那些说可以秒下不风控的口子，最后怎么样了？

去年冬天，我在广州城中村的一间出租屋里见到了阿强。他坐在床边，手机屏幕的光映在一张惨白的脸庞上，地上散落着七八个催收函信封。他说当初就是看了一下没用过的APP不风控秒下的口子想着可以应急，没想到三万块欠款变成了十几万元。阿强是送水工，收入不稳定但是还可以维持生活，在家里老人住院需要钱的时候看到了这些广告。那一刻我才真正明白那些看上去像是救命稻草的东西其实是压死骆驼的最后一根稻草。

做金融调查这么多年了，类似的故事我听过的不下几十个。每次看到"无视征信、秒速放款"的广告语的时候，我就想骂人。没有神奇的办法吧？全是套路。

不查征信就能秒下款的口子，到底有什么猫腻？

很多人认为"不风控"就是系统出问题了或者老板做慈善，这种想法太幼稚了。放贷这门生意的核心就是风控，没有风控就等于自绝于生命线之上。那些号称不需要审核的，要么利息高到可以覆盖坏账，要么根本就没有打算让你正常还款。采访过做过现金贷运营的老周老师（内部人员），他说他们以前的那个平台根本不看央行征信报告，只看通讯录。

只要给你授权了通讯录，他们就可以对你进行控制。老周说他们的逻辑就是"能还一点是一点，还不起就轰炸通讯录"。在这种模式下，借款人实际上已经不是客户而是待宰的羔羊。你能相信吗？有些平台后台数据表明，他们预计坏账率高达40%，但是这些人照样收入不菲，因为综合年化利率可以达到几百甚至上千。

别傻了，世界上没有免费的午餐。如果你真的遇到过不审核就放款的情况，请先不要高兴起来，在合同中看看服务费、担保费和咨询费用是多少吧。

我亲身经历过的两个真实案例：贪图眼前利益的人最后都受到了应有的惩罚

案例嘛，说道理是没有用的，要看到真实的活人。

第一个案例是去年11月采访的小雅，一个在杭州做电商客服的女孩。她当时为了买个名牌包，在某论坛上看到过"黑户也可以下"的广告。她觉得自己的征信有点问题了，正规银行贷款也贷不到手，那就试试看吧结果怎么样？借款3000元，实际到账2100元，7天后要还3500元逾期一天违约金为200元。这还没有完呢，逾期一天就扣去200块钱的罚单了。她当时哭着对我说自己看都没看清合同内容，在那个链接里全是密密麻麻的文字，谁会愿意去看啊？

结果就是拆东墙补西墙，她后来又借了两个类似的平台来还第一个，最后欠款滚到了两万多。到现在我仍然记得那双红肿的眼睛和她的样子。

第二个案例是一位做装修的小老板，姓刘。老刘做生意周转缺少资金，但是两年前生意不好，征信上有多笔逾期记录。他也病急了乱投医，请了一个所谓的"内部渠道"的人帮忙办理业务，并且说可以帮其办下贷款，只需要交2000元的包装费就可以搞定所有的事情。老刘认为该做法不对，于是把钱打过去了之后收到一条信息里面有一个网址需要填写个人资料。填完后怎么样？系统显示综合评分不足而拒绝放款。老刘去问那个"渠道"理论的时候发现已经被拉黑了。

其实我对于这样的骗局已经懒得再去提及了，但是每年还是有很多人会掉入其中。

为什么你会经常搜到这些虚假的广告呢？

说白了，搜索引擎以及各大平台的推荐机制存在问题。搜一次"急用钱"之后的一个月内，在信息流中就会出现很多贷款广告。正规银行的广告一般都比较平淡无奇，而那些不靠谱的则以夸张的形式打出自己的招牌来吸引受众的眼球。没有黑白户之分、只需身份证即可办理、最快三分钟到账等字样。算法知道你着急了，就给你推送类似的资讯。

我的一个做互联网广告的朋友告诉我，这样的贷款广告点击率很高、转化效果也很好，平台不管你们是否合规放贷了，只要把钱打到他们的账户里就行。这件事说起来很无奈。

可靠的渠道，从来不会宣传"秒下款"

跑了这么多银行和消费金融公司之后，我发现正规的机构审核很严格、流程也复杂。那些在广告中大张旗鼓地宣传自己产品的，在背后肯定有秘密或者缺陷。

很多人认为银行门槛高，其实现在很多银行的信用贷款产品已经放宽了。比如某国有大行的消费贷产品，只要公积金连续缴纳满一年的话额度就可以达到10万以上左右年化利率在4%上下。和这些不风控秒下的口子相比之下，简直是天壤之别。问题是很多人不知道或者懒得去了解。

我之前专门咨询过某银行支行信贷部主任，他跟我说他们行的产品很优惠，但是很多人宁愿去借高利贷也不问问。为什么？因为借钱很容易，但到银行办贷款就得填表、面签、等待审批的过程要复杂一些。人都是懒惰的，懒了就要付出代价。

另外一点需要提醒的是，现在一些所谓的"贷款中介"也很不靠谱。他们说可以帮你包装资料、走后门，实际上就是把你的材料到处乱投，最后你征信被查花了钱之后，他就收了服务费拍拍屁股走了人。最离谱的一个是收费5000元的服务费用却没有帮客户申请到任何额度的贷款；也有人只收取2万元或者3万多元，并且帮助借款人成功办理了相关手续后就立即撤走。这赚得的钱良心会痛吗？

如果真的需要借钱的话，应该怎么处理？

说了这么多坑，总得给点实际的出路吧。

第一，先看看自己的公积金、社保情况。这是最硬的信用证明，很多银行都有针对公积金客户专属的产品，利率低、额度大、放款也不慢。现在很多银行APP可以直接申请，并不需要找中介。

第二，查一下工资卡上显示的开户行。代发工资银行最了解你的情况，并且可以给你预审批额度。我以前的一个朋友从来没有贷款过，但是查询了一下他的工资银行卡APP上的信息发现有8万块钱的授信额度，点一下就可以到账了，年化利率只有五点多。

第三，征信如果确实出了问题或者有逾期的话也不要担心。先放一放半年时间看看情况如何，不要再轻信那些贷款广告了，也不要去申请新的信贷产品了。六个月到一年之后很多机构会重新审核你的资质。

第四，实在不行的话就找亲戚朋友周转一下，打个欠条，并且要给一个合理的利息，要比去碰那些高利贷强一万倍。面子重还是生命重要？

另外还有一件事情要跟大家说一下。去年监管查得比较严，很多不合规的平台都被端了，但是改头换面重新出来的也不少。这个行业利润很高，总有人铤而走险。因此现在风声很紧就认为安全的话是不对的，该踩的坑一个都没落下。

最后我想起了阿强后来对我说的一句话。他说当初如果有人能够阻止他，告诉他那些广告都是骗人的的话，那么他就不会走这条路了可惜没有如果。

你点击的每一个"秒下款"链接，将来都可能成为压在你的头上的大山。