哪些平台可以快速获得贷款？我卧底调查了半年，真相有点扎心

上个月中旬，在一个借贷维权群中认识了小周。为了给母亲筹措手术费用，他在某网贷平台上借款五万元到账很快半小时钱就到了但是实际到手只有四万二，其中八千元被以服务费的形式直接扣除了。这样的行为在行业内叫做砍头息，表面上写的是年化利率为12%，加上各种杂七乱七八的费用之后实际上达到了60%以上。

小周的故事并不是个例。作为一名在金融界摸爬滚打多年的经验丰富的调查记者，我这半年来采访了三十多个借款人、十几个信贷员以及中介人员，就是为了弄清楚一个问题：市场上到底有没有所谓的无抵押贷款？哪些平台可以快速借钱但是不至于让人掉进陷阱吧？结果比我的想象还要糟糕。

正规军和游击队在快速借款平台中有什么区别？

很多人在急需用钱的时候，脑子基本上都是懵的。此时打开手机应用商店输入"借款"两个字就会出现几百个APP。到底哪个好？

我的一个在银行做风控的朋友老陈那天跟我们喝了几杯，他跟我透露了一些情况。他说银行内部有一个"白名单"，如果你是公务员、医生、教师或者是央企或者世界500强的员工的话，系统就会自动给你打高分。这样的人都去申请建行快贷、工行融e借等消费贷款的话基本上都是秒批利率还低到年化4%左右。

但是如果是小周这样的自由职业者，或者是工资发现金、社保公积金断断续续的人怎么办？银行的大门基本上只有半开。这时候很多人就会病急乱投医，开始找那些"不看征信、秒下款"的小贷公司了。

别傻了。

哪里会有那么多慈善家呢？标榜"无条件秒批"的平台，或者高利贷、或者是骗你个人信息的诈骗团伙。我采访过一位做催收的人士，他说那些小众的小平台，在放款之前你是爷爷，在放款之后就是祖宗了。逾期一天就会爆通讯录、P图侮辱等手段多种多样。

不要只盯着广告，快速放款的渠道才是救命稻草

说到这儿，可能有人会问：资质一般的人真的急需资金的时候，能不能借到钱？不是。主要的是要找到正确的方向。

去年我采访过一个做电商的小老板，叫老张。双十一的时候备货资金不足了，急得嘴角都起了泡。他当时也没有乱投医，在支付宝里用借呗、微信里的微粒贷直接就用了。这两款产品大家应该比较熟悉吧？其实很多人都不知道额度和利率是会动态调整的。平时流水大的时候系统给老张十几万临时额度几分钟就可以到账，解决了燃眉之急。

度小满、京东金条、美团借钱等互联网大厂的产品，比较安全。利息会比银行高一些，年化大约在10%-18%之间，具体看你的信用分。但是正规的不会收砍头息和服务费乱收费。

还有另外一条路子，但是很多人忽略了。如果你有社保或者公积金的话，即使你的工资不高也有可能去尝试一些专门做社保贷的平台。之前调研过的"读秒""社保贷"之类的商品也可以考虑一下。它们风控模型中，缴纳社会保险记录所占的比例很大。只要连续交了半年以上的社保证明就可以批下来的机会比较大。

申请贷款的两个黄金时期

这是行业内的一个小秘密，网上查不到。据我那几个银行的朋友说，在每个季度的季末、年末的时候，银行都会有放贷的压力。那时候审批会比较宽松一些，额度也大一点。比如3月、6月、9月、12月最后几天申请信用卡分期或者消费贷款通过率比较高。当然不同银行和城市可能会有所不同我也不敢打包票但是值得一试

合同中藏猫腻，专门坑那些急用钱的人

说到这儿，我得提醒一下。就算找到了可靠的平台，在签合同的时候也要睁大眼睛仔细核对。去年有一个读者给我爆料说他在某个平台上借款时写的是"等额本息"还款方式。他认为是房贷类型的，但是还了三个月之后算账才发现利息有问题。经过认真分析后发现对方所采用的方式为"按本金计收利随本清",即不管已经归还了多少本金,利率始终按照全部贷款金额来计算。

坑爹的行为是不是？

还有搭售保险的。不买意外险或者保证险的话就不给放款。这属于典型的违规行为，但是很多小平台都是这样做的。为了拿到钱而急切的人只能接受这样的结果了。

因此，我的建议是：不管情况多么紧急，哪怕火烧眉毛了也要把合同条款都过一遍。利率、还款方式以及违约责任这些方面的问题。对不明白的名词要查一下百度才明白。不要等到签完字再拍大腿的时候黄花菜都已经凉了。

什么样的平台可以快速借钱又不坑人呢？

把这半年来的调研成果简单整理了一个优先级排序，大家可以对照一下。

第一梯队肯定是银行的线上消费贷款。如果你有房贷在某家银行，或者你的工资卡也在该行的话，那么就选择它吧。利率最低、安全系数最高。审批速度也很快了，在半个小时之内就可以拿到结果。

第二梯队为互联网大厂的产品。借呗、微粒贷、京东金条、度小满等都可以申请到额度。只要平时用支付宝或者微信多一些，芝麻分或者是微信支付分数还可以的话，基本就可以拿到额度了。利息比较合理，并且很方便操作。

第三梯队为持牌的消费金融公司。招联金融、马上消费、中银消费等都是其中一些。它们是正规持有牌照的企业，受到银保监会的监管。利息比银行和互联网大厂高一点，年化大概在18%到24%之间。但是相比那些非法平台而言还是比较规范的。

对于那些名字没有听过、广告满天飞的"极速贷""秒批贷"，建议大家直接避开。看过太多的血泪案例了，为了几千块钱最后赔进去几万块利息的同时还弄得众叛亲离。

简单地说，就是找哪些平台可以快速借钱其实是在寻找一个平衡点，在速度、利息以及安全性之间找到最适合你的那个选项。不图省事，但是节省的时间是有代价的。

写到这里的时候，我又想到了小周。后来他和平台谈判了很久，虽然减免了一些违规费用，但是征信也被影响了，以后想办理房贷、车贷都会比较困难。

如果你现在真的急需用钱的话，先冷静一下三分钟。查看自己的工资卡是哪家银行的，在支付宝、微信上看看有没有额度，实在不行可以问问身边值得信任的朋友能不能借给你周转两天。千万不要在深夜的时候心血来潮点开来历不明的链接。

那可能是深渊的入口。