哪里可以借到贷款？12年的老中介告诉你真正的渠道

上个月有个小伙子冲进我的办公室，上来就问我什么地方可以借到贷款，并且说自己征信花了急用钱。看了一下他的手机，好家伙点了二十多个网贷平台的申请都被拒绝了。这种事情我见得多了，其实就是自己把自己玩死的过程。他还问能不能救他？有希望的话就得按照我说的方法走。

干了12年，经手的单子数以万计，各种奇葩案例我都见过。有人拿假流水来申请的、有想用已经抵押过的房子再抵押的人、还有人问我能不能帮他们做一张假离婚证——直接就被轰出去了。其实这行很水很深，网上的一些攻略一半都是瞎扯淡，今天我就把真实的状况摊开来给大家看吧。

先弄清楚你可以通过什么途径

很多人一开始问的是哪里可以贷款，却从不考虑自己是否符合贷款条件。这个问题没有弄清楚的话，跑断腿也借不到钱。渠道主要有以下几种：银行、消费金融公司、小贷公司、网贷平台以及民间借贷等。每种的门槛都不一样，利息差别很大。

银行最便宜，年化3.5%到8%，但是门槛最高。消费金融公司的年利率为10%-24%，属于中等水平的小贷公司、网贷平台的年利率在24-36之间左右。小贷公司和P2P网络借贷平台提供服务时的年化费率范围是 24％至 36% ，基本没有门槛限制。民间借贷？我建议你不要去碰它，因为真的会有事发生的。

去年有一个做餐饮的客户，生意很好，但是征信上信用卡已经刷爆了。他跑了好几家银行都被拒绝了之后才找到我。问他为什么不选择消费金融公司呢？他说利息比较高。我说你贷款可能办不到，但是消费金融机构比较正规，年利率在18%左右，比网贷要好很多。后来他就听我的话了，三天就下款了。

银行贷款哪里申请最易批

银行方面，很多人认为随便去一家银行网点问一下就可以了。别想了。不同的银行、不同的支行以及同一个支行的客户经理对审批的标准也各不相同。不是我瞎编的，而是真的存在的。

再说一个网上查不到的：每年3月、4月的时候，银行放款任务很重，审批就比较宽松了。9月份和10月份就开始收紧了，因为全年的任务差不多完成了，没有必要冒险去申请。资质一般的申请人在这个时间段里被通过的概率会高一些

还有个事儿要讲清楚：四大行（工商银行、农业银行、中国建设银行、交通银行）的门槛最高，股份制银行（招商银行、中信银行、兴业银行等）中间水平，城市商业银行和农村商业银行最低。资质一般的话就不要往四大行凑热闹了，浪费时间。

我的一个客户，做小生意的，流水还可以但是没有营业执照。跑了两家四大的都被拒绝了之后我就让他去本地农商行申请贷款，结果批下来的是30万信用贷，年化利率为7.2%。拍大腿说早知道就不瞎跑啦。不同城市的情况可能会有所不同，但大体的方向是正确的。

贷款去哪里办理要避开这些坑

说到坑的地方有很多。简单地举几个常见的例子。

第一个坑就是中介收取前期费用。正规的中介机构都是在放款之后再收费，凡是让你先交"资料费""包装费""疏通费"等费用的行为，99%是骗子的操作。剩下的1%，又是愚蠢又坏的人类。有一个客户被收了8000块钱的"资料费"后就被拉黑跑路了。报警？警察认为这是经济纠纷，并建议去法院起诉。人都没了还告什么状呢

第二个坑就是网贷平台很多。每次申请都会在征信上留下一条查询记录，多了就会影响征信了。银行看到你一个月之内查了好多次你的信用报告的时候第一反应会是什么？这个人一定很缺钱吧！直接拒绝。开篇提到的那位小伙子就是一个典型的代表。

第三个坑：轻信"内部渠道"。有人告诉我认识银行的领导可以帮忙搞定。其实，银行审批系统是多人审核的，并不是一个人说了算。就算有关系也最多帮你加急处理一下，不可能把不符合条件的人批下来。那些自称拥有"内部途径"的一般就是诈骗钱财或者伪造文件——后者出问题了你也得承担责任。

消费金融公司以及小贷公司的选择应该如何考虑

银行不行的话，消费金融公司、小贷公司的渠道可以作为第二选择。但是两者之间也存在一定的差异。

持牌消费金融公司属于正规军，受到银保监会的监管，利息公开透明，并且不会乱收费。马上消费、招联消费、中银消费这些都可以信赖。年化利率一般为10%到24%，高于银行但低于网贷。

小贷公司鱼龙混杂。正规的小额贷款公司在获得牌照之后，年化利率一般在24%到36%，虽然比较高但是也是合法的。不正规的一些，则利息可以达到60%以上，并且还有各种各样的套路收费方式。怎样辨别？看车牌号就可以分辨了。各个省份的地方金融监督管理局官网都可以查到正规的小额贷款公司名单，不在这个列表里的就不要去碰了。

前年有个大姐来找我，说在某平台上借了5万元，一年后变成欠12万。我看合同上全是各种服务费、管理费、咨询费。这已经违法了，后来帮她向监管部门投诉，最后只还本金和合法利息。但是折腾半年头发就白了几根。

网贷平台可以使用吗

网贷平台，如借呗、微粒贷、京东金条等可以使用，但是要量力而行。年化利息一般都在18%以上。而且用得多了会留下征信记录，在银行看来你有网贷的历史就会觉得你的资金紧张，从而影响到以后的贷款审批过程。

我的原则是：能用银行的就尽量银行，不行的话只能走消费金融公司了，网贷我只做最后的一次应急借款，并且要马上还清钱，不能长期挂账。那些没有知名度的小额贷款网站呢？门都没有可以碰的地方。

有一个数据你们可能不知道：据我所见，在找我要贷款的客户中，70%以上都会点网贷。征信好的只有不到30%的人群。网贷方便了大家的生活，但是对个人信用的影响是真实的存在。

最后说点实在的

什么地方可以借到贷款，归根结底还是看你的资质。征信好、有流水、有资产的话，银行会很乐意给你放款的。如果资质一般的话就老老实实走消费金融公司的路子吧。资质不好时要先想办法改善一下不能盲目求医问药

见过太多人因为急需用钱而走上了各种非法途径，越陷越深。也看过资质一般但是能沉住气的人，先把征信打好一些，半年之后顺利批下来。这事不能急着去解决。

那么那个开头提到的小伙子后来怎么样了？让他先养三个月征信，不要再乱点申请，然后走消费金融公司的渠道批到八万。利息虽然不高但是正规，并且没有那种黑心的操作手法。他上周给我发消息说已经还了一半了，等把钱全部结清之后再来找我做银行贷款吧。