哪里可以借到一万块钱并且利息低呢？做生意的人经历过挫折才敢说真话

去年冬天，我所在的这家小超市差点没有货了。

供应商突然要求现结，我手头的资金就卡在装修款上了，差一万。那时候急得团团转，脑子里想的都是哪里可以借到一万块钱，利息低而且可以马上到帐。小额短期周转，找亲戚开口太难堪，向银行申请又怕手续繁琐不能批下来。

结果怎么样？踩了个坑。

当时随便点了一个网贷广告，钱到账很快，但是实际到手的只有八千多块，并且还要扣掉一些服务费。后来算下来成本很高昂。我做的是生意，账是能打理得来的，这样的损失太委屈人了。通过自己摸索后发现小额借贷中有很多门道。

不要被"日息"蒙蔽了，先弄清真正的成本

很多人和我当初一样，看到"日息万分之五"觉得便宜。其实这账不能这么算的。

日息万分之五，年化是多少？18.25%。这只是利息部分，并且很多平台还会收取服务费、担保费等等附加费用，在把这些都加起来之后，年化的利率就可以达到百分之二十四到三十六左右了。借一万一年还几百利息你是怎么想的？要还款的一万二三千都是可能有的。

怎样辨别真实的成本？

IRR（内部收益率）或者简单点说，看合同上写的年化利率。目前监管要求必须明示，在正规的平台上都可以找到这个数字。超过24%就直接关掉吧，不用犹豫。

我的一个做餐饮的朋友，前年急需用钱，就借了一个所谓的"低息产品"，合同没有仔细阅读，在还款方式上被坑了等额本息的方式，并且还要先扣除10%的风险保证金。借款一万，到手九千，按照一万元本金计利息。这不是坑爹又是什么？

一万块钱的小额借款，这几个渠道最靠谱

回到正题来，哪里可以借到一万块钱，利息低安全吗？按照我这几年的经验，从低到高排个序。

第一个是银行消费贷款。

利息最低，年化3.5%-8%的都有。但是门槛比较高，需要查询征信、流水以及负债情况。去年我在工商银行办理了一笔融e借业务，年利率为3.7%，贷款金额一万块钱一年所支付的利息只有三百多块。审批很快，在手机银行上点几下钱就会到账了。

但是要判断一个人。我的老婆征信比我好，她办的是招商银行闪电贷，利率比我还低。不同的申请人去申请同样的东西，结果会相差很大。

第二类为互联网大平台的借贷产品。

支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱。利息高低不一，我都试过。日息万分之三，年化10.95%，还可以吧。微粒贷高一点为万分之四左右。

好处就是方便，点一下钱就到手了，用的时候随时可以还。坏处是利息比银行高，并且经常使用会影响征信——银行看到你总是用网贷借款，会认为你的资金比较紧张，在以后办理房贷、车贷时可能会受到不利影响。

第三种是信用卡取现或者分期。

取现手续费加上利息的话，年化大约为18%左右，并不算很低。但是应急的时候可以使用信用卡，因为大多数人都有信用卡。分期要看银行活动情况，在一些银行推出优惠时，分期费率会比较低。

对于那些不知名的贷款平台或者短信链接发布的借款广告又怎样呢？别傻了，十个中有九个是陷阱，剩下的一个就是一个更大的坑。

想要获得低利率，以下几点要注意

同样是借一万，为什么别人的利息比我的低？这里面有原因。

申请时间有办法

网上很少有人提到，是我在实践中总结出来的。季度末、年末的时候，银行和平台为了完成业绩指标，在审批上会稍微宽松一些，并且利率也会相应地降低一点。去年12月底办理的消费贷业务，比平时低0.5个百分点。

工作日的上午申请比周末和晚上快一些。系统的风控模型在工作时间比较活跃，人工审核也在进行中。

资料填写要讲究方法

收入填多少？越多越好并不一定好。太夸张的话，系统就会判断为造假了。一般比当地平均工资高20%-30%是比较合理的。工作单位有固定电话的评分要比没有的人要高一些。居住地址中住宅分数高于租房。

另外，在申请之前把其他的网贷结清几笔。负债率降低之后，额度以及利率都会好很多。

这些坑我已经踩过，现在告诉你了

举几个我亲身经历过的例子。

我隔壁做五金生意的老张，去年在某个APP上借了1万元，合同中只写了"服务协议"，并没有写到利率条款。还了三个月后才得知每个月还款金额的一半为"服务费"。后来找律师朋友帮忙，折腾了一年多才把多余的款项要回去了。

还有更离谱的。我的一个表弟，大学生，在网上看到"大学生专属低息贷款"后借了一万元。结果到期不能还清钱了，对方说可以采用"以贷养贷"的方式，并推荐了一个新的平台。拆东墙补西墙最后到了五万多元的样子。家里帮他还完之后到现在征信还没有恢复过来。

所以，哪里可以借到一万块钱，利息低问题的背后就是安全的问题。利息再低，如果不正规的话本金也会被吃掉。

怎样辨别真假？看车牌。银行、消费金融公司和正规的小额贷款公司都有相应的金融牌照。没有牌照的坚决不要碰。牌照信息可以在官网或者APP底部找到，也可以到"国家企业信用信息公示系统"查询。

低息借款渠道怎么选，给你一个真实的建议

最后来点实用的。

征信好、有公积金、工作稳定的优先选择银行APP上的消费贷。工行融e借、建行快贷、招行闪电贷、平安新一贷这四家我都申请过或者身边的朋友也办理过了，利率比较低。一万块钱借一年的利息三四百块差不多等于白借了。

征信一般、急需用钱的，可以使用支付宝借呗或者微信微粒贷等大平台的产品。利息高一点但是安全不会乱收费用。及时还款，不要拖延太久，否则会影响信用记录，在以后办理任何事情都会受到限制。

征信有逾期、负债高的话，正规渠道很难批。这时不要急着乱来，越着急就越容易上当受骗。找亲戚朋友借点钱或者把值钱的东西卖掉比去借钱要好很多。

我平时都是把银行的消费贷款额度留着不用。真正需要的时候，点一下就可以取现，利息还很低，心里有底。

现在你知道哪里利息低，可以借到一万了吗？不要只看广告牌、年化利率以及合同条款。花多一点时间去研究一下就可以省下很多冤枉钱了。

做生意的人知道，节省下来的就是赚到的。