑你是赌博或者被骗了。我的一个朋友做风控的告诉我很多平台在晚上做的风险控制反而要比白天严格得多因为夜晚的时候诈骗团伙特别多所以我就用了一个星期的时间去验证了一下我所了解的情况发现果然如此

那么晚上就没有机会了吗？也不全是。

有些持牌的消费金融公司为了冲月底放款量，会在系统策略上做一些微调。但是这件事谁敢打包票呢？反正我是不敢了。调整的时间和力度每个平台都不一样，并且他们也不会公开告诉你这些信息。

网上吹嘘的"夜间秒批口子"到底有没有用？

后来我自己也弄明白了，帮身边的人看过合同。市面上宣传力度很大的"夜间秒批"，你要留个心眼看下它的背景。十个里面有八个是小贷公司或者纯粹的高利贷（借款期限为七天或者是十四天）。

去年有一个叫"极速X"的平台，广告做得很大声，在晚上也能下款。我的一个朋友老张做生意周转不灵，半夜申请了五千元钱。到账之后一看短信就傻眼了——实际只到3500元，7天后还要还上5000元。剩下的1500被用"服务费""验证费"等名义直接扣除掉了。这不是贷款，这是抢钱啊！晚上容易下的口子一般都会产生很高的隐形成本。

你以为自己借到的是救命的钱，其实已经签了卖身契。后来我见过很多这种套路贷的案例。

正规军晚上也可以下款，但是你要"够格"

别以为这已经没有了可能。像借呗、微粒贷、京东金条这样的大平台，都是24小时系统自动审批的。只要征信没问题的话，半夜两三点申请的话几分钟就可以到账也是常有的事。

问题在于，很多人找野鸡平台的原因就是大平台拒了他们。这时候你要想清楚一点：被大的平台拒绝之后就说明你的资质已经到了警戒线了。这时如果硬要尝试一些"无视黑白户"的小公司的话，无异于饮鸩止渴。

我曾经给一个粉丝看过他的征信报告，他在一个月之内申请了二十多个网贷贷款，都是晚上申请的。征信查询记录密密麻麻的就是典型的"病急乱投医"的结果怎么样？不但一分钱都没借到，而且征信也全部毁掉了，在半年内想要办理正规贷款几乎不可能。

如果真的要在晚上申请的话，怎样才能避开那些吃人不吐骨头的陷阱？

既然你还在找"晚上容易下口子"，那说明你现在急需用钱。我不跟你扯那些虚的了，给你几个保命的经验吧。

第一，凡是下款之前让你交钱的，一律拉黑。工本费、解冻费和验证还款能力都是无稽之谈。正规贷款只会收你还贷时产生的利息，并不会在给你放贷的时候就从你的口袋里扣走款项。这一点无可争议。

第二，看合同主体。申请的时候不要只点"同意"，花五秒钟看一下借款方是谁就可以了。如果某某小额贷款公司、某某信息咨询公司的你就需要提高警惕了。一旦发现贷款金额与实际到账的金额不符时就马上报警或者向金融监管部门投诉，并不怕麻烦。

第三，不要相信任何"内部渠道"。网上那些声称有"强开技术""内线消息"的中介公司，99%都是骗子。剩下的1%，可能是想让你交上所谓的包装费。银行系统是死板的，人怎么可以改变系统的审批逻辑呢？别傻了

我之前也上过当。中介说我交500块钱就可以帮我"洗白"征信，结果钱给了之后就被拉黑了。到现在我还记得那种被人当成傻子来玩弄的感觉，真想穿越回去抽自己两巴掌。

还有个事情要提醒你。很多人不知道，在申请贷款的时候授权给通讯录的，就是很多野鸡平台风控底牌的一部分。一旦出现逾期情况的话就可以对你的整个通信联系人进行骚扰了。因此在提交之前可以查看权限申请列表，如果必须获取通讯录才能提出请求的话，请考虑放弃该操作。正规渠道一般只需要身份证和银行卡，并且最多需要个人脸部识别信息。

说点你不喜欢听的真话

你现在可能会感到很焦虑，想要找到一个可以拿钱的地方。但是作为过来人，我得告诉你，在这个时候越是要冷静下来。

所谓的"晚上容易下口子"，其实就是利用了人们在恐慌时的心理来赚快钱。你越着急就越是忽略了合同中隐藏的陷阱条款。服务费、砍头息、逾期滞纳金算下来年化利率吓死人，有几百甚至上千都有可能。

如果真的到了走投无路的地步，可以试着向亲戚朋友借钱周转一下，或者跟债主商量能否延期还款。实在不行的话，就算去送几天外卖赚点生活费也好过被高利贷坑了。一旦掉进去就很难再爬出来了。

见过太多人，本来只差几千块就会因为乱借网贷而变成几万、几十万元。不要做下一个的自己。

今晚先把手机放一边，睡个好觉，明天早上脑子清醒了再考虑正规的银行消费贷款或者持牌金融机构的产品。很多银行线上快贷产品如招行闪电贷、工行融e借等利息非常低年化3%-4%左右而且很正规透明可以去试一试。与其晚上去碰运气不如明早把征信调理好再去尝试这些正经的途径吧。

就算借不到，也比借了还不上一辈子被催收追着跑要强。这件事情是没有商量的余地的。