树贷熊app口子真的这么神奇吗？银行内部的人私下透露了真相

昨天快下班的时候，有个客户拿着手机冲进我的办公室里来，在我面前兴奋地问我口子怎么样。一看又是树贷熊app口子最近在各个贷款论坛上都传得沸反盈天，说是"花户救星"、"黑户也可以下"。说实话，在银行信贷岗位摸爬滚打七八年的老油条了，看到这样的宣传词就忍不住想笑。但是看着客户那双充满期待的眼睛的时候又哭不出来——这个行业里越是这样的人背后就越有让人防不胜防的陷阱。

为什么总有人到处寻找"树贷熊这样的口子"呢？

说到底还是正规渠道不行吧。每天坐在柜台后面，看到很多这样的客户：征信报告拿出来后厚厚的一叠纸张上密密麻麻地写满了查询记录就像蜘蛛网一样。前几天有一个做餐饮的小老板因为去年网贷点得太多造成信用受损，在我这里申请经营贷款的时候就被系统直接拒掉了。他当时那种神情一直到现在我还记得，就像是被人当头浇了一盆冷水似的。在这种情况下他们该怎么办？只能急中生智地到处打听有没有"不查征信""内部渠道"之类的东西。

其实我也是这样的心情。但是作为业内人，我还是得泼一盆冷水：市场上90%的宣传都打着"无视征信"的旗号，要么是骗子，要么就是利息高到让你怀疑人生的大额借贷产品。那剩下的10%呢？可能有些机构为了完成业绩临时放松了政策窗口期，也就是大家口中的“放水”。机会难得而又转瞬即逝，在这样的情况下往往只有三天左右的时间来办理相关事宜，等你发现的时候人家早就已经收紧了。

树贷熊app口子到底是什么来头？

我特意查了这个产品的情况。它背后的资方是某家持牌消费金融公司，合作的放款机构有好几家，包括一些城商行、信托公司等。这里面的关键就是：不同的投资人对风险的要求不同。有些资方对于查询次数比较宽容，而有的则更看重逾期情况。因此也存在这样一种情形，在A银行被拒的情况下，在B机构却可以下款。这就是为什么有人会认为某句话是可以下的原因。

但是，不要太乐观。能拿到钱是一方面的事情，能不能承受住还款的压力又是一回事。见过太多客户为了周转资金，在这个口子借一笔、那个口子也来一笔的，本来欠十万到半年后变成三十万了。一点也不夸张，我手上就有一个这样的例子。去年有一位做装修的朋友，开始只差五万元给工人发工资，后来东拼西凑才筹集到了这笔钱，现在却已经欠下四十多万了，房子差点就被拍卖了。这值不值得呢？

所谓的"内部标准"到底是指什么？

很多人认为银行审批就是看征信分数，其实不然。我们有一个很复杂的评分模型，在几十个方面都有涉及。比如你的手机号用了多久、是否实名认证、每个月的话费是多少、有没有固定的住处等等这些看起来和贷款没有关系的信息都会被考虑进去。一些网贷APP会收集用户的手机运营商信息以及电商消费记录来判断用户还款能力和意愿。

具体到树贷熊app口子据我所知，它对于"硬查询次数"的要求比大行要宽松一些。一般银行要求近两个月内不能超过三次查询操作，但是该平台可以接受六到八次左右的查询频率。但是这里有一个坑就是它的利率定价是浮动的。资质好一点的人年化率能达到12%上下；资质差的话直接给你干到24%，甚至更高一些。而且这个利息在申请页面上通常都藏得很深，很多客户根本注意不到，在还款的时候才发现为什么自己的钱比本金还要多？

还有个事情要提醒你。去年的时候口子并不是这样的，今年年初就调整了风控策略，并且对"多头借贷"查得比较严格。什么意思呢？就是看你在多少个平台上都有借款的情况。如果你已经借过四五个地方的钱的话那就几乎没有希望了。网上根本找不到这个标准，是我从一个消金公司做风控的朋友那里听说的，具体的数字我记不清楚了，大概就是这样。

申请的时候最容易踩到的坑

整理出一些常见的翻车点，一定要认真看。

第一个坑就是乱填资料。很多人认为反正网贷，随便填写一下就可以了。错！大错特错！现在的风控系统会交叉验证你提供的信息，比如你在工作单位一栏中所写的公司名称和你的社保缴纳记录是否一致；收入一项也会参考银行流水以及消费情况来判断。一旦发现有明显的不符之处就直接拒接，并且有可能被拉进黑名单。有一个客户因为填写了一个错误的单位电话而导致系统判定为欺诈风险，后来在其他平台上申请的时候也被多次拒绝了。

第二个坑就是没有看合同就签字。密密麻麻的条款，有99%的人都不会仔细阅读。但是里面有很多重要的信息：提前还款有没有违约金？逾期罚息如何计算？是否包含保险搭售的情况？都会影响到你的钱包。不要傻了，在签协议之前要逐条认真审阅，不明白的地方可以问客服或者找懂行的人帮忙看一下。

第三个坑：以为下款之后就万事大吉了。很多人借到钱后便觉得可以高枕无忧，根本就没有想过怎样还款的事情。最离谱的案例就是一位年轻人向银行借款五万元，并分十二个月还清，在每月需要偿还五千元左右的情况下，他的月收入只有四千多。这不是明摆着还不出来吗？最后只能用贷款来还贷了，越陷越深。血亏。

到底什么样的人适合走这条路呢？

如果资质好到可以从四大行拿到低息贷款的话，那就不要来凑这个热闹了。正规银行的利率有多诱人呢？年化3%、4%的产品有很多很多。但是如果你征信有点问题，正规渠道走不通的时候又急需一笔钱周转的话，那么这样的口子可以作为备选之一。主要就是算好借多少钱，分几次还完之后一共要偿还多少以及自己是否有能力按时还款。

还有一类人我认为可以考虑：短期周转需求比较明确，有稳定的收入来源，并且是因为某些原因暂时不符合大行的标准。个体户、自由职业者的收入并不低但是流水不好确定，在这样的情况下一些网贷口子的灵活审批标准反而更有优势。当然了，前提是你得选好产品，不要被那些乱七八糟的杂牌平台给骗了。

申请的时间也有讲究吗？

这可能很多人并不清楚。经过我的观察发现，每个月的下旬特别是25号到月底这几天通过率比较高一些。为什么？因为很多机构为了完成业绩指标，在客户经理没有达标的情况下会稍微放宽审批标准。但是并不是绝对如此，并且各个金融机构之间的情况也不同，我只了解我们行以及几家合作银行的相关情况，其他地方就不敢乱说了。

还有一个细节：申请时间为工作日的上午。晚上以及周末的时候，很多平台的审核都是人工和机器相结合的方式进行，并且效率较低，而且有时候因为人工审核更加严格而被拒绝。早上系统刚刚更新完毕，数据最为全面一些了，在这种情况下通过的概率也稍微高一点吧。这算是我有一点小小的经验，不一定每家都适用，但是可以试试看。

最后送你几句实话

贷款的问题，并不存在什么"神口子"可以解决所有问题。宣传天花乱坠的广告，十个当中有九个都是割韭菜用的。真正好的做法就是：先维护好自己的信用记录、减少不必要的查询；按时还款不逾期；其次要根据自身的情况选择适合的产品而不是盲目追求高额度；最后一定要量力而行，借钱是要还的，道理很简单但是有些人不明白。

昨天来问我那个客户，最后给了他一份资料清单，并告诉他先把征信报告优化一下，两个月后再申请经营贷。但是他不太满意我的保守做法。但是我知道这对他最负建议。与其去碰那些高风险的网贷了，还不如把自身条件提高到一定水平之后再考虑吧。便宜的钱永远只给有准备的人。