哪些借款口子可以相信？开了一家小店十年来的经验总结和真渠道

去年冬天的大雪很大，我店里积攒的二十多万暖通设备全部压在手上。

那时候供应商催款的电话一个接一个，员工工资还得照发，我急得整夜都睡不着觉。做生意这么多年了，资金周转困难是常事，但是那次真的把我逼到了墙角。到处打听哪些借款口子可以相信网上的广告吹得天花乱坠，说有"秒下款""不看征信"的，点进去全是套路。

后来还是一个做餐饮的老哥给我指了一条路，才算把那道坎迈过去。现在回过头来看，在市场上出现的各种借款渠道多得让人目不暇接，但是真正能够及时帮助到急需资金的人家并不多。把自己的这些年来的教训、经验摊开来说一说，希望给同样在创业路上挣扎的朋友能少走一些弯路。

当年踩过的坑爹口子

急用钱的时候人判断力会降到极低的程度。我第一次踩坑是在2018年，那时候刚接了一个大工程单子，垫资垫得底裤都快没了。看到手机上出现"无抵押、当天放款"的广告后，在没有仔细考虑的情况下就填了资料。

结果怎么样？钱到了，有五万块钱。但是合同里藏了很多名堂：服务费、咨询费、管理费等等七扣八扣才四万多。还款的时候更是傻眼了——实际要还六万五千！这不是借钱，是喝血啊。后来我知道所谓的"口子"其实就是披着网贷外衣的高利贷年化利率超过60%

坑我身边做生意的朋友踩过的不下十来个，多的有八九个。一个做服装批发的老李去年为了春节备货向银行借了类似的贷款，结果利滚利压得他差点就把店铺关掉了到现在我还记得他的样子，头发有一半是白的

所以说网上那些乱七八糟的"口子"，八成是坑。特别是那种要你先交保证金、解冻费的那种直接拉黑，多看一眼都是浪费时间。

正规的借款渠道如何选择才能避免出现意外

吃一堑长一智，后来我专门花时间研究了一下可靠的借款途径到底有哪些。归结起来就是三种类型：银行的、大平台的以及政策性的。其他的路子，不要去碰了。

银行最稳，但是门槛比较高。后来我申请了一笔经营贷款，年利率为3.85%，期限三年，在还款期间只支付利息，到期时归还本金。对于做生意的人来说这就是及时雨了。但是银行审批严格，征信有污点的基本没有机会了，而且放款时间长一点的也要一周左右，急用钱根本等不了。

大平台的消费贷款情况怎么样？支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等。利息透明，借款多少还多少一目了然。年化利率一般为10%到18%，比银行高一些，但是方便快捷，在急需的时候可以救命。去年那段时间我是通过借呗周转了八万块钱度过了最艰难的两个月。

政策性贷款很多人不了解，其实是被忽略的宝藏。各地政府为了扶持小微企业都会出台贴息贷款的相关规定。去年我申请了创业担保贷款，经过政府补贴之后的实际利率只有2.3左右，比房贷还低一些。网上查找信息不太好找，在当地人社局或者街道办咨询一下就可以得到相关信息，并不麻烦但是可以省下利息的钱。

怎样判断一个借款平台是否可靠

很多人问过我，怎样才能知道一个借款平台是不是正规的？这个问题其实是有标准答案的。

第一看牌照。正规平台要有金融许可证，消费金融机构、小额贷款公司、银行都要有银保监会颁发的证书。没有牌照的就是非法经营，出了问题就没有任何可以申诉的地方了。怎么查？到"国家企业信用信息公示系统"里搜索公司的名字，也可以直接在应用商店查看APP开发者的资料。

第二看利率。国家规定民间借贷的最高司法保护利息倍数为LPR的四倍，目前大约在15%左右。超过这个线的是不是打擦边球还是高利贷呢？一开始就告诉人们日息万分之五，并不算多算成年化的话就到18%以上了，已经偏高了。

第三看合同。正规平台的合同条款非常清楚，借款金额、利率、还款方式以及违约责任等事项都写得明明白白。所有的服务费和渠道费都是"隐形消费", 合同上的费用跟实际拿到的钱不一样的话就存在问题了

正规平台放款之前是不会收你钱的。什么是"验证还款能力""缴纳保证金""解冻费"，都是骗子的话术。还没有借钱就让你先垫钱的人直接报警就好了。

申请贷款时容易被忽略的小细节

说到申请贷款，就有一个问题很多人不知道。在银行和平台审核的时候除了看征信外还会看你是否有"多头借贷"的情况是什么意思呢？就是你借过多少个地方的钱、现在有多少笔还没有还清的贷款这个数据被记录到你的征信报告中，在短时间内频繁提交会被系统判断为资金链出现问题，从而拒绝放贷。

我的一个做装修的朋友去年在装修旺季资金紧张的时候申请了五个平台的贷款。结果怎么样？全都被拒绝了。原因在于"多头借贷的风险太大"。后来他先把手里的两笔贷款还清，等两个月之后再提出请求，很快就通过了审批。

另外申请的时间也有讲究。银行月末、季末冲业绩的时候，审批会比较宽松一些。不同的银行可能不一样，但是去年三月底我向客户经理提出贷款请求时他说："哥，你的单子这周能批下来的话我们就刚好完成了本季度的任务。"你好好体会一下这句话的意思。

不同的情况用什么样的渠道比较好

做生意的朋友情况各不相同，我根据自己的经验和朋友的情况简单总结了一下。

征信好、不急着用钱的，选择银行经营贷为佳。利率低、期限长、还款压力小，是最佳的选择。但是要提前做好准备，营业执照满一年，流水稳定，并且有固定的营业场所等等都是基本的要求。

征信还可以，急需周转的大平台消费贷为上。借呗、微粒贷、美团借钱等利息比银行高一些，但是速度快，在半小时之内就能到账不是问题。短期周转十天半个月左右的话，利率相差不大。

征信有问题的话，就比较麻烦了。银行基本上想不起来吧，大平台也不太好审批。在这种情况下建议先修复一下自己的信用——把逾期还清、等不良记录过了五年后就会自动消除。实在不能等待的可以考虑办理有抵押贷款业务，房子、车子、设备都可以做为抵质押品，这样申请会比较容易一些。千万不要去碰那些"不查征信"的野口子，那是往火坑里跳呢。

另外还有一件事情需要提醒一下。去年还不是这样，今年很多银行的经营贷政策都收紧了，并且对资金流向进行了严格的审查。贷款出来后千万不要用来买股票、炒房，一旦被查到就会要求你提前还款，那就被动了。

最后掏心窝子的话

写了这么多，其实只有一个意思：借款渠道很多种，好的并不多。不要被网上的广告所迷惑了，什么样的贷款口子比较好呢？归根结底就是一句话——有牌照、利率透明、合同规范、放款前不收费。

做生意资金周转是常事，但是借钱的事情不能随便。见过很多因为乱借钱而把生意搞砸的案例了。能不借就不借，可以少借就尽量点就好一点，要按时还款就是我的原则。

另外，如果你们地方有小微企业贴息贷款政策的话，请去问问。信息不好找但是可以省下利息钱。去年那笔贴息贷款是在街道办办事的时候无意中看到的宣传单上知道的，差点就错过了。

不要等到火烧眉毛的时候才四处借钱，平时多准备一些备用的资金，在关键时刻就不会手忙脚乱了。