内部人士实话讲：求个好下款的口子，不要再往坑里跳了

昨天快下班的时候，一个客户气呼呼地坐在我的对面，把手机往桌上一拍。

他说自己在网上找了一整天，想找一个好下口的借口结果点了一堆链接，钱没看到，征信却被查花了。

看他想拍大腿又没办法的样子，我心里挺不是滋味。

其实，近几年来我所遇到的类似情况已经很多了。

我是某银行支行的客户经理，具体哪家我就不说了，在这个位置上，每天看着形形色色的人进进出出，有人顺顺利利拿到钱救急，也有人因为不懂行规最后踩了一脚泥。

今天我就冒着被同行吐槽的风险，跟大伙儿掏心窝子聊一聊这里面的门道。

为什么你到处申请，但是总是被秒拒？

很多人存在一个误区，认为现在网上借钱很方便，只要点一下那个，总会有一个可以下款。

别傻了。

每次点击"查看额度"，后台就会查一次你的征信记录，并且这被称作贷款审批查询记录。

上个月有个做装修的小老板来找我，征信打出来的厚厚一沓纸，近三个月的查询记录有二十多条。

我就问他："你点这么多做什么？"

他只是想看看哪家可以下款，结果没有一家能过。

这就是典型的"病急乱投医"，把征信搞花了，银行系统一看你最近到处找钱，判定你资金链紧张，风险高，直接就给你拒了。

因此，当你四处碰壁的时候，最应该做的不是继续点，而是停下来。

即使你急得火烧眉毛，也要先冷静一下再想一想，什么样的产品适合你现在的情况。

银行内部的审批红线其实并不神秘

经常有人问：审批到底看些什么？可以透个底吗？

这事儿说难也很难，说简单也挺简单的。

银行最怕的就是这两件事：一是没钱还，二是不想还。

怎样知道自己有钱不？从流水记录、工作单位、财产状况三个方面去判断。

怎样知道自己不愿意偿还呢？征信逾期记录、法律纠纷、是否有赌博等不良习惯。

我这边有一个内部数据在网上搜不到：我们支行办理的个人信用贷款中，被拒贷的情况里有40%并不是因为收入不够，而是由于"多头借贷"。

什么是多头借贷？

你已经在多个平台借款了，负债率很高，这时候再来申请的话，系统基本上会直接拒绝。

去年还不是这样，今年政策刚调整过一次，对于负债率的容忍度明显下降了。

以前负债率70%还可以批，现在超过50%就要人工介入了，稍微有一点问题就拒你。

好的下注口子，一般不会出现在公开的地方

很多人认为的好下款就是门槛低、不查征信、秒到账。

劝你还是别做白日梦了。

该产品要么是利息高得离谱的高利贷，要么就是纯粹骗局。

真正靠谱并且比较容易被批的口子其实是有针对性的。

如果你有公积金的话，就可以申请公积金信用贷了，利率低、通过率高；如果你是按揭买房的人群，那么可以做按揭放大贷款；你是优质单位员工比如公务员、医生、教师等很多银行都有白名单系统会自动抓取秒批。

前阵子有个护士来找我办贷款，她之前自己乱点网贷，额度只有几千块，利息还高。

后来我给她推荐了我们行针对医护人员的专属产品，没有看任何纸质材料，直接线上申请，二十万额度，十分钟到账。

她当时都惊呆了，早知道就不瞎折腾了。

所以好下款的口子，是"匹配"出来的，并不是"试"出来的。

申请贷款的最佳时机你知道吗？

这也算得上是一个鲜为人知的冷知识。

各个银行、各支行以及每位客户经理，在不同的时间点上所面临的放款压力也是不一样的。

季度末、年末的时候，我们要完成业绩指标，在这种情况下审批的标准会稍微宽松一些。

宽松的意思不是不要资质，而在一些可以左右的模糊地带会给你放行。

比如你的流水差一点，或者负债率正好在临界点上，在平时的时候系统就会自动屏蔽掉你了，但是在冲量的时候人工复核会给你通过。

月初的时候额度充足，但是审批反而会比较严格一些，并不是因为不着急冲量。

当然，不同的城市情况可能会有所不同，我只了解本地的情况，并不能随便乱说。

但是有一点可以确定的是，不要等到深夜再提交申请。

虽然大部分是系统自动审核，但是万一需要人工补充资料的时候，在深夜找谁去呢？

工作日的上午提交申请，是最佳的时间段，有问题可以及时沟通解决。

避开这些坑，你就能跑赢80%的人

办贷款最容易踩到的坑，我总结了三个：

第一种情况是点击短信里的链接。

手机上收到带有"恭喜您获得XX万额度"字样的短信时，不要随便点击进去。

很多都是贷款中介群发的，点进去就会查征信，并且还会泄露个人信息。

第二，轻信"包过"的承诺。

有人告诉你征信花也可以做、黑户也能下，这是百分之百的骗子或者是黑中介。

正规银行没有"包过"的说法，谁敢给你承诺？

第三，忽略隐形费用。

有些网贷平台利息看起来不高，但是加上服务费、担保费、手续费之后实际年化利率就会吓人。

我见过一个客户，借了五万元之后又还上了八万多块钱，这就是没有算清综合成本。

到现在我都能记得清清楚楚，那客户坐在我的办公室里哭得像个泪人。

征信已经花完了，还有办法可以救回来吗？

有人会问，征信查完了的话就没有戏了吗？"

也不一定。

征信查询记录保存两年，只要控制住自己，在半年之内不再随意点击的话，影响就会逐渐变小。

在这段时间里，好好保养自己的流水线，并且逐渐偿还掉已经产生的负债来降低自身的负债率。

征信好了之后再去申请正规银行的产品，通过率就会高很多。

与其到处找一个好下款的口子，不如先把自己的资质收拾一下。

毕竟，打铁还需自身硬。

烂泥扶不上墙，神仙也救不了你。

最后给出一个实用的建议

真的缺钱了，先把征信报告打印出来看一下，搞清楚自己属于哪一种资质。

然后，优先选择四大行或者股份制银行的线上产品，利息透明，并且没有套路。

实在不行的话，就去正规银行网点找客户经理问问吧，并不是所有的广告都是可靠的。

虽然我们有时候说话不好听，但是至少不会坑你。

下次再想点那些乱七八糟的链接的时候，先问问自己：这个便宜真的轮到我占了吗？