强制后下款的口子真的存在吗？别被蒙蔽了

两天前有个客户急急忙忙地来找我，开口就问有没有这样的强制后下款的口子说实话，听到这个词我心里就咯噔一下。做理财规划师这么多年了，我知道这几个字代表的意思是什么样子的。很多人认为这是救命稻草，实际上却是压垮骆驼的最后一根稻草。

说到底，大家找的这种"口子"无非就是征信花了、负债高了，正规渠道贷款不容易拿到手，想找一种不管资质好坏都可以申请到款的方式。但是这事儿可没那么简单啊？天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。

网上所说的强制下款渠道是否可信？

实际上市面上打着"强制下款"旗号的公司，大部分都属于这两种情况。要么就是骗子公司的做法，收你几千块钱所谓的包装费、渠道费之后就人间蒸发了，根本找不到这个人或者这个公司在哪。要么是高利贷的形式来借钱5000元到手3500元左右，并且一周之内还清6000元左右的本金？

去年有个做餐饮的小老板老周来找我帮他整理资产。他已经有点病急乱投医了，在网上找所谓的"内部渠道"，对方信誓旦旦地说能搞定。结果怎么样？交了三千块钱的资料费之后就被拉黑了。当时的老周后悔极了，拍大腿都没用。

这件事我一直记得清清楚楚。他来我办公室的时候，整个人都蔫了，说自己如果早一点来找问我借钱的话，也不至于被坑这笔钱。那时候他的资金链就已经很紧张了，再加上这次又遭受到了打击。

所谓的"内部口子"是什么意思？

我的一个前同事在银行风控部门工作了八年，他曾经跟我说过这样一个数据：被银行系统自动拒掉的申请中，人工干预通过的比例不到3%。而其中大部分是有特殊资产抵押或者是存量优质客户的情况。"认识行长就可以批"的说法基本上就是瞎扯淡。

那么为什么网上会有那么多人都在推广这个渠道呢？答案很简单：赚你的钱。他们所获得的是你支付的咨询费、服务费以及代理费用，并不是从贷款中提取出的好处金。想想看，如果真的存在这样的稳赚不赔的好事的话，他们自己都不去申请，怎么会告诉你呢？

最离谱的一个例子就是客户被忽悠办了十几张信用卡套现，然后把钱拿去投资所谓的高收益理财。结果信用卡还不上账了，理财产品平台也跑路了。简直让我无语凝噎

真正的"口子"其实就藏在细节之中

那是不是就完全没有办法了呢？不是。但是真正的路子跟网上流传的完全不同。我所提到的并不是什么黑科技，而是被很多人忽视掉的正常渠道。

比如有些银行的"二抵"产品，就是房子已经抵押过一次了之后还可以再进行二次抵押。很多中介都不推荐这个业务的原因是利润薄、流程长。但是年化6-8%的成本对您而言比那些乱七八糟的网贷要好得多吧？

还有社保公积金贷款。很多正规银行都有这样的产品，只要你的连续缴存记录够长的话，额度虽然不大，但是二三十万还是有的。主要是利率低，年化4%左右的也有。不去了解就想着走捷径，这不是舍近求远吗？

被拒贷之后，应该怎么做呢？

很多人被拒之后就慌了，到处乱找医生。这是最危险的时候。越着急就越容易上当受骗。正确的做法是什么？弄清楚为什么会被拒绝比较好一些

去年十一月帮一个做建材的客户做了个规划。他征信上有两次逾期，金额不大，都是几百块钱信用卡年费欠缴的原因造成的。因为这一点儿原因申请了几家都被拒绝了。后来让他先去银行办理非恶意逾期证明，并且选择了一家对逾期比较宽容的城市商业银行。怎么样？批给20万的话利率还可以接受。

问题要对症下药。盲目寻找强制下款的渠道只会越陷越深。有时候出的问题就在细节上，比如查询次数太多、负债率异常或者资料填写错误等等。这些都可以改进，为什么要去走那些不正经的道路呢？

已经踩坑了的话，怎么止损？

这个问题我经常被问到。说白了，如果已经借了一些莫名其妙的网贷的话，那首先要做的是把账算清。很多人根本不清楚自己到底欠了多少、每笔利息又是多少。

建议你把所有的债务写下来，包括本金、利率、还款日以及违约金如何计算。然后按照利率从高到低排序，并且先偿还利息高的那一部分。虽然这么说好像很傻话，但是很多人真的没这么干过。

还有一个很少人知道的事实：有的网贷利率已经超过了法律保护上限，年化超过24%的部分是可以不还的。不同地区的法院判决可能会有所不同，所以我只能大概地说一下。但是如果你连这个都不知道的话，就只好被人牵着鼻子走了。

另外还有一种情况要提醒你。有的平台说自己"不上征信"，结果借了之后才发现上了。这种情况我见过很多次。平台所说的和实际所做的一般相差甚远。口头承诺不要轻信，要看合同条款的内容吧？虽然合同你也未必能看懂，但是至少有一个依据不是吗？

最后说点实在的

我干这行十几年了，见过太多人因为一时冲动而做出后悔多年的决定。资金周转不灵是很常见的事情，在我们每个人的生命中都会遇到手头紧的时候吧？但是越是这个时候就越要保持冷静。

那些号称可以解决所有问题的"高人"，要么是想要你的钱，要么就是想拿走你的重要信息。个人信息有多少价值你是怎么考虑过的？被倒卖之后会收到多少骚扰电话、诈骗电话上门吗？这个账你自己算一下

真的需要钱的时候，先向亲戚朋友借一些周转一下，脸面上过不去吗？被骗了之后可以抬起头来做人了吗？实在不行的话就把手头上的闲置资产变现一下吧，车子、首饰、电子产品这些都可以卖掉。总比背一身高利贷要好得多。

如果你实在不知道怎么解决的话，找一个正规的理财规划师或者信贷经理咨询一下。花几百块钱去咨询费，省下几万块冤枉钱的钱，这笔账怎么看都是划算的。等到窟窿堵不上了再去找专业人士已经来不及了，那时候神仙也救不了你。

我只了解XX地区的政策，其他地方的情况我不太清楚。但是有一点是确定的：正规渠道总是比野路子更可靠一些，即使速度慢一点、难度大点也无妨。

下次再有人跟你说什么内部渠道、强制下款的时候，你就问他一句：这么好的事儿你怎么不去贷一笔呢？