深夜急需用钱？揭秘晚上下款的口子汇总，不要被忽悠了

凌晨两点的时候，我的手机响了。

老陈发来的微信里只有三个字：又拒了。

老陈是我跟踪采访了半年的对象，做餐饮的小老板。那时候正好是疫情过后生意刚刚复苏的时候，为了修缮店面，他急需五万元资金周转。白天跑了很多家银行都被拒绝了，因为征信查询次数太多。晚上开始在网上疯狂搜寻晚上下款的口子汇总想着能不能趁夜深人静的时候，系统的审核稍微放松一些，把钱贷出来。

结果呢？

钱没借到，手机里多了好多莫名其妙的APP，并且还被一些所谓的会员费坑走了几百块钱。说实话，在我过去三年所做的调查中就见过很多深夜求财时的那种焦虑情绪。很多人认为晚上下款是捡漏的好机会，殊不知这是踩坑的第一步。

晚上还可以放款的平台，到底靠什么跑路？

很多人有一个错误的认识，认为银行下班了贷款业务也就全部停止了。其实并不是所有的说法都是正确的。

正规的金融机构，比如银行、持牌消费金融公司等现在已经基本实现了全自动化审批。资料进到系统里跑模型，能过的就过不去的就不给。理论上24小时都可以下款。但是有一个渠道可以打开，在我采访某商业银行信贷部负责人的时候了解到：夜间风控策略比白日要严格得多。

为什么？

因为夜间欺诈风险大。很多做诈骗、套现的"羊毛党"喜欢在夜晚作案，为了保险起见，系统会把晚上申请的订单设置为高级人工复核或者直接提高评分门槛。因此，你搜那些晚上下款的口子汇总以为找到了救命稻草，结果发现面前是一堵更加厚重的墙。

见过太多人白天被拒绝，晚上不信邪继续尝试的结果就是征信被用尽了。说白了也就是把信用记录当成赌注来打的赌博行为。

那些标榜着"百分百下款"的口子，到底在玩什么把戏？

我在整理各种"晚上下款的口子汇总当看到这种情况的时候，就发现了一个特别坑爹的现象：越是有"无视征信""黑户可以下"的牌子的企业就越不靠谱。

去年有一个叫小李的读者来找我，说他在某个论坛上看到过一个"内部渠道"，晚上申请就一定可以成功。他当时急得团团转，按照对方的要求下载了一个不知道什么APP，并且填了身份证、银行卡号还给了通讯录里的信息。结果怎样呢？额度给到手上了两万块钱，但是提现的时候提示说银行卡号码有误。

他联系了客服，客服表示要交6000元"解冻费"。这时才反应过来自己被骗了。还算好的地方就是他的个人信息被卖给了催收公司，在那段时间里全家都受到了骚扰电话的轰炸。

这就是典型的"杀猪盘"。所谓的口子并不是放贷的，而是用来骗你的保证金或者出售你个人信息的。正规机构怎么可能让你先交钱再贷款？

比较好的夜间下款渠道有哪些？

说了这么多坑，晚上真的急着要钱了，有没有正规的办法？有但是不多。

经过这几年的调查研究之后，我整理出的经验可以分为两类：

• 第一类为银行系的"快贷"产品。建行快贷、招行闪电贷等，全部系统自动审批，只要持有该行储蓄卡，在平时流水可以的情况下申请，晚上提交的话大概率会即时到账。不同银行额度不一样，具体数字我不太清楚了，但是建行为的一般能给到工资流水的10倍左右。
• 第二类为持牌消费金融公司。招联金融、马上消费等都是他们的代表。系统24小时运行，利息比银行高一点但是正规不会乱收费。

对于那些从没有听过的、很小的平台呢？建议你直接划走。真的，不要随便把别人的通讯录当笑料来开玩笑。

申请时机的小门道

网上查不到，是银行内部的一个朋友私下告诉我的。如果非要晚上申请的话就避开凌晨0点到2点这个时间段吧。因为很多系统会在此时进行日终清算或者数据维护，在这个时候提交的请求很容易被卡在"审核中"的状态下，或者是由于系统的繁忙而直接拒掉。

晚上八点到十一点，通过率会稍微高一些。当然这只是个人经验之谈，并且要看当时系统策略如何设置才好，毕竟这东西谁也说不准。

千万不要触碰的"高利贷"底线

我在调查中还发现一个特别吓人的数据，在深夜申请贷款的人群当中，有接近30%的人最后选择了高利贷。为什么？因为着急啊正规渠道被拒绝了所以才病急乱投医。

这里要提醒一下，年化利率超过24%的借款一定要小心。有36％的是高利贷，法律不予以保护。那些"晚上下款的口子汇总里有很多都是所谓的"714高炮"，借一千块钱，在七天之内还一万二。不多吧？换算成年化利率的话就吓死人了，几十甚至上百！

我采访过一个刚毕业的大学生，为了买手机借了这种钱。最初只是借款2000元，后来变成了以贷养贷的方式滚到了两万多元。那时候他整个人都抑郁了，整天躲着不敢接电话。这不是借钱，这是要把人逼到绝境。

因此，即使再着急也不能忽视合同中关于条款的规定。利息怎么算、逾期罚多少、有没有服务费都要弄清楚。不要等到利滚利的时候才拍大腿后悔。

说了这么多，其实就一个意思：晚上找人消费是可以的，但是要选好地方。正规机构的产品虽然门槛高一些，但至少比较安全。那些吹得天花乱坠的"神口子"大多是给你挖好的坑。

老陈后来怎么样了？听了我的劝告后，他不再胡来，找亲戚朋友凑了一些钱把店面维持下来。上个月他还请我吃过饭呢，说当初要是真的去借那些乱七八糟的网贷的话，现在估计店都关张了吧。

下次再看到"百分百下款"的广告时，先问问自己：这么好的事情，凭什么轮到我？