双黑户下款的口子：银行内部的人悄悄告诉你真实的情况

说实话，写这篇文章我考虑了很久。

我在银行做了八年客户经理，见过太多因为征信问题而被卡死的人，也见过很多因黑中介而血本无归的惨剧。很多人一听到双黑户下款的口子眼睛发绿，觉得找到了救命稻草。但是我要泼盆冷水：市场上90%号称"双黑户必下"的渠道都是骗前期费用或者把你往更深坑里推。真正可以走的道路其实就那么几条窄路，并且每一条路上都有门槛，不是人人都能走这条路。

今天我就把一些"不该说"的话透一透，大家自己去判断是否可以听。

先弄明白，你到底是不是真的"双黑"

很多人来找我问：经理，我是黑户可以贷款吗？一查征信就是两年前有一期信用卡逾期超过90天的记录其他都还好。这就是黑户？最多算个"花户"吧。

所谓双黑，即征信报告中同时出现"呆账""冻结"的状态或者被列入法院失信被执行人名单（俗称老赖）。正规银行的信贷系统根本不可能有。直接拦截了，并且我作为客户经理都没有申诉入口可以使用。别傻乎乎地去相信那些说能帮你洗白的关系说法的人，一个算一个都是骗子。银行系统的管理是总行统一负责的，一个小支行经理又怎么会拥有修改总行数据的能力呢？扯淡嘛。

但是双黑户真的不能贷款吗？也不确定。

可以操作的双黑户贷款渠道有哪些

说到这儿，我得换种说法了，说一说真正有可能实现的方法双黑户贷款渠道注意，我用的是"可能"。

第一种方式就是抵押贷款。而且只有一种类型的抵押贷可以办理。

信用贷款是不可能了，想都没想过。如果有资产的话就不同了。去年十一月有个做建材生意的老周客户征信烂得像筛子一样有呆账并且被起诉过。但是他在名下有一套全款买的公寓。这样的财产国有大行肯定不会接受的，股份制银行也不好意思接。但是我曾经为他联系到一家地方性农商行抵质押贷款的产品。可以做吗？因为小银行风控逻辑和大型商业银行不一样。他们更看重抵押物变现的能力以及借款人的信用程度更高一些利率方面的话要高出正常水平20%-30%左右老周最后得到了评估价的50%，也就是120万元，解决了他的燃眉之急

我只了解我们这边的农商行政策，其他城市我不敢打包票，具体要看当地分行有没有"特批"的权利。

不看征信的"口子"到底是什么

网上还有人鼓吹"融担口子""黑户专享贷"，这是什么鬼东西？

其实这里面有很深的水。该类产品实际上是银行并不直接放贷，而是由融资担保公司提供保证，并且资金方可以是信托、消费金融等机构。流程如下：申请→ 融资担保公司审核（标准比较宽松）→ 担保公司在收到你的钱之后再向出资人做保障工作然后把这笔款项发放出去。听起来不错吧？但是坑人的地方就是收费了。除了利息之外，你还得支付一笔不小的保证费和服务费，综合成本下来的话年化率能达到36%以上。

而且这样的口子很不稳定。本月有可能出现，下个月政策一收紧就没了。我见过好几个客户资料提交之后半个月都没有消息了，最后被告知"产品暂停"白折腾一场踩坑的人很多。

还有一种情况就是典当行或者民间借贷。利息很高，属于灰色地带，在这种情况下除非你已经没有别的选择并且短期内可以还款否则最好不要去碰。那就是个无底洞。

内部审批角度：为什么有人能通过，有人不能通过

既然说到这儿了，就再透露一些内部的情况。这些东西在网上你是找不到的。

银行审批，尤其是这种情况，在人工干预的情况下还是有口子的。系统拒绝之后，如果客户经理认为该客户的还款能力没有问题，并且存在一些小瑕疵的话，可以写一份调查报告申请人工复核。要看的是客户经理是否愿意为你的责任负责、以及你能不能提供足够的辅助材料了。

什么是辅助材料？征信上有点瑕疵但是有稳定的工作，社保公积金连续缴纳了三年以上；或者有一定的租金收入，并且有租赁合同以及银行流水作为凭证。这些东西可以证明你的还款能力。

前年有一个客户，征信上有连三累六的情况，按照常理来说信用贷这条路已经堵死了。但是他是一名公立学校老师，并且是编制内的职工，公积金很高。我当时给他写了一个情况说明书来解释逾期的原因是因为家里老人生病了不是故意拖欠的钱现在已经全部还清了最后层层审批下来居然批了一笔消费贷款额度不高只有十万但是利率很合理。这件事情我一直记在心里，因为太少见了。

但是这几年风控越来越严格，人工干预的机会也越来越少。去年还不是这样的情况，今年政策刚刚调整过一次，审批权限已经下放到省分行了，我们支行基本上就没有发言权了。

想走这些路子，就要避开这几个坑

说了这么多，最后给一些实在的建议吧，免得你们被割韭菜。

第一，前期收费的全部拉黑。正规贷款，在放款之前是不会收取任何费用的。“包装费”、“渠道费”、“疏通费”，都是无稽之谈。见过最可笑的一个客户交了两万元“疏通费”，结果被直接拉黑了。血亏

第二，不要相信"内部渠道"。银行里虽然有操作空间，但是非常有限，并且风险很大。为了几万元的贷款而把饭碗砸了的人敢不敢？那些号称自己有关系的人大概率就是骗子或者是拿着你的资料去试试门槛很低的小贷公司，中奖的话就收中介费，没中的话就把材料给你退回去反正他没有成本。

第三，量力而行。双黑户本身说明过去信用记录有问题了，再借高利贷就是往火坑里跳。见过太多以贷养贷最后破产的案例了吧，真的拍大腿都来不及了。

具体数字我已经记不清楚了，大约是这样的：我们支行去年办理的个人贷款申请中，征信有问题的人数大概占到15%，最后真正能拿到批文的比例不到1%。其中大部分为抵押贷。纯信用贷获批通过的数量一只手就可以数清楚。

因此，不要总想着找什么双黑户下款的口子征信先做好了才是正经事。真的需要钱的话，看看自己有没有资产可以抵押贷款。实在没有的时候就去亲戚朋友那里借一下，要比去那些乱七八糟的网贷借钱好很多。

干了这么长时间，心也就变硬了一些。能帮忙的我一定去帮，不能帮忙的我也不会为了业绩而骗人。毕竟钱是借出去要还的。

那么我现在还有没有不看征信的口子呢？有，但是都被写进刑法里了。