那些特别好下钱的口子后来怎么样了？

去年冬天我在北方的一个三线城市采访的时候遇见了小李，他当时正蹲在便利店门口抽着烟，手里拿着一张揉皱的催款单。两年前，在同一个路口上看到广告牌上的字是"无视黑白户、秒批秒到"时就想着这就是自己一直想要找的东西特别好赚钱的渠道结果怎么样？钱真的到手了，五千块钱，十分钟之内就弄到了。但是紧接着就是还不清的利息、爆通讯录、被公司解雇，到现在欠款已经累积到三万多元了。说实话，在做金融调查记者这四年多的时间里，类似小李这样的情况我听到不下几十起，每次有人问我"哪里有好下款口子"的时候我都感觉后背发凉。

为什么总是选择容易上钩的途径？

这个问题我问过很多人。答案千奇百怪。有人抱怨银行流程太慢，也有人认为自己的征信问题正规渠道无法解决，还有人就是懒得去做了。但是其实这件事并不是那么简单的

我采访过一个做小额贷的中介老周，他说了句大实话："凡是那种特别好下钱的地方，要么利息高得让你受不了，要么就是用你的隐私赚钱。"他所接触过的客户当中有六成以上最后都会后悔。为什么呢？因为"容易"的背后其实隐藏着看不见的成本。

比如。去年有个做服装生意的王姐，因为进货缺两万块钱，来不及等银行审批了，就找了个网贷平台。审核比较松懈，在身份证加上通讯录之后就可以批下来。结果怎么样？实际拿到的钱只有16000元，其中四千元是以"服务费"的形式被扣除掉的。这叫砍头息老套了但是到现在还有很多人往里跳。

所谓的"内部渠道"是否可信？

说到这儿我就想吐槽了。网上那些"某某银行内部口子""特殊通道"的广告，大概有八九成都是假的。

我采访过一位银行支行的客户经理，他告诉我一个很多人都不知道的秘密：银行的审批系统是由总行统一设置好的，并且支行层面是无法进行更改的。也就是说不存在"找关系就可以放款"的说法。那些自称有内部渠道的人中有的会先要钱，有的会用你的信息去批量申请网贷，结果贷款没批下来反而把征信给弄坏了。

真的没有欺骗你。去年我跟踪报道过一个案例，一位刚毕业的年轻人被中介忽悠交了3000元的"包装费"，说可以帮他在某银行办理低息贷款。结果怎么样？三个月过去了，钱还是没到手，中介把他拉黑了。后来他亲自去问了一下银行里的人客户经理告诉他征信报告上多了十几条查询记录短期内基本上就告别贷款了。

真正可以下款的方式，并不会很花里胡哨

说实话。如果你真的需要钱的话，就不要去问那些不靠谱的"口子了"，而是可以先尝试一下下面这几条路。

第一种，银行消费贷产品。现在很多银行都有线上申请渠道，利率低、正规无乱收费项目。有人会说"我的征信不好不能批下来"的问题在于——你有没有认真看过自己的信用报告？很多人认为自己征信有问题了其实是查询次数多了一些或者是有一两次忘记还款的记录。找到合适的银行还是有希望的。

第二，信用卡分期。别小看它啊。一位小型企业的老板告诉我，在经营过程中资金周转的时候从来不用网贷借款而选择用信用卡。账期到了还不上怎么办？分摊贷款成本的方式之一就是使用低息消费信贷来支付房贷月供部分的成本，并在还清全部债务之后再归还原先购买房屋时所借的款项，也就是所谓的分期付款方式。手续费比银行贷款要高一些，但是和网贷平台相比又便宜很多，而且不会把你通讯录里的人都骚扰到。

第三，向亲友借款。我知道很多人觉得开口借钱很丢人。但是你想一想，是丢了面子重要还是被高利贷拖垮了更重要？

怎样判断一个贷款渠道是否正规？

这个问题，我可以给出一个简单粗暴的判断标准。

• 放款之前收钱的，一律不碰。正规机构不会在放款前收取你的任何费用。
• 利息超过年化24%的，要小心谨慎。大于36％的是直接拉黑。这是法律所允许的最大限度。
• 要求你给通讯录、相册权限的，坚决不答应。正规银行是不会要这些的。
• 合同中不明白的费用项目要问清楚之后再签。不清楚的地方就不要签字了

我采访过一位曾在消费金融公司工作的风控人员，他透露了一个行业内很少有人知道的秘密：很多网贷平台的坏账率很高，有的甚至超过50%。他们靠什么赚钱？就是那些能按时还钱的人付给银行很高的利息来弥补坏账造成的损失。换句话说，你按期还款就是在帮着养活不守信用的人了。这事儿听起来是不是很讽刺呢？

容易下款的口子后来都到哪里去了？

这个问题的答案是：要么被监管给干掉了，要么换了个马甲继续坑人。

2019年以前，市场上存在大量的"714高炮"平台——借款周期为七天或者十四天，利息极高。后来监管加大了力度，在这批平台上造成了很大的损失。但是它们已经不存在了吗？没有出现过这种情况吗。换个APP名字、换个人运营一下继续做下去就好。所以现在搜到的叫法还是有很多个，并且名头变了但套路不变。

去年我采访过一个曾经的网贷平台运营人员，他给我透露了一个数据：他们公司最疯狂的时候一天可以放出去3000万。坏账率是多少？45% 。但是平台依然能够赚钱，并且综合年化利率能达到200%以上。听到这个数字时愣了两三秒。

最后说几句

看到这篇文章的人，有的人正着急要用钱。也能够理解那种急迫的心情。但是有些话我必须说：所谓的"好口子"其实是最危险的陷阱。

我采访过很多网贷陷阱中逃脱的人，没有一个人是通过再借一笔来实现的。老老实实地跟家人沟通或者和债权人协商分期付款，一点一滴地熬出来的。

你现在最应该做的就是停止找口子，而是把账算清了。