什么网贷比较靠谱可以借？做了八年的中介，说点让人难堪的大实话

昨天晚上十一点左右，老客户发来微信问了一个让我哭笑不得的问题：张师傅，在网上那些广告打得震天响的是什么？什么是好的网贷？？我当时喝完酒陪客户喝酒，脑子还晕乎着呢就回了他一句：你要是相信广告的话，那只能等着被收割。

这不是跟我您在这儿瞎扯淡。

我在贷款中介这个行业做了八年，处理过的单子加起来应该有八千个左右吧，见过太多人因为相信了"秒批""免息"的诱惑而最终把征信弄成了大花脸。今天我就把这个话题放在这里，所谓的最好借钱其实并没有你想得那么好。

不要被"容易借"所迷惑，那些号称可以轻易获得贷款的网贷平台其实风险最大

很多人申请网贷的时候，首先考虑的是哪家平台门槛低、放款快。思路看起来没有问题，但是实际上都是坑。那些让你觉得"太好借了"的平台要多想一想为什么这么大方？

去年有个做餐饮的小老板找我，姓李，人挺实在的，就是有点糊涂。当时他店里资金周转困难，急需五万块钱买食材。他在一个不知名的平台上借了钱，在那里"好借钱"只要把身份证上传上去之后钱就到账了结果怎样呢？拿到的钱只有四万二，八千块被扣成什么"服务费""担保费",实际年化利率算下来高达60%以上。

这不是借钱，这是吸血。

李老板后来还不上了，征信也被破坏了，找到我的时候整个人瘦了一圈。我当时就跟他说过，如果你早点问我的话，即使走正规银行消费贷的利息也就这个样子了。所以说容易下款的网贷不一定是什么好东西，要看它背后的出资方是哪家。

行业内有个秘密，网上一般不会有人告诉你：很多小平台其实就是一个"马甲"，背后的资金方各不相同。有的对接的是正规消费金融公司，有的对接的则是民间借贷资金。怎样判断？借款合同中放款人一栏如何辨认。如果放款主体是小额贷款公司、担保公司甚至是个人的话，那么就赶紧撤出吧，多耽搁一秒都不行了

银行系的产品才是真正的"宝藏"，可惜很多人不知道怎么去寻找

说到这儿，肯定有人会问：到底有没有靠谱的呢？当然有。

我给客户现在建议的永远是银行系线上产品。你不要认为银行门槛高，那已经是老东西了。目前银行也着急得很，存款贷不出去也是亏钱的事情啊，所以各个银行都在推广自己的线上消费贷款业务。

招商银行的闪电贷、建设银行的快贷、宁波银行的直接贷等产品，利率现在大多在年化3.5%到6%之间。相比起动辄年化24%甚至更高的网贷来说简直就像做慈善一样便宜了。

但是问题来了，这些产品好借吗？

资质如何由你来决定。说的不是你的钱，而是征信记录、工作单位以及社保公积金等硬性条件。简单来说就是银行的钱好借给谁的问题了，前提是你得是一个"正常人"。

什么是正常人？有正当的工作，稳定的收入来源，没有信用记录异常。很多人征信被点花的原因是，在各种网贷平台上面随意点击授权查询导致的，每次一点都会在征信上留下一条记录。银行一看就知道了，这个人最近去十几家机构申请贷款了吗？肯定缺钱到疯掉的地步了吧！拒绝吧

所以我一直说，要找什么网贷最好借钱的问题其实就在你的征信报告中。你信用越好可以选的产品就越多；反之信用差的话只能走最后一条路——那就是去借高利贷了。

一个真实的"捡漏"事件

前两个月，有个在国企工作的姑娘找我借钱买个包。一听我就觉得好笑，说你这样条件的还来找我？你自己到手机银行上点一下就可以了。她不信网上的说法是网上都说银行不好办贷款了

让她打开招商银行的APP，点击闪电贷，额度为8万元，年化利率3.4%。姑娘当时就惊讶了，说这也太低了吧？公积金缴纳得高、单位也比较好，在银行看来你就是优质客户，人家巴不得借给你钱呢。

这就是信息不对称。

所谓的"内部渠道"，十个当中有九个是骗子

干这行这么多年，我最痛恨的就是两种人：一种是放高利贷的，另一种就是号称有"内部渠道"的中介。

网上经常出现这样的广告："征信花也可以申请""黑户一定可以拿到"、包过。其实看到这些字眼就可以直接划过去了，不要相信了。银行不是他家开的，凭什么能过关？

今年三月，有个小伙子来找我诉苦说自己被骗了。他找了个中介在网上帮忙申请一张大额信用卡，并且要收一些"包装费""渠道费"之类的费用，在前后交出去五千多块钱之后没有拿到卡片也没有联系上人就被拉黑了。这事我已经听过很多次了，每次都会替他们省点钱吧。

正规贷款，在下款之前是不会收取任何费用的。凡是要求你先付款的就是一个都不能要，都是骗子。

有没有什么办法可以提高通过率呢？还是有的。

申请时间方面。银行每个月放款的任务都有一定的要求，这个细节很多人不清楚。一般月初额度最多、审核比较宽松；月底任务完成之后就会变严格一些。所以资质一般的您如果着急在初一的时候去申请的话，通过的概率就大很多了。

网贷选对了可以省很多钱，但是也要注意风险。正确选择的方法就是看三点：第一是产品要合法合规；第二是要有良好的用户评价；第三是可以直接去实地考察一下。

说了这么多，到底要怎么选呢？给您列一个简单的判断标准省得您自己瞎琢磨。

第一，看资金方。刚才说过合同中放款主体必须是银行或者持牌消费金融公司其他的要小心。

第二，看利率展示。正规的平台都会标明年化利率，并且在合同中写得很清楚。只说日息万分之几或者借一万每天只要几十块钱的人多半是在玩文字游戏。用计算器算一下吓死人了。

第三，是否有预付款项。正规贷款除了利息之外不会有其他的费用。会员费、评估费、服务费等都属于非法行为。

如果您实在拿不准的话，可以去应用商店查找大厂的产品。借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱这些虽然利息比银行高一些，但是正规透明不会给你玩套路。对于普通人而言，这是比较稳妥的选择了。

但是说到底，还是要走银行。现在手机银行业务也挺方便的，利息还低呢，干嘛要给网贷平台送钱呢？

最后跟大家说一声

我们这个行业的人，最怕被问到什么网贷比较好借钱。因为这个问题本身就有问题。关于借的钱怎么用，并不是看哪个平台"好借款"的问题了，而是看你自己的条件是否可以承担起什么样的产品。

征信好、资质硬的话，银行就会争先恐后地给您放款；如果征信一团糟的话，那就别想什么能不能借到钱了，先把征信搞好再说。不要为了图一时痛快而去碰那些杂七杂八的小平台，到时候哭都来不及。

见过太多人，原本只是临时周转几千块钱，结果以贷养贷，最后变成几十万的债务窟窿。那可真是亏大了。

因此下次再看到"秒批""免审核"的广告时，您先拍拍自己的脑袋问自己：这样的好事凭什么会降临到我头上？

想清楚了这个问题的人，就已经比90%的借款人要清醒多了。