内部人士实话讲:求个好下款的口子,不要再往坑里跳了
昨天快下班的时候,一个客户气呼呼地坐在我的对面,把手机往桌上一拍。
他说自己在网上找了一整天,想找一个好下口的借口结果点了一堆链接,钱没看到,征信却被查花了。
看他想拍大腿又没办法的样子,我心里挺不是滋味。
其实,近几年来我所遇到的类似情况已经很多了。
我是某银行支行的客户经理,具体哪家我就不说了,在这个位置上,每天看着形形色色的人进进出出,有人顺顺利利拿到钱救急,也有人因为不懂行规最后踩了一脚泥。
今天我就冒着被同行吐槽的风险,跟大伙儿掏心窝子聊一聊这里面的门道。
为什么你到处申请,但是总是被秒拒?
很多人存在一个误区,认为现在网上借钱很方便,只要点一下那个,总会有一个可以下款。
别傻了。
每次点击"查看额度",后台就会查一次你的征信记录,并且这被称作贷款审批查询记录。
上个月有个做装修的小老板来找我,征信打出来的厚厚一沓纸,近三个月的查询记录有二十多条。
我就问他:"你点这么多做什么?"
他只是想看看哪家可以下款,结果没有一家能过。
这就是典型的"病急乱投医",把征信搞花了,银行系统一看你最近到处找钱,判定你资金链紧张,风险高,直接就给你拒了。
因此,当你四处碰壁的时候,最应该做的不是继续点,而是停下来。
即使你急得火烧眉毛,也要先冷静一下再想一想,什么样的产品适合你现在的情况。
银行内部的审批红线其实并不神秘
经常有人问:审批到底看些什么?可以透个底吗?
这事儿说难也很难,说简单也挺简单的。
银行最怕的就是这两件事:一是没钱还,二是不想还。
怎样知道自己有钱不?从流水记录、工作单位、财产状况三个方面去判断。
怎样知道自己不愿意偿还呢?征信逾期记录、法律纠纷、是否有赌博等不良习惯。
我这边有一个内部数据在网上搜不到:我们支行办理的个人信用贷款中,被拒贷的情况里有40%并不是因为收入不够,而是由于"多头借贷"。
什么是多头借贷?
你已经在多个平台借款了,负债率很高,这时候再来申请的话,系统基本上会直接拒绝。

去年还不是这样,今年政策刚调整过一次,对于负债率的容忍度明显下降了。
以前负债率70%还可以批,现在超过50%就要人工介入了,稍微有一点问题就拒你。
好的下注口子,一般不会出现在公开的地方
很多人认为的好下款就是门槛低、不查征信、秒到账。
劝你还是别做白日梦了。
该产品要么是利息高得离谱的高利贷,要么就是纯粹骗局。
真正靠谱并且比较容易被批的口子其实是有针对性的。
如果你有公积金的话,就可以申请公积金信用贷了,利率低、通过率高;如果你是按揭买房的人群,那么可以做按揭放大贷款;你是优质单位员工比如公务员、医生、教师等很多银行都有白名单系统会自动抓取秒批。
前阵子有个护士来找我办贷款,她之前自己乱点网贷,额度只有几千块,利息还高。
后来我给她推荐了我们行针对医护人员的专属产品,没有看任何纸质材料,直接线上申请,二十万额度,十分钟到账。
她当时都惊呆了,早知道就不瞎折腾了。
所以好下款的口子,是"匹配"出来的,并不是"试"出来的。
申请贷款的最佳时机你知道吗?
这也算得上是一个鲜为人知的冷知识。
各个银行、各支行以及每位客户经理,在不同的时间点上所面临的放款压力也是不一样的。
季度末、年末的时候,我们要完成业绩指标,在这种情况下审批的标准会稍微宽松一些。
宽松的意思不是不要资质,而在一些可以左右的模糊地带会给你放行。
比如你的流水差一点,或者负债率正好在临界点上,在平时的时候系统就会自动屏蔽掉你了,但是在冲量的时候人工复核会给你通过。
月初的时候额度充足,但是审批反而会比较严格一些,并不是因为不着急冲量。
当然,不同的城市情况可能会有所不同,我只了解本地的情况,并不能随便乱说。
但是有一点可以确定的是,不要等到深夜再提交申请。
虽然大部分是系统自动审核,但是万一需要人工补充资料的时候,在深夜找谁去呢?
工作日的上午提交申请,是最佳的时间段,有问题可以及时沟通解决。
避开这些坑,你就能跑赢80%的人
办贷款最容易踩到的坑,我总结了三个:
第一种情况是点击短信里的链接。
手机上收到带有"恭喜您获得XX万额度"字样的短信时,不要随便点击进去。
很多都是贷款中介群发的,点进去就会查征信,并且还会泄露个人信息。
第二,轻信"包过"的承诺。
有人告诉你征信花也可以做、黑户也能下,这是百分之百的骗子或者是黑中介。
正规银行没有"包过"的说法,谁敢给你承诺?
第三,忽略隐形费用。
有些网贷平台利息看起来不高,但是加上服务费、担保费、手续费之后实际年化利率就会吓人。
我见过一个客户,借了五万元之后又还上了八万多块钱,这就是没有算清综合成本。
到现在我都能记得清清楚楚,那客户坐在我的办公室里哭得像个泪人。
征信已经花完了,还有办法可以救回来吗?
有人会问,征信查完了的话就没有戏了吗?"
也不一定。
征信查询记录保存两年,只要控制住自己,在半年之内不再随意点击的话,影响就会逐渐变小。
在这段时间里,好好保养自己的流水线,并且逐渐偿还掉已经产生的负债来降低自身的负债率。
征信好了之后再去申请正规银行的产品,通过率就会高很多。
与其到处找一个好下款的口子,不如先把自己的资质收拾一下。
毕竟,打铁还需自身硬。
烂泥扶不上墙,神仙也救不了你。
最后给出一个实用的建议
真的缺钱了,先把征信报告打印出来看一下,搞清楚自己属于哪一种资质。
然后,优先选择四大行或者股份制银行的线上产品,利息透明,并且没有套路。
实在不行的话,就去正规银行网点找客户经理问问吧,并不是所有的广告都是可靠的。
虽然我们有时候说话不好听,但是至少不会坑你。
下次再想点那些乱七八糟的链接的时候,先问问自己:这个便宜真的轮到我占了吗?
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