秒下款的口子真的靠谱吗？不要被广告所欺骗

上周三下午，我在整理家庭资产配置方案的时候手机响了。来电的是两年前咨询过我的小林同学，语气急得像热锅上的蚂蚁一样。他说自己的信用卡账单日到了，手头周转困难，在网上看到秒下款的口子我爱卡的广告，问我能不能很快收到钱。我皱了下眉头，让他先不要着急填资料，把页面截图发给我看一下。现在打着"秒下款"旗号的平台多如牛毛，但是能够兑现的人十里面挑不出一个来。

为什么大家都想要秒下款的方法

人只有在缺钱的时候，智商才会最容易掉线。小林的情况很典型：做生意亏了点本，信用卡刷爆了，现在急需一笔钱填窟窿。“秒下款”这三个字对他而言比任何理财建议都要好听得多。但是作为理财规划师来说，我不得不泼一盆冷水正规金融机构的审批流程根本不可能做到真正的“秒放贷”。

银行放贷要查征信、核实收入情况以及还款能力，这三个环节不能少。那些号称可以秒批的贷款产品要么是额度很小的消费金融类产品，要么就是利息很高且非法的地方融资渠道。你想想连你自己是什么人也不知道还敢给你打钱的人机构想的是什么？

不是你以后要还的那笔很高的利息。

我爱卡平台是做什么的

回到小林发来的截图。我仔细地看了看，该页面确实是属于爱卡旗下的一款贷款导流入口。我是以信用卡论坛起家的平台，后来转为金融产品聚合，并帮助银行、消费金融机构进行引流。这点要讲清楚的是它本身不放贷只是一个中介网站

为什么广告中可以出现"秒下款"这样的描述？这里面的门道很多。给小林打了电话，足足聊了二十分钟才把人从踩坑的路上拉回来。

第一，所谓"秒下款"就是指从申请到放款的时间很短，并且前提是你的资质要过关。征信有逾期或者负债率高的话也会被拒贷。第二，在我爱卡这样的平台上申请贷款的时候，个人的资料会被推送给很多机构，从而导致信用报告中多出几条征信查询记录。第三种情况是许多"秒下款"产品的年化利率在24%到36%之间，并且比银行信用卡分期要高得多。

小林听完半天没说话，然后说："那我该怎么办？"

急用钱的时候应该怎么操作

我给小林支了一招，也是我这些年积累下来的实操经验。与其在网上瞎找秒下款的口子我爱卡这样子的导流平台，不如走下面这几条路：

• 信用卡预借现金：虽然利息较高，但是正规透明，并且不会踩坑。
• 银行消费贷：目前很多银行都有线上消费贷款产品，利率比信用卡分期还要低一些，而且审批速度也很快。
• 找亲友周转：虽然面子上过不去，但是比被高利贷坑好。

小林的情况比较特殊，他的信用卡已经刷爆了，银行消费贷因为负债率太高而不能批下来。问问他：你有没有想过问题的根源不是去哪里借钱的问题，而是你的债务结构出了问题？

一个真实的债务重组案例

去年十一月，一位做餐饮的老周找我时已经欠了四十多万，信用卡、网贷、亲友借款混在一起，每个月的利息就接近一万。他当时也是到处寻找秒下款的机会来还旧借新钱，结果越陷越深。

帮了他两件事。第一，把所有的债务都列出来，并且按照利率从高到低的顺序进行排列，然后先还那些利息最高的那几笔钱。第二，在和银行、平台沟通的时候提出分期还款的要求来减免一些手续费或者违约金等。折腾了好几个月的时间才终于把老周的欠款稳住不再每天被催收电话骚扰了

具体的数字我已经记不清楚了，大约给他节省了一两万的利息。

小林听完老周的故事后问："我是不是也该这样操作？"我说：你现在还没有到那个地步，但是现在必须要停止以贷养贷。

申请贷款时的三个暗藏的风险

说到这儿，我想起了一个很多人常常忽略的小细节。你在网上申请贷款的时候有没有注意到有一个选项叫做"授权查询征信"？大多数人直接点同意，并没有当回事儿。但是你知道吗，在每次点击之后你的信用报告里就会多一条关于你是否有贷款审批记录的查询信息。

短期内查询次数过多，会被银行认为是"资金饥渴症"，之后申请贷款的通过率就会明显下降。去年还不是这样的情况，今年各家银行的风险控制标准都提高了，这条红线不能碰。

还有一个坑就是"服务费"的问题。有些平台在放款的时候会直接从借款金额中扣除一部分作为服务费用，例如你借了1万元的话，实际到账的只有8500元，但是还款时还是按照1万本金来计算。这就相当于提高了利率，并且算下来年化可以达到40%以上。合同上写得很清楚，但有多少人会逐字看呢？

第三个坑比较隐蔽。有些贷款产品会默认勾选"购买保险""开通会员"等，如果不仔细看就会不知不觉中被收取费用了。等到发现的时候钱已经被扣走了，想退也回不来了。

什么时候可以使用我爱卡

说了这么多，是不是秒下款的口子我爱卡完全不能用吗？也不是。如果你的征信状况良好、收入稳定，只是想多比较几家银行的产品，看看哪家额度大、利息小的话，那么作为信息聚合平台，它还是有一定的参考价值的。

但是要记住一点，在填写资料之前先想好自己需要多少钱、可以承受的最高利息是多少以及什么时候能够还清。不要被"秒下款"冲昏了头脑，稀里糊涂地借了一大笔根本还不起的钱。

小林最后按照我的建议没有在上面申请贷款，而是向亲戚借了一笔钱还清了信用卡，并且慢慢偿还给亲戚。虽然面子上有点过不去，但是至少没掉进高利贷的陷阱里。

这件事已经过去好几天了，到现在我仍然记得小林在电话中对我说的话："早知道就不乱点那些广告了。"

很多人认为理财就是怎样使钱生钱，其实理财的第一步就是要防止金钱无故流失。那些号称可以帮你"秒下款"的平台到底是在帮助你还是在骗你？

答案你自己心里有数就可以了。