人人可以下款的口子不存在，但是普通人能过的关确实存在

上周三下午，我正要收拾东西下班的时候，手机响了，是老客户小周打来的。他语气急切地说了一天网上查到了人人可以下款的口子加了五六个人的所谓"内部渠道"微信之后，对方开口就要求交500块钱"包装费"。小周问我这件事靠谱吗？我就把那几个人全拉黑了。

说实话，我做理财规划师八年了，最怕客户会用这样的词和我说。"必下款""无视黑白""内部通道"听起来很吸引人，其实都是陷阱。但是我也能理解小周们所处的困境，在年底的时候做生意的小老板需要资金周转，普通打工人也需要买年货的话，那么钱就会比较紧张了。

那么有没有相对容易上手的方式呢？有。但是前提是你得先把你的"底子"摸清楚。

不要被"百分百下款"的广告所蒙蔽

先说真话。市场上凡是自称"人人可以下款"的广告，十个里面有九个半都是镰刀。剩下的一点利息都快让人怀疑人生了。见过太多客户本来缺几千块钱而已，“包装费”、“验资费”、“解冻费”，层层剥开之后窟窿越来越大。

去年发生的一个案例至今我还记得。这位做装修的小老板征信还可以，但是查询次数多一些。他看到一个贷款超市的广告上写着"无视查询、秒批十万"的结果怎样？钱没有拿到之前就被忽悠着交了各种各样的费用两三千元钱没拿走就先被诱导支付了一些手续费给对方之后又去向我咨询债务规划问题我把他的手机里的一些APP都翻了一遍好几个都没有正规的牌照。

因此第一个原则就是：凡是放款之前要求你付款的，一律当作诈骗来处理。没有商量的空间了。

普通人可以找到的可靠的贷款渠道有哪些

说完坑之后再谈正事。如果你的征信没有大的问题，只是担心会被拒绝的话，可以考虑一下下面这些渠道。

第一梯队为银行系的消费贷款。各大银行纷纷推出线上产品，工行融e借、招行闪电贷、建行快贷等利率较低且正规可靠。很多人认为银行门槛很高，其实只要公积金连续缴纳一年以上或者工资是由该行发放的话，通过率比你想象中要高很多。我有个客户在国企工作，公积金基数为8000元，之前一直不敢申请银行贷款，觉得负债太高了。结果让他试试建行快贷，秒批八万元年化4点多。

第二梯队为持牌消费金融公司。招联金融、马上消费、中银消费等都是正规持牌的，利率比银行高一点，但是门槛低一些，审批也相对灵活些。此类机构对于征信的要求要比银行宽松得多，只要你不是现在逾期或者没有连续三个月累计六个月以上的记录就可以有机会了。

第三梯队为互联网平台的借贷类产品。借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱，这些都是很常见的。好处就是方便快捷，点几下就可以完成支付了，坏处是利率浮动比较大，有的年化率可以达到7%，而有的人甚至能到18%左右。而且用多了的话，在征信上就会出现很多小贷公司的查询记录，这样以后申请银行贷款的时候就有可能受到影响。

申请贷款之前必须要弄清楚的三件事

很多人被拒贷，并不是因为资质不好，而是申请方式不对。

第一，弄清自己的征信情况。不要盲目申请。每次申请都会在征信系统中留下一条查询记录，在短期内频繁被查的话就会被认为是"资金饥渴症"而直接拒绝了。一般我会建议客户，在申请之前先去人行征信中心获取一份简版报告，看一下有没有逾期、负债率是多少以及有多少次查询次数等信息心里有数再进行申请。

第二，选择合适的产品比多申请更关键。缺钱的时候到处乱点，这个不行那个又去点一下，最后把征信弄花了。不同的产品适合的人群也不同。有的产品重视公积金，有的看重社保情况，还有的人会根据信用卡的使用频率来判断一个人的情况。与其大张旗鼓地宣传推广不如直接找到目标群体进行精准投放更好一些。

第三，填写资料要讲究。工作信息、收入情况以及联系人的方式都要如实填写，并且可以适当"美化"一下。年收入的话就写成税前工资加年终奖的形式不要只填基本工资。居住地址需要固定下来不能写着朋友家暂住这样的话系统就会认为你不稳定了

征信查询次数的冷知识

说一些网络上查不到的东西。银行对征信查询次数的判断标准其实要比公开的说法要复杂得多。“硬查询”即贷款审批、信用卡申请，近三个月内不超过6次为安全线。但是各家银行之间这个数字不同，并且不同的时间点的标准也会有变化。

从我的观察来看，季度末、年底的时候银行放款任务重一些，审批会比较宽松。去年12月帮一个客户申请某股份制银行的消费贷款时，在近三个月内查询次数达到了七次之多，并且超过了标准的规定范围之内，但是仍然顺利通过了。我私下里跟审批经理说了一下，年底冲业绩的话，只要不是太离谱的都会给留个位置。当然这是我的个人经验，各个地区、各支行的情况可能完全不同，大家不能当真听信为铁律。

另外还有一部分人不知道。征信记录中包含贷款申请、信用卡审批等"硬查询项"，而贷后管理不属于其中之一。因此如果你已经拥有了某家银行的贷款或者信用卡，并且他们定期去查看你的征信报告的话，那么这些信息就不会影响到你再去其他地方申请新的贷款了。

"人人可以借款"的说法到底可信不可信

回到最初的问题。网上有关的宣传人人可以下款的口子到底有没有真的？

正规机构里没有。银行要风控，消费金融公司也要合规，谁敢说"人人可以下"？敢于这样说的人无非就是高利贷、诈骗或者两者兼而有之。

714高炮知道吗？借到手后的钱是900，七天后归还本金，并支付利息为原来的十倍。东西其实"人人能下"，但是借钱就等于往火坑里跳了。我曾经处理过一起债务危机的案件，客户最初只借款3000元应急用一下，结果一个月下来利息滚到了8万。最后只能走法律途径，但人已经被折腾得心力交瘁了。

还有一种套路叫AB贷。骗子说可以下款，但是要找一个"资质好"的朋友做担保或者辅助。结果怎么样？贷款实际上是用朋友的名字去申请的，你把钱花掉了，债务就由你的朋友来承担了。等到过了还款期限之后才发现自己莫名其妙地欠下了债，原来是被好朋友坑害了。去年我遇到过两次类似的事情都是熟人骗熟人的最后闹到了法院。

如果真的需要借钱的话该怎么办

说了这么多坑，那么普通人急需用钱的时候正确的做法是什么？

先盘点一下自己的资产。有房有车的可以走抵押贷，利率低、额度高、通过率也较高。没有固定资产的话就看下自己公积金、社保以及代发工资等这些银行认为"加分项"的地方。

整理一下自己的负债情况。信用卡使用了多少额度？有没有其他的贷款呢？资产负债率超过70%的，先还一部分信用卡债务然后申请贷款的话通过的概率会大很多。这是我在这些年积累的经验值，并且不同的银行之间也存在一定的差别，但是大的方面还是差不多的。

然后确定申请的先后顺序。先向银行借钱，之后再去持牌消金公司贷款，最后才考虑使用互联网平台融资。不能反过来这样操作吧？因为银行对于"小贷查询"比较敏感，如果你征信报告里全是借呗、微粒贷等借贷机构的查询记录的话，那么大概率会被直接拒绝了。

最后控制申请频率。每次都要慎重考虑，不能抱着"试试看"的心态随意点击。一个月之内最多只能提出三次请求，在三个月内也不能超过六次。该标准不是绝对的死的规定性，但是可以作为参考线来帮助你避开很多陷阱。

最后还是实话交代一下

缺钱的时候，人最容易病急乱投医。但是越是这样子的情况之下，就越要保持住自己的节奏。那些号称人人可以下款的口子就像街边贴着的"重金求子"广告一样，看上去很吸引人，真的相信了就会被骗。

如果你现在确实需要资金周转的话，先去拉一份征信报告看一下自己现在的状况，在此基础上选择适合自己的产品。实在拿不准的可以找一个靠谱的理财规划师或者贷款顾问咨询一下，比在网上瞎琢磨强多了。

小周后来老老实实地申请了招行的闪电贷，因为他的代发工资是招行的，并且公积金一直都在缴纳中，所以被批下来了5万元人民币，年化利率为5.6%。他说早知道就不会折腾这么长时间了。