哪些网贷可以贷款？不要被广告所蒙蔽，了解了下面三点之后再申请

上周三下午，有个叫小周的客户急急忙忙地来找我，开口就说：哪些网贷可以贷款？他急着给装修队结款，手里差五万块钱，自己瞎申请了一通之后把征信弄花了，一分钱都没拿到。看到手机里那一排被拒的信息的时候我真是哭笑不得。"撒网式"的贷款方式除了使信用记录受到影响外，并无其他作用。很多人认为网贷就是填一下资料钱就能到账了，里面的方法多得很。

可以下款的网贷，到底有没有"容易下款"的方式

市面上标榜"百分百下款"的，多半是骗子了，剩下的一成可能就是把你往坑里带的714高炮。正规金融机构并没有做慈善的意思。经常跟客户说，与其四处碰运气不如先弄明白贷款机构看的是什么。去年有一个做微商的女孩也遇到过同样的问题，到处找人帮忙都没有效果之后我帮她理清了负债情况，并且把几个小贷公司还完了再去申请某银行的消费贷款，在二十分钟后就批下来了。为什么？因为之前的申请记录太混乱了，所以系统认为她的资金链断裂的风险很高。

这事儿不像你想的那么简单。很多网贷平台虽然名字不同，但是背后的资方其实是同一家或者同一个风控模型。你在A平台上被拒绝之后马上去B平台申请贷款的话，大概率还是会遭到拒贷的情况出现。别傻了，系统的数据是互通的。与其到处询问哪些网贷可以贷款不如先停下来看看自己的征信报告长什么样子。

网贷审批中看不见的门槛拆解

很多人认为网贷门槛低，用手机就可以贷款。这句话是对的也是错的。门槛小的是资质好的人，资质差的人比珠穆朗玛峰还高。

除了看广告之外，还要去查"资方"

打开一个借款APP往下翻，底部或者"关于我们"那里一定能看到它的资金提供者。如果是某某消费金融公司、某某银行的话就是正规军了，利息是合规的，并且审核也挺严格的。如果担保公司的名称你从未听说过，或者是小贷公司，则该公司的利率就可能很高。我的一个客户去年在某平台上借了一万元钱，分十二期还款，每期金额看起来不多，我帮他算了一下IRR（内部收益率），年化竟然达到36%左右。这不是借钱而是喝人血呢！所以申请之前要弄清钱是谁给的，这关系到你能不能通过以及以后还得还多少。

各个机构的风控偏好差别很大。比如有的银行系的产品，特别重视公积金缴纳情况，在你工资不高的情况下，只要你在一年内连续缴存过一次公积金额度就有可能超过你的工资水平了。消费金融公司更看重消费者在淘宝、京东等平台上的购物记录以及收货地址稳定性的情况。具体数字我已经记不清了，大概如下：如果你连续六个月在同一地点收到货物，并且没有逾期情况的话，那么系统给你的评分就会高很多。这个细节很多人并不在意。

申请网贷最容易掉进的几个坑

干了这么多年理财规划，见过太多因为乱借钱把自己搞崩溃的案例。踩到坑之后想要爬出来就要脱层皮。

第一个大坑就是"查额度的诱惑"。很多APP以"测一测你的借款额度为名，诱导用户授权征信。点击进去之后，征信上就会多出一条贷款审批查询记录来。这条信息会让你接下来三个月内很难再借到钱了。银行风控系统发现你短时间内多次申请授信后会认为你是急需资金的人，并且正在四处筹措资金自救。谁敢把钱借给快要淹死的人？

第二个坑就是会员费、担保费。有些平台说可以贷款，但是需要先交几百元的会费用或者买一份保险才能放款。百分之百是不可靠的。正规借款，在出钱之前是不会收取任何费用的。以前有一个做装修的王师傅急着给工人发工资，被这种套路骗走了两千多块钱"工本费"，结果钱没借到，骗子也联系不上了。到现在我还能想起他那绝望的眼神。

还有一个很少有人知道的细节就是申请的时间。这听上去很玄学，但是其实是有存在的可能的。一般情况下，在季末、年末的时候金融机构的资金比较紧张，审核会变得严格一些，并且有可能提前截断放款。每个月月初额度相对宽裕些，所以系统批贷率也略微高一点。当然不同城市的情况不一样，也不是绝对定律，但如果你不是急着要钱的话，选择一个时间申请一下成功率还是可以的。

想要成功下款，先做这几件事

不要一开始就问我哪些网贷可以贷款先问问自己：如果你是放款方，你会把钱借给现在的你吗？

第一件事就是降低负债。如果你的信用卡已经刷爆了，或者名下有多笔网贷的话，请先结清小额部分。即使只有几千块钱也还掉一笔，你的债务比例就会减少一点，通过的概率也会提高一些。系统看重的是你偿还能力而不是借出多少地方来。

第二件事就是保持信息的稳定。在申请的时候要填写单位电话、居住地址，最好与征信报告上的一致。即使你换工作了，但是如果征信里面还是老单位的话，在申请时最好是也填一下原来的那个单位或者提前更新一下自己的征信资料。只有当系统认为你的信息是稳定的才会觉得你这个人可靠东一榔头西一棒槌的会被认为你是流窜犯系统的判断标准就是这样的

第三件事就是不要在手机上留下"不良痕迹"。有些网贷APP可以读取你的通讯录和短信信息。如果通讯录中有标注为催收、贷款的字样，或者收到其他平台关于逾期提醒的信息的话，基本上就完了。申请之前把敏感数据处理一下，虽然这样听起来有点奇怪，但是只要在规则允许范围内保护好自己的隐私，并没有什么问题。

网贷不过是一个工具，用得好就是周转金，不好就会变成无底洞。我只了解正规渠道的情况，并且那些非法的钱庄，请你不要接触为好。一旦沾上就无法摆脱了。

如果你现在确实需要资金周转的话，先把手机里的各种乱七八糟的借款APP删了之后再打一份详细的征信报告来查看一下自己的查询次数以及负债情况，并根据实际情况决定是从哪里开始。