哪些借款可以轻松下款？做中介十年来得出的结论

上周三晚上十点左右，我正要收摊回家的时候接到了一个老客户的电话，声音都在抖。他说自己点了七八个网贷平台都被拒绝了，并且征信也被查花了，急得不行。这哥们儿是做个体户的餐饮行业，在月流水上其实还好一点但是因为不懂行就胡来把自己弄上了黑名单。说实话这种情况我见过很多次了，很多人根本不知道<强>哪些借款容易下款就知道瞎点，最后把自己给废了。

我是做贷款中介的，从业已经十二年了，办理过的案件有八千多起。见过太多人因为不懂行而本可以贷到的钱没能借到，或者明明可以用低利率借钱却要去高利贷上凑钱。今天就把压箱底的东西拿出来给大家分享一下其中的道理。

不要再问借款容易下款了，先看看自己是谁

很多人上来就问我：“老板，哪个平台比较好下款？”那我该怎么回答呢？借款这件事情，并没有绝对的好下款与否之分，只有适合与不适合的区别。

银行不是慈善机构，放贷是为了赚钱的，并且最怕的就是坏账。审批的核心逻辑就一条：你能不能按时还钱。你要证明自己有还款能力并且愿意偿还债务。天天广告声震天响的日"秒批""无门槛"真的可以信吗？坑死人！

去年有一个客户，做装修的小老板年收入五六十万没问题，但是就是图省事去点了那些广告推送的小贷。结果怎么样？借了5万元之后只剩下4200元了，各种砍头息、服务费等等都收齐了，折算下来一年的利息率接近60%左右。后来找到我，请我在银行帮他办了一笔经营贷款，年利率是四点五分钱，在他看来这简直就是一个神操作啊。

资质不同，选择相差甚远

主流的几种借款渠道，适合什么样的人自己判断。

第一类：国有大行、股份制银行这是利率最低的，年化3%-6%之间，但是门槛也最高。需要有公积金、社保或者代发工资，并且可以提供房产抵押。必须连续缴纳住房公积金一年以上并且基数要足够高才行，这属于硬性要求之一。如果是公务员、事业单位人员或者是国企员工的话就是银行想要的人才了，随便一家银行都可以给你申请到二十几万的信用贷款额度。

但是有一个内幕很多人都不知道。银行的"白名单"制度，各个银行有所不同。有的银行会把某些行业列入黑名单，比如娱乐、美容美发等行业以及建筑行业的劳务分包等。条件看起来不错的时候人家系统就直接把你拒了，也不知道为啥被拒的原因。所以有时候不要怪银行不给你批款，可能是你选错了银行。

第二类：城商行、农商行小银行的任务很重，有时候政策稍微宽松一些。我见过有的农商行对本地个体户、小微企业主特别友好，只要有当地房产或者经营流水的话，批款率就比大行要高很多。利率要比大行稍贵一点，年化在6%到10%之间，但是也远远好过网贷了。

第三类：消费金融公司持牌的、正规，但是利率比较高。年化10%到24%，有些甚至达到顶格24%。适合征信有小问题或者资质一般的人群。信用卡逾期一两次金额不大，银行可能不给你办，消金公司可以给。多交了利息就是代价。

第四类：网贷平台鱼龙混杂，正规的少一些，坑人的多。利率一般在18%-36%之间，并且还会收取各种各样的附加费用。万不得已的时候才去尝试一下吧。真的好

容易被忽略的下款细节

很多人认为资质好就可以下款，其实不然。细节决定成败，在贷款审批的时候这一点也是真实的。讲几个容易被忽视的地方都是血泪教训得来的。

第一个就是申请的时间。虽然你可能会觉得这是个不靠谱的想法，但是它确实会产生作用。银行每个月都有放款任务，在月初的时候任务刚下来，审批比较宽松；到了月底的任务冲刺阶段，则会稍微放松一些；而如果是季度末或者年末时已经完成了任务的话，那么审批就会更严格些。不同银行的情况不一样，不同的时期也不一样，去年不是这样的情况，今年政策调整了多少次也说不清楚。但是基本上可以避开系统维护的时间（一般是凌晨），去申请就可以。

第二个就是填写资料的一致性问题。你所填写的单位信息、住址以及联系人要与你的征信报告中显示的信息一致。银行系统会进行比对，如果填的是单位和征信上记录的不同，并且没有合理的解释的话，那么该笔申请就会被认定为虚假材料而直接拒绝。所以在提出请求之前最好先去查一下自己的信用情况如何，在自己身上有什么信息存在。

第三点是负债率。非常重要的一环。收入再高，如果已经欠下很多债的话，银行也是不会给你贷款的。一般情况下，月还款额度不能超过月收入的50%，有的严格要求不超过30%。所以在申请之前把小额网贷还清了之后降低自己的负债比例批款的概率就会大得多。

征信查询次数的秘密

单独拎出来，因为踩坑的人很多。每次借款申请被通过与否都会在征信上留下一条"贷款审批查询记录"。短期内频繁查询次数过多的话，银行会认为你资金周转困难、到处借钱以维持生活开支，存在很大风险性，并且直接拒绝你的请求。

我的一个客户一个月之内点了二十几次网贷申请，都被拒绝了。后来找到我时征信显示查询记录很多。正规银行基本不可能做到这一点，只能养起信用来至少要维持半年时间。因此千万不要乱点那些"测测你的额度"的广告，每个查询都会产生一条记录，并且得不偿失。

一般情况下，近两个月查询次数不能超过4次，近两年内最好不要有10次以上的记录。这个数字是我根据经验总结出来的，并且不同银行的标准会有所不同，但是大体上差不多。具体的数字我记不清楚了，反正越少越好。

怎样提高下款的概率？

说了这么多，给点实操建议吧。想要知道哪些借款容易下款首先要弄清自己所处的位置。

先做一个征信报告，看看自己的情况怎么样。征信好一些的可以优先选择大银行借款，利率相对较低；一般情况下可以选择城商行或者消金公司贷款；征信差一点的人最好自己养着，并不要随便尝试不同的渠道。

资料要准备齐全。身份证、银行卡是必备的，有公积金的话提供公积金截图，有房产的话提供房产证，有过经营流水的话提供过经营流水。资料越多越好，证明还款能力越强，批款概率就越高。

选择合适的产品。不要一看到广告就去购买，先了解一下该产品有没有准入条件。很多银行的产品都有公开的准入要求，公积金贷、社保贷、保单贷、装修贷等都各有各的要求。没有公积金的人申请公积金贷款不是找拒吗？

另外一点就是不要贪多。有的人认为申请几家总会有一家可以批准的。错啦。同时去多家银行办理，查询记录激增之后可能一家都批不上来。找到一两个适合自己的机构开始着手准备吧，这样一次性就可以搞定。

见过太多资质还可以的人，就是不懂行，把自身搞废了。上个月有一个小姑娘，护士身份稳定、公积金也不低，本来可以申请四大行的低息贷款。最后她自己先去点了一些网贷来查询自己的征信状况，在支付过程中导致还款产生了高额利息，并且多付出了几万块钱的费用。看到这种情况我很替她着急。

有些钱是不能借出去的

最后说两句掏心窝子的话。有的借款，即使很缺钱也不能要。砍头息的借五万拿到四万元就走人了。利息高的地方年化超过24%，就要慎重考虑一下了。要求提前付款的各种手续费、保证金和解冻费都是骗子设置好的陷阱，在正规贷款出款之前是不会收取任何费用的。

还有所谓的"包装贷"，说可以帮你做假流水、假资料，并且包下款。不要相信。银行的风控系统比你想象中的要聪明很多，假资料一查一个准。而且这是诈骗行为，会承担相应的法律责任。为了几万元而让自己陷入困境，值得吗？

借款这件事，没有捷径可走。资质好的老实到银行去办，资质一般的老实找消金公司或者城商行社来办理，如果资质差的话就先想办法把信用修复一下吧。那些说"黑户也可以下款""无视征信"的都是骗子或者是高利贷，并无第三种选择。

不要总想着走捷径，把征信养好、资质搞硬比什么都强。你问我哪类借款容易下款？适合自己的最好。