前期必下款的口子有吗？别傻了，我已经交8万元学费才看清楚了

去年八月，为了备货我手头的资金链就紧得像绷断的皮筋。那时候我的脸都红了，在网上找各种办法解决前期必下款的口子想着只要能拿到钱，前期花点手续费也无所谓。结果怎么样？没有见到钱，反而被一个自称"内部渠道"的中介骗走了8000元人民币作为前期费用，并且拉黑、删除了一条信息给我造成困扰到现在我还在想顺着网线过去和他聊聊天。

这件事说起来都让人泪目。我从小本经营了六年，之前开过奶茶店，现在做一家社区生鲜超市的老板，资金周转对我来说是小菜一碟。但是我踩过的坑比你们走过的路要多得多。今天就将自己所知的部分拿出来和大家分享一下"前期必下款"的背后原理。

前期费用为什么是个无底洞？

实际上市面上99%收前期费用的都是耍花招。正规的贷款机构，不管是银行还是持牌消费金融公司，在收取利息的时候，并不会把所谓的"包装费""验资费"算进去。

我的一个做物流的朋友老张去年也中了这招。对方说他在银行有个熟人，只要给5000元"打点费"就可以办到一笔20万的低息贷款。当时老张也是急着要钱给司机发工资，脑子一热就转过去了。后面呢？他说还需要交3000块钱资料优化费用，否则下不来。为了不让前面的努力白费了，他又尝试了一下。最后的结果你们可以自己想得到吧对方已经联系不上了

其实这种骗局套路大同小异：一开始说资质没问题可以做，然后各种理由收费。"工本费"、"保证金"、"流水包装费"等名目繁多。你交了钱之后还有下一笔等着你，一直等到把你所有的积蓄都掏空为止或者意识到自己上当受骗的时候。

可靠的渠道不会做出"保证下款"的承诺

后来我自己琢磨透了，也问过银行的朋友才知道一个行业内人都不愿意明说的事实：正规金融机构审批都有风控模型贷款审批一定会下款的渠道没有。谁敢保证？除非他是放款人的父亲。

我现在用的几个渠道都是正规平台。申请的时候人家从不向我索要一分钱前期费用，利息公开透明，合同条款写得清清楚楚。下不下款要看我的征信情况以及经营状况，并不是看是否交了"打点费"。

有一次我跟一个做信贷的老同学喝酒的时候，他给我透底说：他们内部审核最看重的不是你有多少资产，而是你的流水是否稳定。比如像我这样开超市的人每天都有进也有出，微信支付宝的流水只要保持平稳就可以比那些有房产证却没有收入的人更容易通过审批。

网上找不到该信息。很多小企业主认为有抵押就可以贷款，但是银行更担心坏账问题，他们关心的是你能还钱的能力，并不是拍卖你的房子。

有前期必下款的口子是什么样子？

我总结了这样的骗局一般有三个特点，你们对照一下：

• 主动上门：你刚搜完贷款，电话就打来了，说你是优质客户。
• 承诺百分百下款：不管你的征信情况怎样，他都可以保证能做。
• 收费理由多：前期费用名目繁杂，而且催促着要你付款。

我经历过很多次这样的事情。有一次我想了解情况，就和一个中介聊了很长时间，并问能不能先收钱再给款。对面直接生气了说我诚意不够浪费他时间。如果你真的有渠道的话，在这点上你是会考虑的吧？其实就是赚取前期费用而已。

别傻了，真正可以放款的机构流程都是标准的：申请、审核、放贷。中间没有"人工干预"的过程，并且也没有什么"加急通道"需要你另外付费。

小企业主周转，这几条路更实在

目前资金周转方面主要依靠这几样，分享给各位同行：

第一种是网商银行、微众银行等互联网商业银行。我用过几年的网商贷了，额度从最初的五万元涨到现在的三十万，并且可以随时借款还款利息也不高。关键是人家不收前期费用，申请只要几分钟。

第二就是本地城商行的经营贷。去年我去过两家当地的银行，其中一家给我提供了15万信用贷款，另一家用我的店面做了抵押贷款，利率只有4点几左右。现在这些银行都在抢小企业客户了，并且门槛比你想象中要低很多。

第三就是信用卡周转。虽然这个方法老套，但是有效果的。我有三张卡加起来额度20多万，在急需用钱的时候可以顶上。按时还款的话还可以提额。

去年十一月有一个做餐饮的客户，征信上出现了两次逾期的情况，金额都不大，在三家银行都被拒了。后来我让他去试试本地农商行，结果真的批下来10万额度。为什么？因为农商行为小微企业提供服务比较灵活一些，并不把重点放在一个或两个逾期记录上面。

申请贷款的最佳时间，很多人不清楚

这里有一个大多数人不知道的秘密：申请贷款的时候时间点很重要。

我观察了几年，发现每到季度末、年底的时候，银行放款都比较积极。因为这时候他们为了完成业绩指标要进行贷款发放。去年12月申请的那笔经营贷审批速度比平时快了一倍，并且客户经理还帮我把资料优化了一下。

反过来说，年初一、二月份的时候，银行的额度刚刚批下来了，审核会比较严格。这个时候申请的话被拒的概率就大一些。不同的城市有不同的规律，但是我的这几年的经验大概就是这样的。

还有一个坑得提醒大家：不要频繁申请。每次申请都会在征信上留下记录，次数多了之后再去银行办理正式贷款的时候，对方看到你的信用报告就会觉得你缺钱了，风险大就直接拒绝掉。有一段时间一个月之内我连续申请了几家网贷公司，后来去银行办正规的房贷时，工作人员查看了我的征信查询记录后摇了摇头。

征信花了，还能不能救回来？

这个问题我被问过很多次。答案是有可能救回来的，但是需要花费一些时间。

我自己的征信两年之前也花过，逾期、查询记录很多。后来我花了两年的时间慢慢恢复：按时还款，不乱申请，保持流水稳定。现在征信已经基本恢复正常了，银行贷款也可以正常批准了。

具体数字我已经记不太清楚了，大致是这样的：逾期记录保留五年，查询记录保存两年。所以你现在把不良习惯改掉的话，在两年之后就可以看到明显的改善了。

花钱洗白征信的，都是骗子。征信由央行负责管理，谁有本事去修改呢？只有银行出了错可以申诉更正其他情况就乖乖等待时间来冲刷吧。

最后还是实话交代一下

做生意周转，急用钱的时候谁没有遇到过。但是越着急就越要保持冷静，不要被那些"有前期必下款的口子"所蒙蔽了。正规渠道不收预付款、不做保底保证能成功办理贷款，但比较靠谱。

我现在需要周转，第一反应就是：打开银行APP看看可以借多少；或者给熟悉的客户经理打个电话问问最近有什么政策。那些主动加你为好友的"贷款业务员"我一个都不理。

另外还有一件事情需要说明。有的平台号称"不查征信、黑户可以做"，这基本上就是高利贷的一种变种了。利息太高让人怀疑人生，借钱就等于去跳火坑。见过有人借了一万块钱最后只还出了三万多还没完全偿还的人，这不是贷款而是要命。

做生意不容易，资金周转是一门学问。与其花时间去寻找那些不靠谱的"口子"，不如把心思放在经营上，把流水做好，征信也搞上去。到时候银行就会排着队给你送钱了。

如果你实在不知道去哪里找正规渠道的话，就到你常用的收银系统、支付软件里面看看，在那里基本上都有贷款入口。根据你的经营数据给出额度要比外面那些乱七八糟的靠谱得多。