深夜放水的高炮口子，是救命钱还是催命符？

凌晨两点十七分的时候，我的手机震动了一下。

老陈发来的微信里只有一张截图和三个字："看到了吗？"

截图中是贷款推广短信，上面写着"无视黑白户、深夜放水、秒批秒到。"老陈是个体工商户，去年生意不好，资金链断裂了，征信被搞得像调色盘一样。看到这样的信息的时候眼睛都绿了觉得终于有人愿意帮自己一把了但是当我知道这几个字的时候脑海里就起了警报晚上放水的高炮口子十个中九个都是坑。

告诉他："不要动，明天早上我给你打电话。"

第二天早上我给他打电话的时候，他已经按照一个所谓的"客服"的指示下载了一个不知名的APP，并且上传了通讯录以及身份证的照片。他问为什么不去听我的时候说："记者同志你不懂晚上放水的高炮口子过了这个村就没那个店利息高点我也认了"

我当时叹了口气。这事儿挺麻烦的。

那些晚上放水的高炮口子到底在玩什么把戏？

很多人认为"放水"就是审核宽松，是平台发善心。

别傻了。

我做金融调查记者七年了，采访过三十多个借贷平台前员工，也接触到了上百个老陈这样的借款人。所谓的"放水"其实也就是风控标准的临时降低或者是某些违规机构为了完成业绩而采取的一种短期行为。正规银行以及持牌消费金融机构的风险控制模型是固定的，在晚上八点和早上八点之间，并不会产生不同的审批逻辑。为什么网上总有人在说有"晚上放水"的说法？

因为晚上是借款人的意志力最薄弱的时候。

白天你还在犹豫，还在比较着三家公司。到了晚上之后就会出现焦虑、孤独的情绪，在看到一条"秒批"的信息的时候，很多人就忍不住去点进去查看了。这时候申请贷款的人大多已经走投无路，并不会仔细阅读合同条款或者计算出实际的年化利率到底有多高。平台抓住了这个心理。

我采访过一个以前做贷款中介的小伙子，他说晚上来的客户最好宰。

高炮口子的套路比你想象中要深很多

老陈的APP，后来我让他给我发过。

界面很唬人，标榜最高20万最低利率为零点一。但是仔细看的话，在借款协议中还隐藏着各种各样的费用：服务费、咨询费、担保费以及会员费等。借了5000元，到手只有3500元，7天之后要归还款本金五千元。这只是表面上的现象而已。

更坑的是，该平台没有合法的放贷资质。

他们依靠的是什么？就是你上传的通讯录。一旦逾期，就开始轰炸你的亲朋好友，并用各种污言秽语羞辱、逼迫你还钱。这种行为在行话中被称为"软暴力"。我采访过一个受害者，借了3000元后连本带利还上了两万多，结果被弄得人心惶惶，朋友都背叛他了，工作也丢了。

说到底，就是高利贷换了个互联网的外衣。

那么为什么还有人前赴后继地往里跳呢？正规渠道借不到钱。征信上存在逾期、负债比例过高以及无稳定工作的情况，银行的大门已经关闭了。这时有一个"黑白户都可以做"的说法出现，就如同溺水的人抓住一根稻草一样，并不管它是否是毒蛇。

怎样辨别真假渠道？

最简单的方法就是看是否需要提前收费。

正规的贷款机构，在放款之前是不会收取任何费用的。工本费、解冻费以及验证还款能力，全是假的东西。老陈遇到的那个APP客服要求先交199元会员费才能提现。他支付之后，系统又提示银行卡号错误，账户被冻结了，并且需要再缴纳一千块钱来解除封禁状态。到此为止我知道他已经完全掉入陷阱之中了。

让他马上报警，虽然追回来的概率很小，但是至少可以止损。

深夜借贷的风险，很少有人知道

去年冬天，我采访过一个做风控的朋友，在一家持牌消费金融公司工作了五年。他透露给我的数据很少有人公开提及：晚上提交的贷款申请逾期率比白天高30%以上。因此正规平台一般在夜晚会加强风险控制，并不会放松管控力度。

哪些真正放水的人呢？

是那些想在最后时刻捞一把的平台；是没有成本意识的黑平台，反正他们赚的就是高利息和砍头息，只要你敢借，他们就敢放。正常的生意人会把大门打开迎接各种神仙来拿钱吗？

还有一个被很多人忽视的风险就是信息泄露。

你在这些APP上填写的所有信息——身份证、银行卡、工作单位、紧急联系人，甚至手机里的通讯录和相册都会被它们打包存储。就算最后没有借钱的人也已经把你的个人信息卖了无数次了。我采访过一个姑娘，在一个贷款App里注册了一个账号，并未申请借款，结果接下来的一个月间就接到了几十个骚扰电话，都是问她要不要贷款、要不要买保险的。

这事找谁说理去？

如果真的需要钱的话，怎么办？

我知道看到这里，很多人会说："你说得都对，但是我现在真的缺钱，等不了。"

我理解。

但是还是要说，晚上放水的高炮口子，并不是你的救命稻草，只会让你从一个坑跳进另一个更深的坑。如果你征信还可以的话，优先选择银行以及持牌消费金融公司的产品，哪怕是利息稍微高一点正规产品也比高炮好很多。如果征信已经花完了，请问一下亲戚朋友是否可以周转一些钱，把真实的状况告诉他们，并且写借条、约定利率等事宜，总要比被陌生人催债强得多。

实在不行的话，还有其他的资产可以变现吗？

有人把车卖了，还有人把闲置的电子产品卖掉，虽然心疼一点，但是至少是干净的方式。不要觉得丢脸。掉进高炮坑里才叫真倒霉，而且一辈子都有污点。

老陈后来怎么样了？

他报警之后，那个APP过了几天就打不开了，199块钱也没追回来。但是万幸的是，并没有继续交那一千块的解冻金也没有借更多的钱来填补空缺。现在正在逐渐偿还以前欠下的债务，虽然生活比较拮据，但每天晚上都可以睡个好觉了。

最后说一句：晚上刷到放水广告的时候，先把手机放下，洗洗脸、清醒一下。那时候如果你还觉得那口子可靠的话，就点吧。