哪些借贷平台是合法的？做生意这么多年，这是用真金白银换来的答案

去年冬天的时候，我差一点就被一笔过桥资金给弄垮了。

当时为了赶一批货款，我在网上到处借钱，结果碰上一个号称"无视征信、当天放款"的平台，借了20万，到手只有16万，那4万居然被他们以"服务费"名义直接扣掉了。后来才知道这叫砍头息，是典型的违规行为。从那时起我就开始钻研哪些借贷平台是合法的毕竟我们做的是生意，资金链就是生命线，在这种事情上不能再出问题了。

说实话，现在网上贷款广告到处都是，“低息”“秒批”，看起来很正规，但是要想分清哪些可以碰、哪些是坑还得靠经验。这几年周转资金我接触的少说也有几百万了踩过的坑靠谱渠道今天都摊开来分享一下

正规借贷平台怎么判断？再来看一看是否有下面这些"牌照"C证、P证、C2类金融许可证、工商行政管理局颁发的营业执照以及银行颁发的资金证明等

很多人有一个误区，认为大平台就一定安全、小平台就不靠谱，其实并不完全对。判断一个平台是否合法的主要依据就是看它是否有金融牌照，这个东西就是它的"身份证"。

我的一个做餐饮的朋友老张，去年在一家不太出名的小贷APP上借了五万元钱，但是利息太高了，年化利率算下来竟然超过了36%。当时他还跟我抱怨说怎么越还越多。我一看合同就明白了，在里面根本就没有提到牌照的事儿，全是各种名义的服务费、咨询费之类的。后来我去查了一下这家公司没有贷款资质的非法放贷行为。

那么，怎样去查呢？

很简单，去"国家企业信用信息公示系统"或者中国互联网金融协会的官网查询。如果是银行、消费金融机构，则需要有金融许可证；如果为网络小贷公司，则需取得地方金融监管部门颁发的小额贷款业务经营许可证书。

没有牌照的，利息再低也不要碰。真的，这行很水深，并不建议相信客服的话。

除了看车牌号之外，正规的借贷平台也要避开坑洞

有牌照就可以了吗？

别傻了。有些平台有牌照，但是操作起来也还是有很多套路的。去年我申请过某知名消费金融公司的产品，在宣传的时候说年化利率为10%，但是我最终获得贷款时加上担保费、服务费之后的实际综合成本达到了24%。这件事到现在我还记得很清楚，明明是一个合法性的平台了啊！可是收的钱却让人拍大腿。

行业内有很多人不愿意说的秘密：很多正规平台的"服务费"实际上是合作方（如担保公司）收取的，而平台自己装好人。签合同的时候要仔细检查有没有附加条款叫作“担保合同”或者“服务合同”，如果有的话就把所有费用加起来算一算真实的年利率。

还有会员费的套路，不开会员就不给放款或者利息太高。捆绑销售其实就是打擦边球。

遇到这种情况应该怎么办？

直接拨打官方客服电话投诉，如果问题得不到解决的话，可以去黑猫投诉或者找监管部门。别不好意思了，我们是来借的钱，并不是被宰的。

我用到的几种比较合法的方式，可以用来做生意周转

踩了不少坑之后，我现在手里还剩下一些比较靠谱的渠道。对于像我们这样的小企业主而言，稳定比什么都重要。

第一梯队肯定是银行的经营贷。我目前主要使用的是两家股份制银行的税贷和发票贷，可以随时取现还款，年化利率在4%-6%之间。该利息在市场上属于中等水平。但是银行审批比较严格，并且对纳税、流水等方面的要求较高，如果你的企业财务规范的话，这是首选。

第二梯队为互联网大平台的贷款产品，如某呗、某粒贷等。说实话这些大家都很熟悉了，虽然比银行稍微贵一点，但是方便多了，并且绝对合规。我有一次急需用钱的时候，在凌晨两点申请了一笔款项，两分钟后就到账了，这样的体验在做生意需要紧急借款时非常有用。

第三梯队为持牌消费金融公司。这类平台的利息比较高，年化在10%-20%之间，但是比一些不正规的平台要好很多。一般只有在我银行额度用完之后又实在周转不开的时候才会选择这个档次的服务。我只会去选有背景的大行系、大厂系等类型的平台，根本不会去看没有听过的陌生的名字。

不同的渠道申请门槛差别很大

银行的经营贷一般要求企业成立两年以上，纳税评级为A或者B级。我有个做物流的朋友，公司刚满一年就去申请银行贷款被拒了，最后只好找消金公司帮忙解决资金问题。具体的数字我已经记不太清楚了，大概的情况就是各个银行的标准会有些浮动的。

互联网平台的信用贷比较简单，主要看你的消费记录、信用分数，并不需要抵押物，到账速度也很快。但是额度一般不大，几万到十几万元封顶，只能用作小规模周转使用。

消金公司门槛最低，征信不好也不妨碍通过审批，但是需要付出的成本也最多。这事儿得想清楚了，你是想要便宜的钱还是方便钱？

最后给大家几点切实可行的建议

说了这么多，到底选哪一种好呢？

请问你想要了解什么问题哪些借贷平台是合法的我的建议是：先考虑银行系，其次为互联网大厂系，最后才是持牌消金。千万不要去点击短信里的链接或者接听陌生人的电话进行贷款推销活动，其中八九成都是陷阱。

另外还有一个需要提醒的事情，就是申请贷款的时候要查看一下征信授权条款。有些平台点一次就查一次征信，把你的征信花光了之后再想申请银行低息贷款就很困难了。我一般都会关闭一些不常用的借贷网站和app，只保留两三家主要的渠道来维持自己的信用状况。

做生意这几年，我算是看明白了资金周转这事要慢一些也要稳一些。不要为了图一时之便而把征信和现金流都弄坏了。

下次如果你对某个平台是否靠谱拿不准的话，先去查一下它的官网有没有牌照，或者问问身边懂行的朋友再说吧。