哪个软件借钱比较容易？干了12年中介，说点真心话

上周三晚上十点左右，我正要收摊回家的时候，有一个小伙子急匆匆地走进了店铺。征信打印出来的是一大堆纸张，在网上那些说可以轻松申请贷款的软件他基本上都试过了，结果怎么样？额度全部为0，并且信用报告也被查花了。问他：什么软件借钱最方便？看了他的查询记录之后，直接对他说：你现在点啥都难了，先坐下来听我讲完再动手指。

干了十二年，经手过上万单子，见过太多像他这样病急乱投医的。实际上市场上并不存在绝对容易使用的软件，只有适合你资质的产品。那些声称秒批、不用看征信的人要么是骗子，要么利息高得让你怀疑人生。今天我就把行业的点点滴滴摊开来谈一谈，能帮一个就帮一个吧。

不要再问借钱什么软件比较好通过了，先看你是哪块料

很多人找贷款软件，和买彩票差不多的心态——赌一把。今天听朋友说某呗不错，就去点；明天看广告说是秒批的，又去点了。这就叫瞎折腾。银行以及平台并不是慈善机构，他们放款需要查看数据。

你的资质决定了你能够进入的门。公务员、事业单位和国企员工，闭眼去四大行申请消费贷款的话，年化利率在3点几左右，并且额度也比较高。私企打工人社保公积金断续的时候不要硬着头皮向银行申请了要踏踏实实地看看持牌消金的产品怎么样。征信有逾期或者负债高的情况正规军基本没有希望只能问问亲戚朋友能不能帮忙周转

去年有一个做装修的客户，月收入两到三万左右都是微信转账，并且没有个税记录。他执意要申请某行优质客户的贷款，竟然被拒了三次。后来我让他用某呗、某东金条借钱的时候反而借到了五万元钱。为什么呢？这两个平台看重的是你在阿里和京东的消费数据以及履约情况，而不是工资流水本身。

"容易上手的软件里有没有猫腻呢？

说到这儿，肯定有人不服：网上明明很多人说某某软件容易下款啊？我不否认，有些平台的门槛比较低。但是要清楚地知道付出的成本是什么样子。

持牌消费金融公司的产品，比如某银消金、某马上消金等都比较容易通过。利息怎么样？年化利率为10%-24%，比银行高出很多。还算可以吧

最坑的是那些没有名气的小贷APP。去年有个客户在某APP上借了5000，到手4000元，说这是服务费。分十二期还款，每期要还五、六百块钱左右吧？算一下这个年化利率是多少呢？超过6成！这还是明面上的费用，有些平台还会收取会员费、担保费等等杂七杂八的东西加起来利息很高。

扯淡的是什么？有些平台根本就不是放款的，而是所谓的"助贷机构"。你填写完资料之后，它的信息就会被卖给几十家贷款公司。接下来的一个月里，你的手机会被骚扰电话打爆了，但是没有拿到贷款的话个人信息也会先裸奔。

内部人不会告诉你的审批潜规则

说一些网络上找不到的内容。银行、平台的审批系统里都有一个"白名单"机制的意思是什么？什么意思呢？如果你是某行代发工资客户或者房贷客户，或者是长期在某个平台上消费比较好的用户，在他们的系统中你的评分会比较高。此时申请基本上可以秒批了。

还有一个时间点的事情。每个月每个机构的放款额度都是有上限的。月末或者季末的时候，为了完成业绩指标而造成的审批比较宽松。月初资金充足的话可以考虑申请贷款了。月中？不好说这个规律在不同的平台上不一样大体上是这样的

另外，在申请的时候填写资料也有讲究。单位地址、居住地写得越详细越好，位置稳定最好。经常更换电话号码和住址的人会被认为不稳定而被拒之门外。我的一个客户在填表时把工作年限由"半年"改成"两年"了，并没有其他改动，额度从3000增加到15000。我不提倡造假的行为出现的时候可以想一想怎样更好的展示自己。

不要踩到这些坑，一个够你喝上一壶

干了这么多年，见过太多人因为踩坑而把自己弄废的。最常见的是哪几个？

第一种，疯狂点击申请。很多人被拒了一次就气不过，在另一个平台继续点吧，一天可以点七八个左右。每次查询都会在征信上增加一条记录。如果查的次数多了以后再使用其它平台的时候就会觉得你"极度缺钱"直接一票否决了。最夸张的是一个月点了四十多次，征信打印出来的十几页都是查询记录，神仙也救不了。

第二，轻信"内部渠道"。网上那些打着"包过""黑户也可以贷款"旗号的中介公司有九成以上都是骗子。剩下一个人了吗？可能是帮人造假资料，一旦被银行查出就会被列入黑名单，并且严重的话还会承担法律责任。别瞎想吧！真的有这样的途径吗？轮到你了么？

第三，只看额度不考虑利息。有些平台首页上写着"最高可借20万"，你点进去申请之后被批下来的金额只有5千块左右，而且利息还很高。利率就是把人吸引过来的工具、利差才是他们赚钱的方法。签合同之前要把所有的条款都弄清楚，特别是有关于利率、违约金以及提前还款手续费这些方面的问题。

到底用什么软件借钱最容易呢？给个真实的排名

说了这么多，现在来点干货吧。根据我多年的从业经验来看，在征信没有严重逾期的情况下按照通过率从高到低排序：

第一梯队：有业务往来的平台。比如你的工资卡所在银行的消费贷、你房贷所用到的信用贷款，常用的一些某呗、某条等地方的数据留存多一些，通过率也比较高。

第二梯队：持牌消费金融公司。某银消金、某招联、某马上都有正规牌照，利息比银行高一些但是要比野鸡平台规范一点，通过率也还可以。

第三梯队：大型互联网平台的产品。某度有钱花、某米贷款、某360借条等网贷公司。流量大，风控稍微宽松一些，但是利息差别很大，在申请之前一定要仔细阅读。

对于那些从来没有听说过的较小的平台又如何？可以不去碰的话就不要去接触。省下那点时间，可能会付出数倍的努力代价。

还有一个问题需要提醒一下：具体的软件是否可以通过，各个城市、不同时期以及不同资质的人完全不一样。我说的是大概率，并不能保证一定可以。毕竟审批系统是由别人制定的，规则每天都在变，我也不过是一个普通人而已。

最后再回到开头的那个小伙子身上。让他先把征信养一个月左右，不要再去申请任何东西了。三个月之后，先试着用他代发工资的银行来操作一下吧，应该可以拿到卡了吧。没有捷径可走，在资质不好时停下手头的事比瞎折腾好一些。