芝麻分620的新口子：银行人悄悄告诉您，这个分数其实可以翻盘

昨天下午刚上班，柜台那边转过来一个客户叫张，是做装修的小老板。他坐在我的对面搓着手脸红着说。芝麻分620想贷10万周转。我看了分数后心里咯噔一下。实际上按照我们行表面的规定，这个分数连准入门槛都达不到。但是我没有直接拒绝了，并且多问了一些问题。结果发现他的支付宝用得比较多，流水都是真实的装修款，一年下来也有几十万元左右。这事儿就挺有意思的。很多人认为芝麻分620就是判死刑，其实不然。最近市场上确实有几款产品芝麻分620的新口子不是随便的小贷公司，而是正规金融机构的产品。但是这些路子，并没有人明目张胆地告诉你。今天我就是说点内部的情况，信不信就看你自己了。

620分其实是一个可以操作的尴尬线，为什么？

再说一个很少有人知道的逻辑。芝麻分620在银行内部系统中到底代表什么？说实话，这个分数有点尴尬。它不算太差劲，因为没有到六十以下"高风险"区间的六百；但是也不算好，距离七十的好线还差一大截。简单说来就是看人下菜碟的分数。

去年在我们行的会议上，风控总监特意提到了这个话题。他说620分这一群体违约率和650分相差不大。你怎么想？差别就差了"稳定"这三个字嘛。分数低一些的话可能是因为你没有经常使用支付宝或者花呗开通比较晚的原因造成的。但是如果你还有别的东西可以证明稳定性，那么这个分数是可以被原谅的。这就是为什么我说不要看到620就觉得没戏的时候吧。看的是不是愿意看你而不是只盯着你的成绩不放呢？

所谓的新口子，到底新在什么地方？

市场上那些标榜着芝麻分620的新口子十个广告里有九个是骗人的。什么"无视黑白户"、"必下款"，看到这样的词就直接划掉，全是坑。真正的新口子，并不是出现的新野鸡平台，而是正规机构新的风控策略调整后所产生的一种现象。一般人是不会知道的。某股份制银行（具体名称我就不说了）今年二季度刚刚改变了他们的贷款政策。芝麻信用和他们有合作，在你芝麻分在600-650之间并且开通了某种特定服务的时候——比如"信用守护"或者公积金授权的话，系统就会给你增加一个隐藏权重分数。我们内部称之为补充评级的这个权重分就是这么回事。有了它之后可以抵得上六八十分。这件事我也敢匿名说，在公开场合谁会去讲呢？

还有一类是消费金融公司产品。他们对芝麻分的依赖程度比银行高，但是更加灵活一些。上个月我接了一个单子，客户的芝麻分为618，征信有一点问题，在某电商平台上的购物记录很好，全是母婴用品，地址也很稳定。最后批下来的是3万额度。这就是新口子的本质：不是分数门槛降低了，而是评价维度的权重发生了变化。

怎样去判断一个口子是否可靠？

那么，那到底怎样才能知道哪一口子重视这些呢？这个问题问得非常好。我也不好给你列一个清单，因为政策变化很快。上个月还是门槛的产品，下月可能就收紧了。但是有一个笨办法可以教给你的就是我自己总结出来的。在申请的时候不要只看"芝麻分"这三个字。看看有没有让你授权其他东西的地方。有没有查社保的功能呢？是否有需要使用公积金的情况吗？是否能够验证运营商的数据？如果有的话恭喜你，大概率这个产品是靠谱的。它想看到的是你的芝麻分数之外的真实生活轨迹。这才是620分人群真正的机遇所在。

反过来，如果一个产品只让你看芝麻分，其他什么也不看，并且保证一定下款。别傻了，要么利息高得离谱，要么就是骗你个人信息的。哪有天上掉馅饼的事情呢？

申请时最容易犯的三个错误

见过太多本来可以批下来的人，因为自己作死而给自己断送了前程。有个客户芝麻分625，条件还可以。结果他相信网上的"攻略"，在申请之前疯狂地去点其他小贷网站，想把额度给刷出来。征信查询记录一个月之内被点了十几次。直接在我们的系统里就一票否决。这就是所谓的多头借贷风险，不管你的分数有多高，只要查得次数多了的话基本上就没有戏了。还有那种资料填写不实的，工作单位随便填了一下之后社保信息和之不符。一秒就可以识别出造假行为来。这样不是坑自己的意思吗？

芝麻分其实是可以被"养活"的。不是让你去刷分，而是要补齐真实的资料。比如职业信息、学历信息，在芝麻信用中都可以进行修改和补充。看过很多人的更新之后发现，并没有得到分数上的提升，但是身份特质方面有所改善。隐形分数有时候比总成绩还要管用。

620分贷款渠道推荐：哪些可以尝试？

说了这么多原理，给点干货。芝麻分在620左右的朋友想要资金周转的话可以考虑以下几种方式。第一看工资卡是哪家的很多银行对代发工资客户有"白名单"即使你的芝麻分不高只要流水稳定银行内部系统能抓到数据批个消费贷应该不是问题。我已经试了很多次，成功率还是挺高的。具体的数字我记不太清楚了，大概去年处理过的类似案件中，审批通过率能达到七成以上。

第二，如果有公积金的话可以试试标注有"公积金贷"的产品。该产品对芝麻分的要求比较宽松。见过芝麻分为580的，因为连续缴纳了三年的住房公积金而被批准通过。额度一般不会太大，在一两万左右吧。但是应急够用就行。第三才是正规互联网银行比如网商银行、微众银行等等考虑的事情。风控模型更加复杂，并非只看一个分数就可以决定是否授信。不过申请的时候要选在工作时间之内，最好是在上午九点到十一点之间比较好一些。这个时间段系统更新数据的话，通过率会稍微高一点点。这也是我们行里的一种不成文的说法，在没有科学依据的情况下带有一定的玄学色彩。

利息的事情要认真对待。620分的利率要比700分高得多。别想着能拿到年化4%以下的利率，不现实。心里预期可以稍微低一些，年化10%-18%是正常的范围。超过24%就不考虑了，不合算。怎样计算这笔账？很简单，借一万块钱一年利息超过两千四百块的就是高利贷。如今赚钱不容易，不要把辛苦挣来的钱送给别人吧。

最后说一些不该说的话

写到这里，我得吐槽一下现在的风气。网上那些所谓的"口子大全"都是割韭菜的。真正可以下款的地方，并不会到处打广告。银行和正规机构缺少的是优质客户而不是客户的数量问题。因此不如花时间把征信搞好、资料填完整了再去寻找机会比较好一些。这才是正道嘛。见过太多资质还可以的人，被中介忽悠来哄去之后征信就被糟蹋了，哭都来不及。

另外还有一个需要注意的地方。申请的时候，如果被拒了就不要硬撑着继续尝试了。换一个产品或者过两个月再试一试吧。短期内频繁提交只会让事情变得更糟。不同银行的标准不一致但是大同小异。我只了解我们这里的情况，并不敢乱说，但大的方向应该差不多。

芝麻分620的新口子其实存在，但是并不是你想的那么多。也没有你想象中那么神奇。它给你一个机会来证明自己不是一个"烂人"的机会而已。能不能抓住要靠平时积累的程度了。别总想走捷径，世上哪有那么多捷径可选呢？

好了，就说到这里。我也要去工作了，下午还有两个客户要见。如果你觉得这篇内容对你有帮助的话，请准备好资料再进行申请吧，千万不要没有准备就盲目行动哦！