强制下款的黑口子有多坑？不要让"到账提醒"成为噩梦的第一步

上个月有一个客户小张坐在我对面，浑身都在发抖。他的手机屏幕上显示着一条银行短信：收到1500元存款。本来是一件好事，但是小张脸上全是绝望的表情。因为他并没有同意这笔贷款，在一个APP里填写了信息，并且点击了"取消"，钱还是硬生生地进了他的卡中。三天之后那个平台就告诉他要还3000块钱。这种强制下款的黑口子从业八年了，见过太多次这样的事情发生，每次都会让作为理财规划师的我感到无奈。就是一种披着借贷外衣的抢劫行为而已。

强制下款是什么意思？这并不是一种"惊喜"C． 用牛奶制作奶酪，需要经过发酵过程才能产生。C选项使用了牛奶来制作乳制品时必须要通过发酵的过程才能够制成的是正确的答案。

第一次遇到这种情况的人，心里都是懵的。本来就是想看一下额度或者填写完信息就后悔了，结果钱直接砸过来，就跟中彩票似的。别傻了，天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。这类平台根本不是正规金融机构，靠的就是这种"先斩后奏"的手法把借款人强行拉上贼船。

小张的案子我后来也帮着整理过。他在一个没有名气的小网站上看到"无门槛、秒到账"的广告，当时手头有点紧，就点进去试一试了。填好身份证号和银行卡信息后页面弹出一份协议书，他没仔细阅读便按下了确认键，结果利息高得离谱想退出的时候已经晚了钱到帐了谁也不知道还没来及退出APP就已经收到款项强制下款的黑口子最典型的套路。

强制下款背后隐藏着怎样的套路

见过很多客户，收了钱之后就想着"借着就算了吧"，结果发现根本进不了账。平台故意设置还款障碍的方式有多种，例如关闭还款通道、客服联系不上或者要求通过私人账户转账等方法来阻碍用户的还贷行为。几天过后逾期费已经翻倍到本金之上。此时催收电话便开始疯狂轰炸了。

去年有一个做餐饮的老板姓李，也踩到了这个坑。他原本只是想对比几家贷款产品，并没有想要下款2000块的意思。七天之后要还4000元钱了，但是他并不在意，认为这是诈骗行为不需要理会。那么结果怎样呢？把对方通讯录里的电话号码发给店里所有的供货商和老顾客发送骚扰短信。李老板的生意差点就黄掉了。手里有你的人脉关系就是最大的武器。

这些平台怎么赚钱？

他们赚取的不是利息，而是"买路钱"。很多受害者为了息事宁人而被迫支付高额的"销账费"。比如借1500元还3000元的话，其中1500就是本金了，另外1500就相当于他们的利润了。这不是贷款的行为，更像是一种勒索行为。而且该平台通常生存时间很短，打一枪换一个地方，在APP被下架之后也找不到人。

遇到强制下款时该怎么办

这是我最常被问到的问题，也是最难回答的。处理这样的事情很有难度。但是我想提几点建议，在我过去几年为客户提供类似服务的过程中总结出来的经验，并不是完全适合所有的场景，但可能对你有帮助。

第一，绝对不能私下转账还款。很多平台会要求你把钱转到某个个人的支付宝或者微信里头去，千万不要这样做。一旦你转了之后就等于承认了这笔债务，并且没有凭证的话对方又说你还未还清继续敲诈你。这事儿没地方可以说明白。

第二，保留所有的证据。截图、录音、短信都要保存好。特别是APP界面、借款协议（如果有）、还款页面以及催收记录等。这些东西后面报警或者投诉的时候都是重要的证据。小张当时就截了图，后来我们帮着他处理时，这些截图起了很大的作用。

第三，直接报警备案。虽然很多时候金额达不到立案标准，但是一定要有报警记录。该笔录可以作为你曾经被敲诈的证据用以证明你的权利受到侵犯了。万一以后对方再出问题的时候你就有了依据来清白自己了。我做餐饮生意的朋友李老板后来就是靠着报警回执跟供应商解释清楚情况才保住大部分业务的。

怎样才能一眼分辨出这些黑口子平台

与其事后补救，不如事前预防。识别这些平台其实并不难，只要你不要被"急用钱"这三个字给蒙蔽了就好。我总结了几条特征给大家记一下：

• APP下载链接不是从应用商店获取的，而是通过短信或者网页上的安装包来下载。
• 申请的时候需要开放通讯录、定位等权限，没有就不给用。
• 借款协议中没有写明具体的利率，也找不到相关的说明。
• 客服联系方式只有一个QQ或者微信，没有固定的电话号码以及办公地址。

只要满足其中一条，基本上就可以判定该机构不靠谱了。正规的银行或者持牌消费金融公司是不会强制下款的行为存在的。审核都来不及做呢？怎么会把钱硬塞给你？反常的操作本身就是一个很大的警示信号。

已经陷入其中怎样自救

如果你已经被感染并且对方已经开始爆通讯录了，那么最要紧的就是保持冷静。我知道这很难，但是见过太多人因为慌张而做出更加糟糕的决定，比如去借更多的高利贷来填补这个空缺。千万不要这样做，在火堆里加柴。

我的一个客户，在被强制下款之后，对方就威胁要P图发给他的单位。他吓坏了又借了另外一个平台的"速贷"来平账。结果怎么样？一个月后欠钱从三千变成了三万块钱。“以贷养贷”的陷阱就是如此，“黑口子”们最想看到的就是这种情况发生。

正确的做法就是先跟家人坦白。虽然觉得很丢脸，但是家人的支持才是你最大的依靠。然后联系通讯录中的重要联系人，并提前告知他们自己已经遇到了诈骗的情况，告诉他们不要理会骚扰信息。尽管这招比较笨拙，但却可以最大程度上减少对方勒索你的筹码。李老板当时就是这么做的，虽然面子上有过不去的地方，但是至少保住了生意。

销账的途径有哪些

有些平台会联系你，告诉你给多少钱就可以帮你把记录删掉。具体数字我不是很清楚，各个平台的价格也不同，但是我觉得你不应该轻信这些话。很多时候他们就是拿走你的最后一滴血罢了。交了钱之后一段时间换马甲找上门来的人不知道是不是同一批人？

不要让急需用钱变成无底洞

见过太多因为一时周转不开，最后陷入困境无法自拔的情况。作为一名理财规划师，我经常给客户讲的一句话就是：缺钱的时候要保持冷静。正规渠道虽然比较慢、要求多一些，但是至少不会把你逼到死路上去。银行贷款或者正常的消费金融借贷都是比找黑口子好的多。

说白了，就是利用人们"急中生智"的心理。越着急他们就越兴奋。小张后来在我们的帮助下报了警，并向金融监管部门投诉了。虽然钱没能追回来，但是至少没有继续被勒索。他现在还在努力工作还债，每次见到我都会说我当初如果先问一下专业人士就好了。

遇到这样的事情，不要怕丢人，也不要指望自己能偷偷地解决。这件事你自己是扛不住的。该报警就去报吧，有意见可以投诉一下、坦白的话也要交代清楚。钱没了还可以赚回来，但是被这些人缠上之后影响的是你生活中的基础了。

最后提醒一下，如果你现在手头不宽裕的话，就不要急着去点那些来历不明的链接了。花十分钟打个电话问一问银行也好、找个人咨询也行，这样就能省下后面几个月甚至几年的时间和麻烦了。