社保卡贷款真相：有人五分钟之内就可以获得资金，而有的人则背上高利贷

去年冬天我在一家商业银行网点蹲点采访的时候，遇到了一个给我印象很深的大姐。她叫周敏，48岁，在国有企业做行政后勤工作，每个月到手的工资大约六千多块钱。那天她在信贷室里坐着椅子上拿着社保卡脸涨得通红指着手机屏幕上的审批结果问客户经理："为什么我同事一个月前就办好了呢？"

客户经理没有说什么，只是把电脑屏幕稍微转了一下。后来她私下里跟我说起的时候才知道同事办的是正规银行的那种小额社保卡信用贷款利率年化不到6%，周敏因为之前点过几次网贷查花了征信，系统直接拒绝了。她后来在走廊里跟我抱怨说有人告诉她社保卡可以换钱，结果白跑了一上午才知被骗。这件事我一直想不明白，在人们心中对于这个东西的看法是错误的。

社保信用贷到底是什么路子？

简单来说，就是银行根据你的社保缴纳情况为你提供的信用贷款。不用抵押房子、不需要找担保人，只要社保连续缴存时间长并且基数稳定的话，银行就会给你放款了。听起来不错吧？但是存在一个很大的误区，在很多人看来社保卡本身就是一个信用卡或者里面有钱可以直接取出来。扯淡啊。社保卡只是一个身份证明以及权益记录，并且可以贷款的额度是根据你缴纳社会保险的情况来决定的。

我采访了建设银行的一位信贷主管，他说：他们行的内部系统会抓取申请人的社保缴存基数，并乘以一个系数（具体数字我已经记不太清楚了，大概在36到60之间），再减去你现有的负债之后得到的就是你能拿到的钱。因此每个月只缴纳最低标准的社会保险费用的人想获得多少钱就不要抱有希望了，最多也就三五万元左右。

申请社保贷款被拒？多半是这几个坑造成的

其实我见过很多因为这件事而栽跟头的人。去年十一月有一个做建材生意的小老板叫陈，来找我看病。他社保在杭州连续缴纳了四年，并且基数也不低每个月一万二左右，按照常理应该可以批个二十到三十万没有问题的。结果申请到了三家银行都被拒绝了。他已经快急疯了，认为银行系统的某个地方出现了错误。让他把征信报告拿来看看，啊哈，过去半年里有17次查询记录都是网贷平台的。

当时他就觉得不对劲，网贷他一个都没借过，只是点进去看看额度。解释给他听的是银行系统不管你有没有借款记录都会查到，并且算作一次"贷款审批"操作。短期内频繁查询会使得系统的信用审核认为你的资金链出现了问题而四处借钱的风险很大。后来是怎么解决的呢？让他养了半年征信，在这期间一个平台都没有点过，今年5月再申请时被批贷18万，年化利率为5.6%。

还有一个坑是很多人都想不到的，那就是社保断缴。有一个在互联网公司工作的程序员，在跳槽的时候，社保停了一个月，他自己觉得没什么大问题，反正补上了。结果申请时就被直接拒绝了。银行系统对于"连续缴纳"这四个字很敏感，一个月中断就会重新计算出连续的时间长度。各个城市可能有所不同，但是大部分银行要求是连续缴存12个月或者24个月之间不能有空缺期。

怎样才能选择到比较靠谱的社保信用贷款产品？

市面上打着"社保贷"旗号的产品很多，良莠不齐。怎样区分？最简单的方法就是看放款机构怎么样。如果是银行直接放款的话，利率一般在年化4%-8%左右，比较可靠一些。小贷公司、消费金融公司的贷款利率普遍为18-24%，有的甚至超过30%，因此并不划算。有些人的接受度是18％，但是别傻了，这比银行贵三到四倍。

我认识一个在招商银行做贷款的朋友，他私下里告诉我，在该行内部有一项不成文的规定：每年一季度和三季度末的时候审批会比较宽松一些。那时候为了完成任务额度可以随便用掉审核也不那么严格。这件事情在网上查不到但是行业内是公开的秘密。所以如果资质稍微差一点的话就可以选择这两个时间段试一试。

还有个事情要提醒一下。有些中介会骗你说社保贷可以包过，黑户也可以办理，千万不要相信。正规银行对征信的要求是硬性指标，并且由系统自动审批，人工不能干涉。那些号称能搞定的都是骗子收服务费或者把你推给高利贷平台的人。我去年采访了一个被坑惨了的借款人，交了一万块钱"包装费"之后还是没有拿到贷款的钱也没法要回来。

值得不值呢？

具体情况要具体分析。如果征信状况良好，社保缴费基数高，并且短期内需要一笔资金周转的话，那么申请社保信用贷就比较合适了。利率比网贷低一些、放款速度快一点的银行也有做到当天到账的情况存在。但是如果你已经花光了你的征信或者负债率很高的话就不妨暂停一下以免越查越糟糕。

有一个数据给我留下的印象非常深刻。据我观察，大概有60%以上被拒的人是因为短期内频繁申请网贷导致征信出现问题的。这些人资质还可以，但是太着急了，在外面到处试，把路给堵死了。因此我的建议是：在提交之前先去取一份详细的个人信用报告看看，如果近半年内的查询次数超过六次的话就老老实实地养自己的信用记录，不要瞎折腾。

周敏后来怎么样了？她按照我的建议把那几个网贷账户结清并注销之后养了一段时间的征信。上个月发信息说终于批下来了，八万块年化七点二%，虽然没有同事那么低，但是比那些高利贷要好一些。最后她说了一句："早知道就不会随便点击网贷广告了。"

不要等到被拒绝之后才拍大腿。