三个月没有查询过征信，发现金融创新秒下不要芝麻分的app真相

深夜两点，手机屏幕上的蓝光照在脸上，看着第N次被拒绝的申请页面时那种无力感简直让人窒息。人们一直在寻找传说中的三个月内不查征信的口子，或者所谓的金融创新秒下不要芝麻分的app希望可以找到一条生路。但是其中存在着什么样的秘密是人们所不知道的？真的有这些平台吗？为了揭开这个谜底，我搜集了藏在角落里的各种借贷途径，并整理出了真实的下款记录。

再说说大家比较关心的一些特殊渠道。市场上确实存在一些审核机制和传统银行不同的平台，它们通常以大数据风控代替传统的征信硬查询。

1. 极速花呗（化名）：额度及期限
该平台在业内口碑很好，最高额度可达到五千元左右，并且使用期限一般为七天到十四天左右。它的最大优点就是审核速度很快，在30分钟之内就可以得出结果了。征信方面比较宽松，不是特别严重的失信被执行人可以办理的。但是它利息计算的方式有点特殊，表面日息很低，加上各种“服务费”之后实际拿到手的钱大概只有合同金额的80%左右。

2. 闪电周转（化名）：没有芝麻分替代方案
很多用户因为芝麻分不够而被拒之门外，这样的平台称芝麻分不要了主要依靠手机运营商的数据以及电商消费记录来获取。额度为1000-3000元，还款方式灵活可以选择分期付款的方式。用户评价显示如果手机号码实名认证超过半年并且通话记录正常的话下款的概率就非常高了。但是有用户的催收方法比较频繁，在逾期一天就会爆通讯录这一点要特别注意。

用户评价及优缺点分析：
根据真实反馈来看，该类平台的评价两极分化很大。优点很明显：门槛低、放款快、不用查征信对于急需用钱但资质不够好的人而言，这是很好的应急方案。一位用户说：“当时医院需要交押金，要不是这个口子的话，利息很高但是解了燃眉之急。”

但是缺点也很严重。首先是成本很高年化利率一般都高于法定保护线；其次就是信息泄露的风险申请的时候要授权通讯录以及定位，如果过期的话就很难保证隐私安全了。很多用户在享受“秒下”的快感之后便陷入以贷养贷的困境中。

注意不要被“金融创新”所蒙蔽
所谓的金融创新秒下不要芝麻分的app很多时候是以高利贷的外衣出现。在申请之前，一定要看清借款合同中有关利率的规定，并且计算出实际得到的钱以及总的还款额。“砍头息”（即借的时候先扣掉一部分钱作为利息或者费用）的情况存在的话要立刻停止操作，这是违法的行为。另外3个月没有查询征信并不代表永远不能查到，在频繁申请小贷之后依然会在大数据里留下痕迹，从而影响以后正规银行的贷款审批。

用户提问+解答列表：

Q：真的可以不管征信吗？
A：大部分声称不查征信的平台，其实还是查询了第三方征信数据或者网贷大数据。如果近期征信查询次数过多的话，确实有可能会被银行拒绝放款的机会，但是这些小平台还是会提供额度，只是额度一般都不太高。

Q：逾期了有什么后果？
A：平台逾期的后果一般比较直接，包括高利率、电话轰炸通讯录以及威胁上门等。正规催收受法律保护，但是暴力催收是违法的行为，在遇到这种情况的时候可以保留好证据然后向有关部门投诉。

Q：怎样判断一个平台是否正规？
A：判断是否有放贷资质，利息是否在法律规定范围内（年化利率不能超过24%，超出36%无效）。凡是贷款之前要求支付“工本费”、“解冻费”的都是诈骗。