那边口子可以借钱吗？不要着急去想出路，先听我讲一讲我的血泪史

2018年的冬天到现在我依然记得很清楚，信用卡刷爆了、网贷逾期了，在手机里存着二十多个借款APP，每天睁开眼睛的第一件事就是想那边口子可以借钱当时我已经被带偏了，不管是什么号称可以借款的平台我都敢去点一下，结果怎么样？钱没借到多少，通讯录倒是被爆了个遍，连80岁高龄的老人都接到了催收电话。

这样的日子过了整整三年。

从最初的无知踩坑，到后来不得不去研究各种规则，我算是把市面上的借贷产品摸了个底朝天。这篇不是什么权威指南，只是一篇过来人的心路历程分享，希望能给正在着急用钱的人一些帮助。

所谓的不看征信的借钱口子到底能不能接触？

结论是：能不碰就不碰。

当年因为征信问题，正规银行无法批准贷款申请，在这种情况下我病急乱投医了，专门去找那些宣传"黑户可以借钱"、"无视信用记录"的平台。每一个都算一个，全是套路。我记得有一个叫什么速借宝的东西（具体名字记不太清了，应该是这样的），说是可以最高借款五万元，并且利息很低。

结果我把资料填完之后，对方说我卡号输错了，并且资金被冻结了，要我交2000块钱解冻费。我当时脑子一热差点就转了过去，后来想想不对劲儿，去查了一下才知道这就是典型的诈骗行为。这件事到现在想起来我都后怕，如果当时真的转走了的话那就是雪上加霜。

还有一种情况很恶心。

有些小贷平台真的可以放款，但是利息很高，再加上各种服务费、手续费等费用的累加之后，实际年化利率能达到60%以上。借5000块拿到3500元，在一周后要还上5500块钱的话你会去借钱吗？我的一个朋友就踩过这个坑了，8千借出去三个月变成三万多了，最后还是家里帮忙才填上了。

正规渠道有哪些？我踩过的坑以及找到的路

说完坑之后就来点靠谱的。

很多人认为银行门槛很高，根本不去想，其实这是错觉。去年因为装修需要资金周转比较紧张的时候就抱着试一试的心态去我们当地的农商行了。原本以为没戏，但是客户经理看到我的社保缴纳记录、公积金之后直接给我批了一个十五万的消费贷，年利率只有四点五度。与网贷相比，这个利息简直就是天壤之别。

因此呢，不要一上来就到处问那边口子可以借钱先看看自己是否缴纳了公积金、社保。这两样东西在很多银行的眼中都是硬通货，比什么都好用。

正规渠道主要有以下几种：

• 银行的消费贷款产品，利率最低但是对资质要求较高
• 借呗、微粒贷等互联网巨头的产品，利率适中，放款速度快
• 持牌消费金融公司，招联、马上消费等公司的利率比银行高但是低于非法平台

资质不同对应什么渠道？

得分情况如何。如果你有公积金并且连续缴纳一年以上的话，直接去四大行或者城商行问一下大概率可以批下来。如果是自由职业者或个体户且没有公积金的话，则要看自己的流水了。我认识一个做小生意的朋友，虽然没有缴存住房公积金，但是每个月的流水都有十几万，在民生银行办理了一笔经营贷款。

另外还有一件事要提醒一下。

去年还不是这样，今年政策刚调整过，很多银行对于网贷申请记录的审核非常严格。如果征信上显示最近三个月有超过三次的网贷申请历史的话，大概率会被拒绝。因此不要没事瞎点那些"测一测你的额度"之类的链接了，每次点击都会查询一次信用报告，频繁操作会把自己弄得没命可活。

着急用钱的时候，怎样判断一个渠道是否可靠？

这个问题我已经问过很多次了。

其实当你急得团团转的时候，判断力是最差的，最容易出问题。当年就是这样，脑子一热什么都不管了，能下款就行。但是越是这样就越要冷静地问自己几个问题。

第一，放款之前要不给钱？

正规的贷款，在放款之前是不会收取任何费用的。保证金、解冻费和验证还款能力这些全是无稽之谈。有个读者前两天问我，说有一个平台要他先交500元会员费才能借款给他，问我想想这个靠谱吗？我说你千万不要给钱，给了就白扔了。不管怎样坚持都不听，一定要试试看结果怎么样？五百块钱已经付清之后，该网站就会被注销掉，并且找不到了人。

第二，利息是如何计算的？

很多平台不会直接告诉你年化利率，只说日息万分之五或者月息一。不高吧？换算成年化的试一下。日息为万分之一，则年化率为18.25%；如果利息按月计算的话，那么年化率就会达到十二点几以上了。这还没有包括各种服务费呢！之前我借过一笔钱，在合同上写的是每月0.8%，加上服务费、担保费之后实际的年利率超过30%。这件事我一直都还记得很清楚，那个坑爹平台的名字叫"易贷网"，后来被查处了。

第三，是否具有合法的牌照？

很好查。到央行官网或者地方金融监管局的网站上，看看这个平台有没有放贷资质。没有牌照的就是不能碰的。不管宣传得多么好听都没有用，只要是没有牌照就是非法经营的行为，你的权益是没有任何保障的。

对于借钱这件事情，我有几点真心话想要分享

写了这么多，其实关键就一句话：能找银行的话去找银行，不能的话再考虑找亲戚朋友帮忙，实在不行才用网贷，千万不要去尝试那些来历不明的途径。

很多人看到这里的时候会说，你说得容易，我的银行批不了下来，亲戚朋友借不到钱怎么办？这个问题我不太清楚，因为每个人的状况都不一样。但是正规渠道都申请不下来的话说明你的资质有问题了这个时候再去借钱窟窿就会越来越大

当年不懂这个道理，拆东墙补西墙，最后欠了十几万，花了三年才还清。那三年是怎么过的？白天工作、晚上送外卖、周末做代驾。每个月工资到手后就留一千块钱用来生活费，剩下的全部用于还款。那时候真的想过放弃过上流的生活离开这里回到老家养父母吧但是想想家人都会为我感到伤心所以还是咬牙撑下来了

所以借钱之前要先想一想，这笔钱能不能不借？可以还吗？还不上怎么办？把这三个问题弄明白之后再考虑要不要借款。

不要等到被催收电话轰炸、被人指指点点之后才后悔当初。

另外还有一件事没有提到。如果你已经负债累累，实在不能偿还了的话，请不要逃避。主动与债权人取得联系，并向其解释情况，在可能的情况下争取协商分期付款或者减免欠款金额。我最后一笔网贷就是这么处理的，本来要还款28000元，最后经过和银行沟通之后减免了5000多元钱，分24期还清。虽然征信还要花钱去办，但是不用每天提心吊胆就可以啦！

最后再说一句：还在到处打听的那边口子可以借钱朋友，请先看完这篇文章再做决定。

真的，不要让一时的冲动造成三五年的噩梦。