哪些网贷比较容易下款？采访了42位借款人之后，我发现了真相

凌晨两点，在深圳宝安的一家24小时快餐店见到了小周。

眼圈发黑，手机屏幕亮着第七个被拒的贷款申请页面。28岁做装修工作的，在去年给房东家做了房子装饰工作后一直没有结清工钱拖了五个月还没有支付完毕。家里老人住院需要三万元救命的钱。他问：记者同志，请你帮我查一下哪些网贷比较容易下款？

看过他的手机之后发现全是"秒批""无视黑白"的广告链接。点击进去一个就被拒绝掉一个。每点一次征信就会被查到，越查越多的钱会被花出去，钱越来越多的时候就不好借了。

这事儿很残忍。

过去半年里，我采访了42位像小周这样的借款人，并且与7位在消费金融公司做风控的朋友聊过天。发现很多人根本走错了路——他们认为"容易下款"是靠运气的，其实背后有一套很冷酷的东西。

那些"容易下款"的网贷，到底想吸引什么样的人？

其实并没有哪家机构是做慈善的。

他们放款的逻辑很简单，就是得证明自己有能力还上，并且大概率会还款。很多人认为网贷只是核对一下身份证就可以拿到钱了，其实后台跑的数据模型要比你想象中复杂一百倍以上。所谓的"秒批"产品其实是用高利息来承担高风险，在这种情况下他们赌的是你会不会逾期，然后靠罚息挣钱。

真正容易下款的，反而是那些看上去不那么激进的。

采访了持牌消金公司审批的老陈，他透露：他们公司在晚上11点之后提交的申请通过率比白天低15%左右。为什么？在那个时间还在申请贷款的人，大概率是急红了眼的，风险模型会自动提高警觉度。

上哪儿说理去？

什么样的网贷产品更容易通过审批？

小周后来按照我的建议把那些没有知名度的小贷APP全部卸载了。让他看两家有正规牌照的消费金融产品，不是到处都是广告的那种，而是稍微有点难度才能在应用商店找到的那种。

结果怎么样？

一家给他批了8000元，另一家给了12000元。虽然没有达到他所要求的三万块钱，但是救急还是可以满足一下的。利率也不低，年化在18%左右，不过至少不是那种借3000就给到2100砍头息的方式。

这里有一个很多人都不知道的秘密：广告打得越厉害，就越难拿到款。由于他们的获客成本高、坏账率大、风控反而会很紧。而那些依靠大厂支撑、不怎么做推广的产品，则因为获客成本低，风控模型也稍微宽松一些。

说到底，人家不缺少客户，而是缺乏优质的客户。

网贷中哪些容易下款？总结了一些规律，不一定全对，但是比网上看到的那些软文要靠谱一些：

• 背靠互联网大厂的信贷产品，比如某呗、某条等，虽然目前都压缩了额度，但是如果你征信没有太大的问题的话还是首选。
• 持牌消费金融公司的自营产品，注意是自营，并不是他们助贷导流给其他机构的。
• 城商行、农商行推出的线上信用贷，小银行缺少客户的时候反而比大银行更容易被批准。

小周之前申请的都是"无视黑白户""黑户也能贷"类型的广告。经过我研究过的十个里边有九个是骗子，剩下的一个就是高利贷了。正规机构怎么可能说不理会黑白？那不是找到被监管端了吗？

申请的时间有讲究吗？

我问过很多风控。

答案出乎意料：存在，但是和你想象的不同。

月初容易批，月底难批，因为银行要冲量。前几年的说法是对的，但是现在网贷机构的资金来源比较杂乱，有信托、消金公司、小贷公司的资金流入，并且每个资方的放款节奏都不一样。

但是有一个时间点是有影响的，那就是节假日前后。五一、十一、春节等长假之前，很多机构都会压缩额度，害怕假期期间催收跟不上。具体的数据我记不太清楚了，去年春节前有个做中介的朋友跟我抱怨说那几天被拒得怀疑人生。

还有一个被很多人忽视的小细节：申请的时候你的定位在哪里？

老陈跟我说过，他们公司有一个"敏感区域名单"。如果长期在诈骗高发地区被定位或者申请时选择网吧、KTV等地方的话，系统就会自动扣分。虽然听起来很不公平，但是风控就是这样的现实。

申请的时候应该选在哪个地方好呢？当然是家或者公司，说明你的生活是稳定的。

被拒绝了怎么办？

小周之前犯下的最大的错误就是不服气被拒后，又换了一家继续申请，连着申了好几家。

业内称之为"多头借贷"。

每次申请都会在征信报告上留下一条"贷款审批查询记录"，不论是否被批准。一个月查五六次以上的人很多了，后面风控看到你的报告的时候第一反应就是：这个人肯定很缺钱？到处借钱的话谁会借给他呢？

最惨的一个例子。

一个做小生意的大姐，资质还可以，但是因为急着用钱，在一天之内点了二十多个网贷申请。最后都被拒绝了征信也坏了。后来想办银行经营贷的时候，客户经理看了她的征信查询记录后直接摇头不做了。

这事儿就到此为止了。

因此我的建议是：如果连续被拒绝两家的话，就不要再点了。停下来先去查一下自己的征信报告看看问题出在哪里？负债太高吗还是查询的次数太多呢还有的话逾期记录你忘记了吧

有一个简单的判断方法就是：如果连最基本的某呗、某条这种产品都不能用的话，那么基本就可以断定自己的征信出了问题。这时候再去申请别的东西大概率也是送人头了。

不要相信那些说能包过的中介

在采访的过程中，我遇到了好几个被中介坑的经历。

有个大学生想要借5000元买电脑，被中介忽悠交了五百块钱的"包装费"，并承诺可以帮他改资料、包过。结果怎么样呢？不知道资料有没有改动，但是贷款没有批下来，五十块也白搭了。

正规的网贷都是系统自动审批，人工不能干涉。那些说可以帮你"走后门"的人中，十个里有九个是骗子。他们赚的钱不是你的服务费就是你个人信息——拿去卖给别人。

我采访过一个做过黑中介的人，他说他们最喜欢找的就是征信已经花光了、急得团团转的。因为这个人没有别的选择，所以最好用欺骗的方式去做。

感觉怎么样？

但是这就是它的样子。越是要强调容易上手的，就越要小心了。

到底要怎么弄？

小周的故事又回来了。

他后来得到的两万元解决了燃眉之急。老人做手术很顺利，房东的钱也在上个月要回来了。每个月都能按时还款了，额度也稍微增加了一些。

这件事给我很大的触动。

很多人认为网贷是洪水猛兽，其实工具本身没有好坏之分，关键在于用法。但是如果你问我哪些网贷比较容易下款还是那句话：不要去碰那些看起来太好的东西，天上不会掉馅饼。

借钱的话，先看看自己手里有哪些：社保？公积金？打到工资卡里的钱吗？保单呢？这才是正规机构关心的。没有其他的了，只有身份证能借出去的地方才是高利贷可以找到你的人地方。

最后说个扎心的话。

在被我采访的42人当中，有三分之一的人后来后悔借钱。不是因为他们买错了东西，而是因为没有人考虑过怎么还钱的问题。借款的时候觉得"下个月发了工资就还款"，结果怎样呢？工资拿走之后还有别的用途，还不上的话就开始用贷款来偿还债务。

一旦掉进这个坑里就很难爬出来了。

因此，在你点击"申请"按钮之前，先问问自己：这笔钱真的非借不可吗？