手机借款2000被拒？银行经理透露三个审批秘密

上周三下午，柜台前坐着一个小伙子，刚毕业的样子，在那儿搓着手、满头大汗。

他的手机屏幕亮着，显示的是某网贷APP的审核失败页面。额度不是很高手机借2000元结果被拒绝了。抬头问我：经理，我的征信也没有逾期啊，怎么连两千块钱都借不出来？

看了下他的申请记录，心里大概有数了，但是当着大堂里这么多人都在的时候说这样的话就不太方便。

这事儿挺常见的。

很多人认为被拒借是因为自己穷，其实有时候是"太聪明了"。

为什么申请手机借钱2000秒会被拒绝？

说实话，看到那个小伙子的申请记录的时候，我的第一感觉就是：又是一个被网上那些"攻略"给坑了的人。

一个月之内他点了七八个网贷平台的测额度按钮。其实就是在挖坑给自己走，也是在给自己的人生埋下隐患。

我们行里的审批系统里有一个不成文的规定叫做"多头借贷预警"。你会问，我就是点一下看看能批多少钱，并没有真的借钱，这样也行吗？

不行。太差了

每次点击之后，征信报告上就会多一条"贷款审批"的查询记录。银行风控模型中这代表你非常缺钱、到处借钱。这样的客户风险系数直接拉满。

去年我们支行做了一个数据统计，被拒的客户中大概有35%不是因为征信黑名单的原因造成的。具体数字我记不太清楚了，但是比例还是挺高的。

那个小伙子就是典型。他认为自己的信用状况良好，但是查询记录已经用得像调色盘一样了。

不要被"秒批"所蒙蔽，里面的秘密并不容易懂

网上广告吹得天花乱坠，什么"凭身份证秒下款""不看征信直接过"。

别傻了。

正规的金融机构，没有一家是不看征信报告的。哪怕是对消费金融公司非常陌生的小众机构也一样有央行或者百行征信的数据接入。

我有一个客户，从事小生意的，在去年这个时候需要资金周转，并且想用手机借2000元过渡一下。他聪明反被聪明误，相信了某个"中介"的话，在填写资料的时候把收入夸大了，并且编造了一个特别好的工作单位。

结果怎么样？秒拒。

他气冲冲地跑过来问我为什么。现在的风控系统已经接入了社保、公积金以及运营商的数据。即使公司再牛，但是公司的社保缴纳记录显示你并没有在那儿工作过，因此直接判定你的"资料造假"。

比征信逾期还要严重。

一旦被贴上"欺诈"的标签，别说两百万了，一百万都很难从正规渠道借到。这件事情我私下里跟他说过，公开场合我还是会让他注意资料的真实性，并不会告诉他系统背后比对逻辑的事情。

银行内部审批到底看的是什么？

既然说到这儿了，就再透露一些"不该说的"。

审批主要看三个因素：还款能力、还款意愿以及稳定性。

很多人认为，我借两千块钱还需要证明还款能力？

还真是。

两千块虽然不多，但是对银行而言催收成本是相同的。系统会给你一个单客价值的评分。如果手机号码换得比较短的话或者经常收到验证码错误的话，那么这个平台就会认为你是一个"不稳定的人口"。风控最怕的就是没有找到人的时候没钱了。

还有一个事情，很多人不知道。

申请的时间也有讲究。每个月月底、周末的时候，审批通过率一般都会比工作日稍微低一些。因为那时候额度收紧了或者人工复审的经理不在岗，所以系统卡得比较紧。这并不是绝对的，在不同的机构政策不同的情况下，但是据我所知周二周三上午通不过的概率小一点。

手机小金额借款怎样才不会上当受骗？

回到开头的那个小伙子。后来我给他提了一个建议。

让他不要再随便下载各种杂七乱八的APP了，先把手里这张用了两年多信用卡好好用起来吧。如果没有信用卡的话可以看看自己常用支付软件里有没有类似的功能，微信里的微粒贷、支付宝里面的借呗就可以尝试一下。

由于这些平台掌握了你平时的消费记录，所以对于你的了解会比那些冷启动的网贷平台要深一些。因此被批准的概率也高得多。

这就是所谓的"白名单"机制。

要做的就是养好"信用分"，而不是到处去尝试额度。

还有一类坑就是手续费方面的问题。有些不靠谱的平台声称下款很快，但实际上在放款的时候会扣除10%的服务费。你借了2000元，到手只有1800元，还款还要再付2000元。年化利率算下来很高，简直就是坑人的好手段。

正规的借款，不管是银行还是消费金融公司，在放款之前都不会向你收取任何费用。记住先交钱的就是骗子了，一点希望都没有。

这几类人，早打消这个念头比较好

有些话不好听，但是我要说。

如果你现在处于"以贷养贷"的状态，名下网贷数量超过三笔的话，请你不要继续这样下去了手机借2000元了。

这时候再去申请新的贷款，只会使征信更差，并陷入恶性循环。见过很多这样的客户，开始只是缺少两千块，后来变成了两万、二十万……

去年十一月，有个做建材生意的客户征信上有两次逾期记录，金额都不大，只有几百块钱。他想申请我们行的一笔消费贷款，但是系统直接拒了他的申请。原因很简单，在其他平台的小贷方面他的信用度很高，并不低负债率但是账户数较多被认定为资金饥渴型客户。

在这种情况下，你不必找新的口子去填空缺，而是要找到一个办法来堵住现有的漏洞，哪怕是向亲戚朋友借钱也好过在互联网上瞎忙。

亲戚朋友不要利息，网贷是要吃肉的。

最后给出一个实用的建议

如果你真的需要借两千块钱救急，那么就要遵循一个原则：选择熟悉的人而不是陌生的。

优先使用工资卡所在银行的APP，或者是平时流水最多使用的支付平台。对这些地方比较熟悉，在审批逻辑中对你"画像"也更清楚一些，所以通过率会高些。

不要看到广告就点。

被拒绝的小伙子听了我的话后，老老实实地养了三个月征信，不再乱点查询，上个月再试的时候额度就出来了。虽然只有三千块，但是应急是够用的。

另外，在借钱的时候要仔细看合同条款，尤其是有关提前还款的部分。有些平台借出去之后想早点还清的话还要支付违约金。很多人都没有注意到这一点，在偿还本金的时候才意识到自己被骗了，那时再拍大腿也无济于事了。

缺钱的时候人最容易被忽悠，越急就越要沉住气。

如果你觉得两千块钱对你来说已经很难了，那么借到钱就可能是你麻烦的开始。