名校贷是否不看征信呢？网贷APP用银行流水做实名认证的情况到底怎么样

深夜两点，小张躺在床上看手机屏幕时发现屏幕上蓝光刺眼的脸颊上出现了一种不安的情绪，在校大学生为了周转资金急需的资金而不断输入“名校贷不看征信的吗”的搜索框。很多人认为学生身份天然具有信用豁免权，并不知道那些声称能查银行流水的网贷APP，其实隐藏着更深层次的风险控制机制。这到底是救急的好稻草还是甜美的陷阱呢？是否意味着高门槛替代条件的存在并不重要？这样的操作有没有安全正规的地方？

关于名校贷是不是不用看征信的答案并不是绝对的“是”或者“否”。早期名校贷产品确实有只用学生证、身份证就可以申请的时候，但是随着监管越来越严格，现在市面上所说的不看征信一般是指不要求查看央行征信报告，而会查询第三方大数据风控系统。为了控制坏账率，这类平台通常会有更严格的认证以及联系人绑定等措施来规避风险。

想要查看银行流水的网贷APP对于信用资质一般的用户而言，这通常就是无奈之选了。某分期乐、某借条等平台虽然不一定强制查询央行征信记录，但是要求用户提供银行卡流水信息的时候需要得到用户的授权。通过对账户进账和出账规律以及工资留存情况的分析来判断一个人是否有还款能力。一般额度为1000元到5000元之间，期限多在7天至3个月之内，利息计算方式比较隐蔽，实际年化利率往往比正规银行贷款要高得多。

从使用条件上来看，这类网贷APP降低门槛的表面现象背后却是更加严格的审核标准。除了需要提供实名认证过的手机号（一般要求为6个月以上）之外还需要补充淘宝账号、京东收货地址等辅助信息来完成“社交画像”的审查过程。用户评价出现两极分化的状况：一部分人觉得下款速度很快，解决了燃眉之急；另一部分人却抱怨催收方式多变且逾期后违约金增长迅速，让人难以承受。

分析其优缺点，优点是申请流程全部在线上进行，并不需要提供抵押品，在征信花户或者白户的情况下可以作为一种融资途径。但是缺点也不容忽视，资金成本高企，综合年化利率常常超过法定保护线；信息泄露风险大，把银行流水、通讯录等隐私数据交由平台处理时，存在被倒卖或滥用的风险。注意事项里要强调：一定要看清楚借款合同上关于利息的规定，防止出现“砍头息”的情况就是指到手的钱比贷款的金额少。“

以下是用户经常提出的问题以及解答：

1. 问：不查征信的贷款真的完全不上征信吗？

不一定。部分平台在申请的时候不会去查征信，但是逾期之后就会把记录上传到征信中心或者网络征信数据库里头，会影响到以后的出行和就业。

2. 问：银行流水不够可以做吗？

流水不够一般表示还款能力不足，正规平台很难通过，可以尝试向亲友借款来解决资金问题，并且要小心避免被高利贷所困。

3. 问：申请失败了会有什么影响吗？

答：频繁申请会在大数据中留下记录，从而使得其他平台拒绝贷款的可能性增大，在一个月之内最好不要超过三次。