年底容易下款口子真的存在吗？银行人掏心窝地说一下

其实每年到了11月、12月份的时候，我的手机就会不停地响起来。都是老客户或者朋友介绍来的，问的问题却大同小异："张师傅现在还有没有年底容易出现口子？快给我指条明路，过了年我就不会着急了。"

每次到了这个时候，我都会反问自己：早干嘛去了？

但是说起来也差不多。做生意的人要备货、结工程款，打工的人还要还信用卡、置办年货，谁没有手头紧的时候呢？既然大家都很关心这个问题，今天我就撇开那些官方套话不说，在我八年的银行工作经验的基础上和大家聊一聊所谓的"口子"到底是怎么回事。

银行内部审批的年底冲刺是真的吗？

先说个大实话：银行也是要吃饭的。这话虽然通俗，但是道理还是不错的。

每年第四季度，特别是11月中下旬到12月中旬的时候，银行放款就形成了一个特殊的窗口期。很多支行全年放款任务还没有完成，分行给的压力比较大，在这种情况下审批尺度就会稍微有点"松动"一些。注意我说的是点一点，并不是大门敞开任人进。

去年12月15日左右，一个做餐饮的小老板来找我。征信情况一般般，负债率比较高，在我们行大概会卡在人工复审环节上。当时正好我们的支行普惠金融任务还差二百万元没有完成，主任急得在里面转来转去。拿着他的材料找审批岗的同事了，递了一根烟，聊了一下他店里流水的情况。

结果怎么样？批了。30万，年化4.5%。放在10月份的话八成就黄掉了。说白了就是碰巧了，在支行冲量的尾巴上被撞上了机会很难得，正好踩在了一个节点之上，并且恰好缺少任务的那个支行也出现了。

并不是所有的银行都会在年底放水。有些银行到了年年底就会把表外资产转为表内，或者资本充足率不够了，在年底时会踩刹车。去年也是这样的情况吧？很多股份制银行的12月份就直接停止贷款业务，并且排到次年的1月才开始营业。今年政策刚刚调整过一次，听说有些分行的额度又放下来了，具体数字我记不太清楚，大概就是这么回事。

年底贷款审批有哪些看不见的"绿灯"?

很多人认为申请贷款就是填个表、交材料，然后等着被批。里面的方法多了去了。我处理过上万笔订单，哪些能通过审核、哪些会被拒掉一看文件心里就有数了。

年底的时候，审批人员的心态也会发生改变。平时对每个细节都很较真，到了年末了，只要大体上没有问题就可以睁一只眼闭一只眼。毕竟他们也想安安稳稳地过个年，不想被领导追着问为什么放款量不够。

但是也不能太乐观。有些情况下，神仙也无法挽救。目前逾期属于红线范围之内，千万不能碰一下。征信查询次数超过八次以上的就会被系统直接屏蔽掉，并且人工也看不到你的申请了。

其实我见过很多因为自己瞎申请把征信弄坏的客户。上个月有一个小伙子，在网上看到了什么"秒批口子"推荐，一夜之间点了几家网贷平台的测额度。结果怎么样？征信上有贷款审批查询记录，但是没有拿到钱款，后来去我们银行办理房贷的时候也被拒绝了。这难道不是坑爹吗？

普通人怎样抓住年底的机会？

说了这么多，到底要怎么解决呢？给大家提些建议。

第一，不要随便点击网上的广告。那些号称"黑户也能下""无视征信"的平台里边有九成是坑人。要么就是高利贷，或者是一开始就让你交钱的诈骗行为。正规金融机构是不会不看信用报告的，不可能存在的。

第二，优先选择你之前有业务往来的银行。工资卡存放在哪家银行、房贷是哪一家银行发放的、信用卡又是哪家行发行的，这些信息都记录在案了，系统的评分就会更高一些，放款的可能性也就更大了。存量客户优待很多人都不知道。

第三，年底申请的时候材料要齐全。不要让审批人员追着你去补充材料了，来回的时间就浪费掉了。收入证明、银行流水、资产证明一次性提供出来即可。因为你的文件整理得比较规范的原因，所以印象分提高了不少。

• 征信报告提前自查，发现有异议就及时提出
• 负债率控制在70%以下，超过的话先还一部分
• 申请理由要写清楚，不要出现"周转"之类的字样，用途方面一定要具体描述
• 留下一个可靠的紧急联系人，不要填写征信黑名单的人

网贷平台年底放水

银行不好批的话，那么网贷平台呢？该问题比较敏感，我只是叙述我所观察到的现象。年底的时候持牌消费金融公司会稍微放宽一些额度，因为它们也需要完成业绩指标。但是利率方面普遍比平时要高一些。风险敞口大了之后，肯定要在利息上补回来的。可以借的话就先算一下成本再做决定吧

我的一个客户去年年底急需用钱，在某消费金融平台上借了五万元，分十二期等额本息还款。表面上年化利率标示为10%，实际上加上各种服务费、担保费用之后的综合成本接近24%。这位朋友直到今年六月才醒悟过来拍着大腿说当初没看清合同。现在想提前还清贷款又要支付一笔违约金。血亏。

这些坑千万不要踩到

年底急需用钱的人很多，骗子也多了起来。每年到这个时候我们网点都会遇到几个被诈骗后报警的客户。骗术五花八门，但是核心只有一个：让你先交钱。

"包装费""渠道费""加急费"等一概没有。正规的银行贷款，在放款之前是不会收取任何费用的。凡是要求先转账后给钱的操作，一律拉黑并报警处理，不要犹豫。

还有一种坑是由中介挖的。有些贷款中介机构表示可以和银行合作，可以帮助你办理相关业务。其实大部分中介赚取的是信息差带来的利益。把你的材料拿到几家银行去投一下吧，哪家过就可以收几块钱的服务费了。如果没有通过的话呢？先扣掉一部分费用作为原材料成本。羊毛出在羊身上是说的意思就是将消费者所花费的金钱视为产品价值的一部分，在这个过程中没有出现任何增加的价值转移给消费者的环节

最离谱的一个例子就是客户被中介忽悠去办理一笔20万的经营贷，中介从中抽成3万元。其实这笔贷款银行也可以申请到手里的利率是一样的。冤不冤？

最后说重点的

年底容易下款口子的情况存在，但是并没有那么神奇。它不是官方公布的途径，而是银行年底任务压力、审批人员心态转变以及你自身资质正好匹配的结果。

那么我现在比较好的银行是什么时候批的？不同的城市情况不同，同一个城市的各个支行也会有所不同。我只了解我们这边的情况，并且不敢随便说别的地方。但是有一点是通用的：与其四处寻找机会口子，不如先把自己的征信打好、材料准备好。

征信这种事情，平时没有在意的话，在需要用到的时候就会感到手忙脚乱。

另外，不要等到最后才着急。现在是12月初了，还来得及。从十二月二十五日起大部分银行都会开始年终结算工作，在那个时候神仙也不会批准的。

真要办的话，这个星期就着手开始吧。