生意人亲测：秒下款用车贷款怎么选才不被坑

去年九月，我遇到了做生意以来最棘手的资金周转问题。

供应商突然告知原材料价格上涨，要求现款现货购买，但是我的流动资金全部存放在上一批货中。那时候真是急得团团转，找朋友借钱吧，大家都做买卖的，谁没有过资金紧张的时候？银行贷款审批还要半个月的时间，在这时候远水解不了近渴。

后来听一个老客户说，他之前办过秒下款用车贷款当天钱就到了。当时我还有点不放心，车子被抵押了还能不能开？手续会不会比较麻烦呢？

抱着试试看的想法，我把自己的那辆奥迪A6送去估价。你怎么知道的？下午两点半提交资料，四点五十分钱就到了我的银行卡上。从那时候起我就对车辆抵押贷款有了比较清楚的认识了。

车辆抵押贷款是否可靠

实际上市面上做车贷的公司很多，但是可靠的很少，坑人的多。

我第一次接触这块是三年前，那时候被一家小公司骗了。合同上写的是月息0.8%，但是放款的时候扣了很多"服务费""GPS安装费""评估费"之类的费用，最后拿到的钱少了一大截。算下来的真实成本很高昂。

后来我才明白，很多不正规的公司都是靠隐形收费来赚钱。

那么怎样才能判断一个公司是否可靠呢？我总结出以下几点标准：

• 先问一下是否有前置费用，正规机构做评估是免费的
• 阅读合同条款时，利息、手续费以及违约金要明明白白写在上面
• 问一下车能不能继续开，正规机构一般都会押证而不押车
• 提前还款有没有违约金，这个问题要问清楚

秒下款用车贷款的几种渠道对比

这几年我陆陆续续用过几种渠道，各有各的优缺点，跟大家说说我真实的经验。

银行系的车辆抵押贷款，利息最低，年化利率为8%到12%，不等。但是审批比较严格，并且对征信的要求比较高，在放款速度上也比较慢，一般需要3-5个工作日左右。如果征信状况好并且不需要马上用钱的话，那么选择商业银行作为首选就是最好的选择了。

汽车金融公司比银行的速度要快一些，一般是在一天之内或者隔天就可以拿到贷款。利息稍高于银行年化12%-18%左右。手续比较简单，并且对征信的要求不是特别严格。

还有一种是小贷公司或者民间借贷，速度最快，号称秒下款用车贷款但是利息很高，年化可以达到36%以上。除非无路可走才去尝试一下吧。

我个人认为，如果能用银行贷款的话就尽量好一些，急需要用钱的时候可以考虑向汽车金融公司申请借款或者小贷公司的借贷服务。

办理车贷时最容易踩到的坑

说几个我亲身经历过的坑，大家要引以为戒。

第一个坑就是砍头息。去年有一个做餐饮的朋友，贷款了10万块钱，合同上写的也是10万块，实际拿到手只有8.5万。对方说扣掉了服务费、GPS费用以及押金等。这是什么？这属于违法的砍头息。

遇到这种情况，直接走人就好，并不需要说太多。

第二个坑就是合同陷阱。有些公司的合同写得很模糊，你以为是等额本息还款，实际上却是先还利息后本金到期再一次性偿还全部金额。签合同时要逐条仔细核对清楚，并且遇到不明白的地方一定要问清，在不给自己造成损失的情况下不要怕麻烦。

第三个坑就是逾期问题。一些小公司一天就收车了，并且还要收取高额的拖车费和违约金。正规机构一般有3-7天宽限期，以及明确的逾期费用标准。

我的血泪教训

第一次办理车贷的时候，根本就没有询问过提前还款的事情。后来资金回笼了想早点还清贷款时对方说要交剩余本金的5%违约金。早知道当初就问清楚一些机构提前还款是没有罚息的。

把钱交了之后我拍着胸脯说。

车贷秒下款的主要条件

很多人问我，为什么别人可以马上下订单，我申请半天还是被拒绝？

车贷审批主要看三样东西：车子、人、资料。

车龄不能太长，一般不超过10年。行驶里程不宜过高，评估价值要在3万以上。我的奥迪A6是2018年的，估价为18万元左右，所以被批得很快。

人方面征信不能太差。目前逾期肯定不行，近两年连三累六也会有问题。但是车贷对征信的要求比信用贷款要宽松一些，毕竟有车子做抵押嘛。

资料方面，身份证、驾驶证、行驶证、车辆登记证这四样是必不可少的。有些机构还需要查看保险单和收入证明。资料准备齐全的话审批的速度就会比较快。

另外还有一个很多人都不知道的事情是：周五下午以及节假日前一天申请，审批速度一般比平时慢一些。因为很多机构的审核人员也会放长假吧。我通常选择周二、周三去办理比较有效率。

押证不押车到底安全吗

这个问题我被问过很多次。

押证不押车，就是把车辆登记证（大绿本）抵押给贷款机构，车子你仍然可以开。正规的大部分机构都是这样操作的。

贷款机构怎样防止你把车卖掉或者跑路呢？

他们会安装GPS。一般一辆车装2-3个，有的是明装的，有的则是暗藏于车内。我车上就放了两个，在仪表盘下面的一个位置我已经记不清楚了，反正是他们安上去的。

有人担心隐私问题，觉得被人跟踪很不舒服。我觉得无所谓，做生意最重要的是诚实守信。按时还钱的人很少去追踪吧？

但是有一点要特别注意，在还清贷款之后一定要让他们拆除GPS，拿回登记证，并且到车管所办理解押手续。这件事情不要拖太久，我有个朋友是半年以后才想起来去解押的，结果那家公司已经倒闭了，折腾了好长时间才算办成。

什么时候可以申请车贷

车贷不是万能的，要看你的实际情况。

短期的资金周转，比如进货、付货款、发工资等都适合办理车贷。周期短、利息成本可控、生意周转开了就可以还上。

长期的资金需求，例如买房、投资新的项目等，并不建议用汽车贷款。利息比房贷高很多倍，如果长期持有就不划算。

还有一种情况就是你有比较好的融资渠道正在走流程，需要一笔过桥资金。车贷可以作为临时周转，等银行贷款下来之后再偿还掉。

去年的车贷两个月就还清了。付出了三千多利息，但是帮我锁定了那批涨价原材料，算下来还是赚到了钱。

做生意的时候，资金成本要算好。

最后掏心窝子说几句话

车贷用得好可以起到救急的作用，但是如果使用不当就会变成雪上加霜的毒药。

见过太多人因为急需用钱，病急乱投医而掉进高利贷的陷阱里出不来。越是要着急借钱的时候就越要保持冷静。多问几家、对比一下不要被"秒下款"这三个字给蒙蔽了双眼。

正规的机构也可以做到当天放款，没有必要为了速度而去追求那些不靠谱的小公司。

我手机里存着三家做车贷的联系方式，都是我自己用过的或者朋友推荐给我的。每次需要周转的时候先问三家公司要方案，选择最好的一家办理即可。别嫌麻烦了，省下来的才是真正的金钱啊！

另外，各个城市之间的政策也会有所不同，在我所处的广东地区的情况就是这样的。你们那边具体是怎么操作的还得自己去问一下。

这些年做生意踩过的坑很多，车贷属于小问题。记住一点：合同要仔细看清楚、费用问明了再签、按时还款就好。

下次周转的时候，资料准备好了就可以不用急着到处借钱了。