那些门槛比较低的网贷软件，里面隐藏着多少你看不见的风险呢？

凌晨三点的时候，我还正在整理上周采访录音中所用到的素材。

桌上的咖啡早已凉透，苦涩难以下咽。

这次采访的对象是一名95后的小伙子，名叫小陈，去年刚刚毕业，在一家互联网公司从事运营工作，月收入八千元左右，原本生活很滋润。结果怎么样？为了给女朋友买个名牌包，他在手机上点了几下就掉进了陷阱里。他当时就是搜门槛较低的网贷软件觉得不用找人帮忙，也不用跑去银行办手续，动一动手钱就到手了，多方便。

方便是方便了，但是没有看到借款协议中包含的服务费、担保费。借了五千块钱到手四千二千元，一周后要还五万八仟元。这不是借钱吗？简直就是在抢钱啊。

这件事让我这个跑了五年金融记者的心里不是滋味。

市面上很多打着"秒批""无视征信""只需要身份证"的宣传语的产品，十个里面有九个半都是等着收割小白鼠的陷阱。今天我就把这几年暗访到的一些行业内幕摊开来讲一讲，希望可以拦住几个想往坑里跳的人。

为什么很多人选择容易下款的网贷，最后都会出现问题？

其实很多人都没有弄清楚"门槛低"这三个字所隐藏的代价。

金融界不存在慈善家，这个道理到哪里都是可以讲得通的。银行借钱给你要查征信、看流水、核实工作，流程复杂了点吧？为什么呢因为人家利息低啊年化利率只有4%~8%，所以才敢给钱呢网贷软件门槛不高但是放贷的时候又很放心这就是高风险对冲高收益

采访过一个做风控模型的老张，他是这个行业老员工了，在这个行子里干了七八年的时间，去年才离职。

他跟我坦白："你知道我们公司是如何评定的吗？资质最差的用户，也就是所谓的"次级贷"，反而更受我们的欢迎。这部分人不懂计算利率，只看能不能下款，所以我们可以把综合成本做到年化200%以上，即使有一半的人赖账，剩下的一半还钱就可以全部收回，并且还能赚一倍的钱。

听听看，这是人说的吗？

但是这就是现实。

人家看中的是你的本金以及高额利息，而你图的则是低门槛。

小陈就是这样的。他当时急需要用钱，根本就没有心思去算那个利率了，在看到页面上写着"日息万分之五"的时候觉得这好像不多。实际上呢？加上服务费、担保费以及会员费之后的综合年化利率早就超过了法律规定的上限。等到发现已经无法偿还时只能向另一家平台借钱填补空缺，从而形成债务滚雪球效应越来越大。

三个月的时间，五千块钱变成了四万块钱。

这事找谁说理去？

用户协议中藏匿的"暗器式镰刀"

做调查记者这几年来，我见过很多离谱的借款协议。

有些平台更阴险，借款合同上不直接写利息，而是拆分成"技术咨询费""账户管理费""风险准备金"。你认为借了1万块钱，在合同里也写着1万元，但是实际拿到手只有8000元钱的时候呢？那剩下的2000就当是服务费用被扣除掉了。可是你还款的时候还是按照本金一万来还的。

这叫"砍头息"，法律上明文规定不允许的，但是人家换了个马甲你就不认得了。

去年我在深圳采访了一个做现金贷的技术外包人员，他跟我吐槽说："有些APP的界面设计就是为了让用户看不清条款。"确认按钮很大，并且加粗标红了'同意'两个字，而利率说明、违约责任等就藏在最下面一行小字体里，颜色特别浅，没有放大镜根本看不见。

这不是坑爹是什么？

还有更好的办法。

有些平台会以开通所谓的"会员"的方式诱导你，一个月99或者199元，并承诺开通之后可以提高额度、降低利率。结果交了钱后额度没有提升，利息也没有减少，想要退款怎么办？没门儿。就是纯粹赚取你的会员费的。

急需资金的时候，怎样判断平台是否可靠？

其实我也不是一棍子把所有的网贷都打死。

正规军和杂牌军之间的差别很大。

判断一个平台能不能碰，就看三个标准。第一要看有没有牌照。正规的持牌消费金融公司或者银行旗下的产品利率透明，并不会出现隐形收费的情况。在APP上的"关于我们"或是借款协议中查找是否有关于"消费金融""银行"的文字说明即可。

第二，查看利率显示。正规的平台都会标明年化收益率（单利），而不会只给你看日息或者月息。凡是不愿意告诉你年化利息的人心里都有鬼。

第三，催收手段怎么样。这个其实很多人想不到的。正规平台上的催收是合法合规的，并且最多也就是打打电话、发短信而已。那些不正规的公司一旦出现逾期情况就会爆通讯录、P图侮辱、骚扰家人等各种下三滥的行为都可能出现。小陈当时就被爆出通讯录了，全公司的人都知道他欠钱还不还账呢，最后工作都被辞退了。

代价太大了。

我曾经写过一篇报道，专门比较了几个主流的容易下款网贷产品的。当时测得某银行旗下的消费金融产品虽然审批稍微严格一点需要查征信但是年化利率只有10%左右。而一个不知名的的小贷APP称可以"黑户也能贷款"实际上综合年化率高达一百八十点二．

中间的差别就是一辆车和一套房子之间的区别。

不要被"秒到账"所迷惑

很多人选择网贷，是因为它方便快捷。

急着要用钱的时候，谁还会有时间去银行排队呢？填一堆表，等上两三天审批通过了黄花菜都凉透了。我理解这种心态，但是越是在这个时候就越要保持冷静。

秒批的时候系统是怎么判断你的呢？

他们可以查看你手机里的通讯录、淘宝收货地址，甚至是你安装了哪些其他的APP。老张说他们的一个指标叫做"共债指数"，就是看你的手机里有没有装其他借贷软件的。装得越多说明缺钱程度越大，风险也越高，所以给的钱就越少，利率就越高。

这就形成了一个恶性循环。

越着急就越容易被宰。

踩了坑之后，我给大家提个醒

写这篇稿子之前，我给小陈打了一个电话。

他现在换了一份新工作，并且正在慢慢还债，生活稍微有了些起色。他说如果当时有人告诉他这些内幕的话，他就不会去碰那个软件了。就算找朋友借一些也好过现在的状况吧。

可惜没有如果。

在这一行当里，信息差就是利润、是血淋淋的镰刀。那些平台所赚取的就是你不懂得求人而急于求助的钱。

遇到资金周转困难的时候，首先应该向亲朋好友借款或者去正规银行贷款。现在许多银行APP都有线上信贷产品，在利率方面比市面上其他渠道要低很多，并且审批速度也不像你想象中那么慢。实在不行的话就找正规持牌的消费金融公司吧，他们不会胡作非为。

不要因为一时的冲动而打开了那些不明来历的链接。

手机里收到的"你有5万额度待领取"之类的短信，其中99%都是骗局。点一次查征信就给你的信用报告加了一次负担以后想办正规贷款会更难一些。

没有捷径可以走。

不要等到被催收电话轰炸的时候，才想起去网上搜如何维权。到时候你会发现维权比登天还难，因为很多这样的公司注册地在国外，法人你都找不到。

如果想找门槛低一些的网贷软件的话，先把手机上的各种乱七八糟的借贷APP都删掉，并且保护好自己的通讯录和隐私信息之后再去正规的应用商店里寻找那些有口碑的大平台。

面子值多少钱？

不要为了那一丁点可怜的自尊心而毁了自己的前程。