手机号码加上芝麻信用分就可以贷款吗？别傻了，真相并不是那么简单

上周三晚上十点左右，我正准备收摊回家的时候，有一个小伙子急匆匆地跑过来问我："老板，网上有人说只要手机号码加上芝麻分就可以贷款了是真的还是假的？"说实话一个月可以听八百遍这样的问题。这小伙征信花得跟调色盘似的网贷看了又看就指望通过一个号码加芝麻信用翻身。其实如果真的这么容易的话，我们这些做中介生意的人早就饿死了，银行门口也不用排队了。

手机号可以贷款吗？不要被广告词蒙蔽了

市面上那些号称"凭手机号秒下款"的广告，十个里面有九个半都是坑。剩下的那个半个，并不是你想象中的样子。

手机号可以办理贷款，但是它从来都不是唯一的条件。

去年我帮一个做小餐饮的朋友周转了五万块钱。他跑来问我，手里拿着一张用了八年的手机号卡，认为那就是他的"身份证"。问到号是实名制的吗？月租多少钱？用过多久的时间？一一作答。但是问题来了，并不这样啊。运营商的数据可以查询通话记录、缴费信息等，甚至可以根据这些数据来推测出你的社交圈子稳定性，但这是风控的一个方面，并非全部。

手机号在贷款审批中是一个加分项，不是入场券。

那些声称只看手机号就可以下款的平台，要么利息高得吓人——我见过年化36%以上的，要么就是骗你信息的"钓鱼"网站。把你的手机号填进去之后发个验证码就可以了，通讯录就被别人搜查了。两天后没有收到钱的话就有人来骚扰电话不停了。这种事情我已经见多了，并不是在欺骗你们的意思

芝麻分到底可以起多大作用？

芝麻分高了就一定能贷到钱的说法是不对的。我的一个朋友，芝麻信用分数达到750+，但是去某平台申请的时候被拒绝了。他当时很惊讶地问我："这分数白养？"

芝麻分其实只是个信用评估参考，并非审批的标准。银行和放贷机构关心的是你的还款能力以及你是否有还债的意愿，而芝麻分就是其中的一部分证据而已。

具体怎么用呢？我给你透露一个信息。

有些机构把芝麻分当成一个"门槛线"，比如芝麻分为600以上才可以申请某项产品。但是过了这个门之后还是要查征信的、要看流水还要看其他的。分数高一些的话额度稍微大一点或者利息少一点点，并不会出现高的必过的情况。

芝麻分在不同的机构中被认可的程度不一样。有的根本不去看，有的只看最近一次的变化情况，还有一种是需要连续几个月的走势来判断是否可以信赖。不同平台的标准差很大，并且我也没有办法给你一个统一的答案。

那些宣称"双证下款"的，都是怎么做的？

现在市场上有些产品宣传"手机号+芝麻分"就可以办理，我把它叫做"双证模式"。听着不错吧？

但是你要注意一下。

第一种情况就是正规消费金融公司的小额快贷。该产品的额度一般为1000到5000元，期限较短，利率较高。它对征信的要求不高，或者要求比较宽松，但是你的手机号要实名制，并且使用时间较长，芝麻分也要达到它的标准。去年我帮客户办理过几笔这样的业务，下款速度很快，半小时就能到账了，不过利息方面……借3000还3600，请你慢慢品评一下。

第二种情况就是套路贷。它需要你的手机号、芝麻分，其实也是要你提供通讯录和个人信息的。填写完资料后，说"审核不通过"转而把您的个人信息卖给其他公司。两天之内各种推销电话和诈骗电话就会出现。这种坑我见得太多了，进去就出不来。

怎样区分这两种？正规的产品会直接告诉你年化利率是多少，并且在放款之前不会向你收取任何费用。先收"审核费""保证金"的，立马拉黑，不要犹豫。

真实案例：有人成功了，也有人失败了

我手里有两个客户的情况，差别很大。

第一个是做装修的老张，去年十一月来找我。芝麻分680，手机号用了六年了，实名制的套餐每月98块钱。但是他的征信上有一笔两年前的逾期记录，金额不大，在两千多块左右，已经还清了。帮他找到了一个可以办理装修贷的地方，并且配合手机运营商进行认证之后获批八万额度，分三十期还款。虽然利息不低，但是他急着用钱，也就同意了。

第二个是刚毕业的小哥哥，芝麻分720，看上去还不错。但是他的手机号码是在半年前新办的，之前那个号码因为欠费被注销了。他自己在网上找了一个"手机号贷款"平台，在上面填写了很多信息之后，并没有获得贷款反而被收取了一笔99元的服务费用。后来知道那是一个骗人的假网站，报警也没用上，注册地都在国外。

同样是用手机号和芝麻分贷款，结果却大相径庭。哪里不同呢？老张有真实的经营背景、还款来源；而那个小伙子除了一个分数之外别无他物。

想要用这两个条件来申请贷款的话，你应该这样去做

如果你的情况是：手机号实名制并且使用超过两年，芝麻分600以上，并且没有严重的征信污点——那么你可以尝试一下下面的方向。

第一种方法是在支付宝里直接找借呗或者网商贷。芝麻分够的话大概率有额度，利息也比较透明。不要去外面找野路子了啊，自己家的产品不香吗？

第二，运营商旗下的金融产品。移动有"移动花卡"、联通有"联通钱包"，电信也有类似的。这些产品的使用情况会对你的手机号码加分，在数据方面也是由他们掌握的。

第三种是正规消费金融公司的小额产品。招联金融、马上消费、中银消费等公司都有针对芝麻分的专项产品。利息比银行高，但是低于网贷，关键是合法。

但是如果你的征信已经被花掉了，或者手机号刚刚办理不久的话，我就建议你不要折腾了。越申请就越被查出问题来，越被检查就会出现更多问题，在这样下去就形成了一个恶性循环的过程。见过很多这样的客户，本来不是什么大毛病，自己瞎搞了一通之后把路走绝了。

一些容易被忽略的地方

说一些人们不太知道的事情。

手机号的质量是有讲究的。运营商内部有评分标准，看的是你每个月消费多少、在线时间有多长有没有欠费停机的历史。这些数据金融机构是可以查询到的。所以19元月租的那个套餐还不如人家98元那套"值钱"--消费能力也是衡量的标准之一。

芝麻分并不是越高越好，而是"稳定"最重要。你的分数从650提升到700要比一直保持在680更有说服力；但是如果你的分数时高时低的话，机构反而会觉得你有风险更大。这个细节很多人都不知道。

另外申请的时间也很讲究。月底以及季度末的时候，金融机构会面临放款的压力，在这种情况下审批就会比较宽松一些了。业内人皆知，但是不说出来就好。“如果条件刚好满足的话，找个合适的机会去申请一下就有可能被批准。”

最后还是实话交代一下

手机号码以及芝麻信用贷款的事情是可以办理的，但是并没有你想象中的那么简单。它更像是一种"辅助证明"来提高通过的概率，并不是万能钥匙。

如果真的急需要用钱的话，先看自己有什么：公积金？社保呢？保险单怎么样？车、房……即使有一个稳定的工作和打卡工资也比靠手机号码以及芝麻分要好得多。

不要被广告所蒙蔽，天上不会掉馅饼。

如果你实在拿不准的话，可以找一个可靠的中介去咨询一下——注意是咨询，并不是让你交钱办业务。真正靠谱的中介，在你提出需求之后会先看你的条件然后告诉你能不能做、怎么做，而不是上来就要求付款。

那么一开始的那个小伙子后来怎么样了？让他先把征信养半年，别乱点网贷，等征信好一点的时候再想办法。他听了之后有点失望但是也无能为力。有些路走捷径反而会绕更远的弯子。