授信卡上征信有困难吗？银行经理在喝醉之后说出自己的真心话，听完我的冷汗直流

去年年底的时候，我的发小老张急得像热锅上的蚂蚁一样，半夜给我打电话说要借五万块钱周转。我当时心里就咯噔一下了，这个哥们平时死不认账的人现在开口借钱肯定是被逼到了绝境。见面后才知道他相信了一个所谓的"内部渠道"的信息办了一张号称不上征信的信用卡去买房贷款的时候银行直接拒绝了理由是多头借贷

老张当时那种后悔的感觉，我到现在都还记得很清楚。他拿着手机问我：授信卡不能查询征信吗怎么承诺的这么好，结果还是出了问题？说实话，三年前如果我被他"内部渠道"给蒙骗了的话。但是自从我自己在金融圈摸爬滚打几年之后，踩过的坑越来越多，才发觉这里面水有多深。

授信卡是否要上征信？别被名字所蒙蔽

先说一个大实话：市场上大部分所谓的"授信卡"其实都是信用卡的变种，或者是小额贷款加上了马甲。正规金融机构放款的时候查征信、上征信那是基本操作，跑都跑不掉。

那时候老张办的那张卡，发卡方是一家消费金融公司。业务员拍着胸脯说："咱们这张信用卡不会在征信报告中显示出来，并且也不会影响到你们购房的事情。" 老张家也相信了。结果怎么样？每次刷卡都是一个小额贷款记录，在信用报告上密密麻麻的全是信息，看上去像筛子一样。

银行审批房贷的客户经理看到这个征信单的时候，眉头就皱了起来。人家原话是："你借贷频率太高了，资金链看起来比较紧张，风险较大。"直接拒贷，没有商量的空间。

授信卡上不去征信吗？三种特殊情况揭秘

说了这么多，是不是所有的授信卡都会被记录在征信中？但是也并非绝对。有些特殊的情况确实会"看不见"，但这里面的门道很多啊。

第一种是银行内部的"准贷记卡"或者老式的授信额度。现在这种东西已经很少见了，前几年有些农商行搞过。额度小到几千元，在某些时候征信记录不会很频繁地出现，但是银行内系统的痕迹还是有的。不同城市的情况可能会有所不同，我只了解我们这边的一些农村商业银行，并不能对其他地方进行乱说。

第二种为非持牌机构的"会员额度"。民间借贷，利息很高。虽然没有央行征信记录但是有大数据风控，你借过一次以后整个行业都知道了。而且这样的催收手段……你们应该知道是什么样的情况吧？

第三种最容易被忽略的就是商户分期。在商场购买家具、电器的时候，柜员会说"零首付、零利息分期付款"，其实这是商家和第三方金融公司合作的结果。有的是按揭可以不上征信的；而有的则是上不上的问题就要看资金方的情况了。去年帮亲戚装修时跑了五六家店，每家政策都不一样，问得我都成了专家了。

不上征信就是好事吗？

很多人认为不上征信就是占了便宜，我说：别傻了。

正规金融机构凭什么不让你知道你的信用记录呢？要么利息高得离谱，要么有其他的坑等着你。最坑爹的案例就是做生意的大哥借的钱没有上征信系统，在逾期之后通讯录被爆了，生意伙伴都知道了他的情况，名声也坏了，钱也没赚到手。

征信就是一把保护伞，记录你的信用状况也约束着你。想要避开征信的，大多是想干些"出格"的事情，最后受损失的是自己。

为什么有人认为授信卡不能查询征信呢？真相很扎心

其实很多业务员自己都不清楚自家的产品是否能够获得信用。之前有一个推销POS机的小哥，他说的授信卡是隐形的那种，并且信誓旦旦地告诉我可以使用。我当时就笑了，问了他资方的情况。报备给央行了吗？征信牌照号码是多少？

小伙当场就懵了，支支吾吾答不上来。

还有一种情况就是业务员故意隐瞒。竞争很激烈，为了业绩可以什么都说得出来。反正你签了字钱也到账了，等到征信的时候发现早就不干了，你要找谁说理去？

我的一个做贷款中介的朋友私下里对我说，他们行业内有个不成文的规定：客户如果没有主动问征信的话就不提。说"正常上报"就好完事了，含糊带过。这里面的问题很复杂，并且外行很容易被迷惑进去。

普通人怎样知道自己的授信卡是否有征信记录？

说了这么多坑，给大家支几招实用的。

第一招就是直接看合同。不要嫌弃字小，也不要嫌条款多，在里面找"征信授权"这几个字就可以了。正规的合同中一般都会包含关于向金融信用信息基础数据库查询、报送个人相关信息的规定。有此规定的话可以申请上征信了。

第二招就是问清发卡行。银行发行的一定会上，持牌消费金融公司发放的话99%会上；小贷公司的也会大部分会去参加；不知名金融机构发放的……我建议你三思而后行。

第三招，自己查征信。现在查询信用报告很方便，在手机上就可以操作了。一个月后去查看一下自己的征信记录有没有显示不良行为出现就是最好的办法了。最笨的办法也是比较准确的。

• 办卡之前要问一下资方是哪个？上不上征信呢？利息是多少？
• 合同中重点注意的有征信授权条款、违约责任以及提前还款罚息
• 办卡之后复查：一个月之内查征信报告确认

我的亲身经历：小便宜吃大亏

说到这儿，就想起我几年前发生过的一件事。那时候刚开公司的时候资金比较紧张，听朋友说有一张"内部授信卡"额度大、利息低、不记入征信。我想知道这样的好事情从哪里开始呢？马上申请一张吧。

用了半年后，在征信上没有发现记录，心里还很得意。年底想要申请房贷的时候，银行经理查看了我手上的流水账单，并询问道："每月固定的支出是什么？" 我支吾了半天说那是信用卡还款，结果直接调出了相关的明细——虽然这张卡不在央行的信用信息范围内，在各大行间共享的信息中仍然可以查询到。

那时候我拍大腿都没有用，最后房贷利率比别人高了0.3个百分点，算下来多了好几万的利息。从那时起我就对"不上征信"的说法开始怀疑起来，并且不再相信任何一个标点符号。

最后掏心窝子的话

授信卡上不了征信吗？这个问题既复杂又简单。正规金融机构的钱没有不上征信的，承诺不上征信的就是骗子或者有更大的坑。

老张后来把这张卡注销了，半年后征信更新之后才重新申请房贷。虽然房子买下来了，但是错过了最佳时机，房价涨了一波，里面外里亏了几万块钱。到现在他提起这件事还直叹气。

征信看起来是对我们的约束，其实是保护。信用好的人可以得到银行的贷款，并且利率较低；而信用不好的人则没有人愿意借给他们钱，在真正需要的时候却无人响应。

下次再有人给你推销"不上征信"的授信卡的时候，你就问一句：敢不敢把"不上征信"写进合同？看他还怎么吹。